Život bez dugova je stvar koju svi žele.

Barem, ne bih volio da moj dug pojede moj teško zarađeni mjesečni prihod.

Da vodim život bez dugova, morate imati čvrst plan. Kalkulator ranog otplate hipoteke u Excelu je plan.

• Pratit će svaki vaš dolar
• Provjerit će gdje možete smanjiti troškove i uštedjeti dolar
• Prisilite se da smanjite neke podnošljive velike izdatke
• Sa ušteđenim dolarima, povećajte mjesečnu uplatu svojeg hipotekarnog kredita

Koristeći moj Kalkulator prijevremene otplate hipoteke u Excel-u , možete lako saznati koliko dodatne uplate morate platiti svakog mjeseca (ili u bilo kojem intervalu) sa svojom redovnom uplatom da biste prijevremeno otplatili kredit.

Ako ste već preuzeli moj Excel kalkulator, naći ćete u osnovi dva kalkulatora:

• Payoff Calc. (Cilj)
• Račun. (Dodatna uplata)

U ovom članku pokazat ću vam kako koristiti kalkulator prijevremene isplate hipoteke u Excelu s primjerima.

Preuzmi Vježbanje

Preuzmite besplatni predložak i koristite ga.

Uvod u hipoteku

Hajde da prvo pogledamo neke kritične definicije u vezi s obračunom hipoteke.

• Iznos glavnice: Originalni iznos koji ste uzeli od zajmodavca kao zajam.
• Redovno mjesečnoPlaćanje: Ovo je iznos koji ćete plaćati svaki mjesec. Ovo uključuje iznos kamate zajma za određeni period (obično mjesec dana) i dio iznosa vaše glavnice.
• Uslovi kredita: Ovo je ukupan broj godina koje ste vi i zajmodavac dogovorili da otplate sve kamate i kredit. Za hipotekarni zajam, obično je 15-30
• Godišnja kamatna stopa (APR): Godišnja kamatna stopa koju ćete platiti za svoj kredit. Recimo, vaš stambeni kredit APR je 6% , onda će kamatna stopa za mjesec biti 6%/12 = 5% .
• Doplata: Dodatna uplata koju želite plaćati svaki mjesec. Nakon plaćanja mjesečnog iznosa, sve što platite smatra se dodatnom uplatom. Postoje dvije vrste dodatnih plaćanja: Redovno dodatno plaćanje i Neredovno dodatno plaćanje . Potpuno zavisi od vaših zajmodavaca kako možete platiti svoj dodatni iznos.
• Ušteda na kamati: Ako vršite dodatna plaćanja sa svojim redovnim plaćanjima, uštedjet ćete neku kamatu. Ovo se naziva ušteda na kamati.
• Poreski odbitak: Kamata na hipoteku se odbija od poreza.

3 primjera korištenja kalkulatora za ranu isplatu hipoteke u Excelu

U ovom odjeljku ćemo demonstrirati 3 različita primjera za korištenje kalkulatora prijevremene isplate hipoteke. Počnimo onda!

Primjer 1: Korištenje mjesečne učestalosti dodatnog plaćanja

Blake je uzeo stambeni kredit u iznosu 250.000$ 10. januara 2018. . Već je izvršio 5 plaćanja. Njegov prvobitni rok zajma bio je 20 godina . Godišnja procentualna stopa je 6% .

Za posljednjih 6 mjeseci , pratio je sve svoje troškove i pronašao način da dodatno plati 2000$ mjesečno uz redovnu otplatu hipotekarnog kredita.

Sada planira vidjeti koliko mora dodatno platiti ako želi da otplati svoj kredit u sljedećim 10 godina (umjesto 20 godina ).

U ovom slučaju, koristite moj Payoff Calc. (Target) radni list za unošenje detalja o kreditu.

• Dobit ćete sljedeći rezultat.

• Blejk mora da plaća 954,10$ dodatno svakog meseca ako Blake želi da plati zajam u sledećih 10 godina umesto 20 godina (njegovi originalni uslovi zajma).
• Na desnoj strani radnog lista, naći ćete sažetak zajma kao što je Ukupni iznos za plaćanje , Ukupna kamata koje treba platiti , Štednja kamata , Ukupno vrijeme , itd.

Primjer 2: Upotreba Učestalost tromjesečne dodatne uplate

Šta ako Blake želi plaćati dodatnu uplatu tromjesečno, a ne mjesečno?

Jednostavno. Samo promijenite Učestalost dodatnog plaćanja iz Mjesečno na Kvartalno .

Blejk otkriva da nakon svakog 3 mjeseca , mora platiti 2892,20$ dodatno da bi otplatio kredit u sljedećih 10godine .

Primjer 3: Primjena ponavljajućeg dodatnog plaćanja

Sada ću pokazati još jedan primjer. Ovaj put ću koristiti Kalkulator isplate hipoteke za dodatnu otplatu (ponavljajuća/neredovna/oba) .

Pretpostavimo da je Fallon uzela hipotekarni kredit u iznosu za svoj novokupljeni dom.

Evo njenih detalja o kreditu:

• Originalni uslovi kredita (godine): 20 godina.
• Iznos kredita: 200.000$
• APR (godišnja procentualna stopa): 4,50%
• Datum kredita: 10. mart 2018.

Sa svojim redovnim otplatama kredita, ona želi dodatno platiti svoj kredit na dva načina:

Dakle, evo još nekih detalja njenih sadašnjih odluka:

• Dodatni iznos koji planirate dodati: $500
• Extra Učestalost plaćanja: Mjesečno
• Dodatna uplata počinje od uplate br.: 10
• Extra neredovno plaćanje : Ne znam datum ali ona to može dodati u bilo kojem periodu pozajmice.

Ovo je sada njen sažetak kredita. Na gornjoj slici vidite da ona može dodati bilo koji iznos dodatne uplate svojim redovnim mjesečnim i redovnim dodatnim (ponavljajućim) uplatama.

I ona će moći otplaćivati ​​svoj kreditpotpuno za 11 godina, 4 mjeseca i 0 dana .

Kalkulator prijevremene otplate kredita u Excelu

Sada, naučimo nešto o otplati kredita i funkcija NPER . Funkcija NPER će izračunati koliko mjeseci će biti potrebno za otplatu kredita određenog iznosa i kamatne stope.

Razmotrite ovaj skup podataka za ovaj slučaj.

Da bismo izračunali broj mjeseci, slijedit ćemo korake.

Koraci:

• Idite na C7 i zapišite sljedeću formulu

• Zatim pritisnite ENTER . Excel će izračunati broj mjeseci.

Biće potrebno otprilike 66 mjeseci za otplatu kredita.

Napomena:

• Godišnja stopa se dijeli sa 12 jer mi računamo broj mjeseci.
• Negativan znak za mjesečnu uplatu je da plaćate ovaj iznos.

Prednosti & Zamke ranog otplate hipoteke

Biti bez dugova otvorit će vam mnoga vrata. Evo nekih:

1) Ušteda novca

Uštedjet ćete mnogo novca kao uštedu na kamatama ako možete unaprijed otplatiti svoj stambeni kredit. Ovo će vaš život učiniti fleksibilnijim i ugodnijim.

2) Iako se kamate potroše ne odbijaju od poreza, gubite novac na kraju dana

Neki ljudi može doći do logike da je potrošnja na kamate oporeziva. Ali mojpitanje je koliko?

Na primjer, plaćate 1000$ kamatu na stambeni kredit. Dakle, uštedite 250$ (pod pretpostavkom da je porezna stopa 25% ) svakog mjeseca. Ali ostatak od $750 ide zajmodavcu i to je potrošeno.

Dakle, ako platite ranije, možete uštedjeti tih $750 svakog mjeseca. A postoje i druge sheme u kojima možete uštedjeti novac i taj novac se odbija od poreza.

3) Štedite za penziju ili osnivanje preduzeća

Vaš ušteđeni novac će vam omogućiti da uštedite novac za svoju penziju ili možete osnovati vlastiti posao. Posjedovanje firme može vam dati više finansijske slobode ako možete postati uspješan posao.

Međutim, postoje i neke zamke.

U jednom trenutku života možda će vam trebati dobra količina gotovine za pokretanje posla ili za neke veće hitne slučajeve. Novac na tekućem računu je lakše dostupan od dobijanja novca refinansiranjem vašeg doma. Razmislite o tome prije nego što počnete otplaćivati ​​svoj hipotekarni kredit prije vremena.

Stvari koje treba zapamtiti

Postoje neki faktori koje biste trebali uzeti u obzir prije nego što otplatite hipoteku unaprijed.

1) Da li vaši zajmodavci praktikuju kaznu za prevremenu otplatu?

Neki zajmodavci mogu imati kazne za prevremenu otplatu. Posavjetujte se sa zajmodavcima ili provjerite uslove koje ste prihvatili kada ste uzimali kredit. Ako postoji bilo kakva kazna, posavjetujte se sa svojim zajmodavcima kako biste pronašli rješenjeovu situaciju.

2) Bilo koja KREDITNA kartica koja plaća visoke troškove ili bilo koji zajam koji plaćate?

Ako imate bilo kakvu KREDITNU karticu > ili kredit za auto s kojim nastavljate, bolje ih je prvo platiti.

Recimo, plaćate 12% (APR) kredit sa kreditnom karticom zajam u iznosu od 10.000$ . Vaša mjesečna kamata će biti 100$ . U vašem smislu, to nije velika količina za zamaranje. Ali u stvarnosti, ako bi to bio vaš hipotekarni zajam, morali biste platiti samo 50$ (samo kamate). Dakle, ako prvo platite zajam KREDITNE kartice , zapravo štedite 50$ mjesečno , što je zapravo 600$/godišnje .

3) Jeste li uštedjeli dovoljno u svom fondu za hitne slučajeve?

Znate da se hitni slučajevi dešavaju. Uštedite dovoljan iznos za svoj fond za hitne slučajeve. Zatim planirajte prijevremeno otplatiti svoj hipotekarni zajam.

4) Da li hipotekarni kredit upravlja vašim životom?

Nekome je nošenje kredita iz godine u godinu zaista mučno. Ponekad se osoba može naći na mjestu gdje može osjećati da ga kredit zapravo kontroliše. U ovoj situaciji pokušajte da nestanete zajam iz svog života. Nositi zajam na 20-30 godina je otprilike jedna četvrtina ili jedna trećina vašeg ukupnog životnog vijeka. Dakle, kada ste u situaciji da prijevremeno otplatite svoj kredit, riješite se kredita u najkraćem mogućem roku.

U mojoj radnoj svesci naći ćete radni list (pod nazivom Kontrolna lista prijevremene otplate ) gde možeteprovjerite faktore. Ako su svi faktori zeleni, možete pokušati unaprijed otplatiti svoj kredit.

Zaključak

Iz gornje rasprave, mislim da je jasno da da je prijevremena otplata vašeg kredita važna odluka. Razmislite o svim faktorima o kojima smo pričali.