Taula de continguts
Viure una vida sense deutes és una cosa que tothom vol.
Com a mínim, no m'agradaria que el meu deute s'esgoteixi els meus ingressos mensuals, tant guanyats.
Liderar. una vida sense deutes, cal tenir un pla sòlid. El pla és una calculadora de pagament anticipat de la hipoteca a Excel .
- Farà un seguiment de cada dòlar
- Varà comprovar on podeu reduir les despeses i estalviar dòlar
- Obligar-se a reduir algunes despeses grans manejables
- Amb els dòlars estalviats, augmenteu el pagament mensual del vostre préstec hipotecari
Mitjançant la meva Calculadora de pagament anticipat d'hipoteques a Excel , podeu esbrinar fàcilment la quantitat de pagament addicional que heu de pagar cada mes (o en qualsevol interval) amb el vostre pagament habitual per pagar el préstec abans d'hora.
Si ja heu baixat la meva calculadora Excel, trobareu bàsicament dues calculadores:
- Payoff Calc. (Objectiu)
- Calc. (Pagament addicional)
En aquest article, us mostraré com utilitzar una calculadora de pagament anticipat d'hipoteques a Excel amb exemples.
Baixa. Quadern de pràctiques
Descarregueu la plantilla gratuïta i utilitzeu-la.
Calculadora de pagament d'hipoteques.xlsx
Introducció a la hipoteca
Anem a veure primer algunes definicions crítiques pel que fa al càlcul de la hipoteca.
- Import principal: L'import original que vau agafar d'un prestador com a préstec.
- Mensual regularPagament: Aquesta és la quantitat que pagareu cada mes. Això inclou l'import d'interès del préstec durant un període (normalment un mes) i una part de l'import principal.
- Condicions del préstec: Aquest és el nombre total d'anys que vostè i el prestador han acordat pagar tots els interessos i el préstec. Per a un préstec hipotecari, normalment és 15-30
- Taxa d'interès anual (TAE): Taxa d'interès anual que pagareu pel vostre préstec. Per exemple, el vostre préstec d'habitatge TAE és 6% , aleshores el tipus d'interès durant un mes serà 6%/12 = 5% .
- Pagament addicional: Pagament addicional que voleu pagar cada mes. Després de pagar la vostra quantitat mensual, el que pagueu es considera un pagament addicional. Hi ha dos tipus de pagaments addicionals: Pagament addicional regular i Pagament addicional irregular . Depèn totalment dels vostres prestadors com podeu pagar l'import addicional.
- Estalvi d'interessos: Si feu pagaments addicionals amb els vostres pagaments habituals, us estalviareu alguns interessos. Això s'anomena estalvi d'interessos.
- Deducció fiscal: Els interessos hipotecaris són deduïbles d'impostos.
3 exemples d'ús de la calculadora de pagament anticipat d'hipoteques a Excel
En aquesta secció, mostrarem 3 exemples diferents per utilitzar la calculadora de pagament anticipat d'hipoteques. Comencem doncs!
Exemple 1: Ús de la freqüència de pagament addicional mensual
Blake havia contractat un préstec per a la llar d'import 250.000 $ el 10 de gener de 2018 . Ja ha fet 5 pagaments. El seu termini de préstec original era de 20 anys . La taxa percentual anual és 6% .
Durant els darrers 6 mesos , ha fet un seguiment de totes les seves despeses i ha trobat una manera de pagar una paga addicional 2000 $ un mes amb el pagament regular del seu préstec hipotecari.
Ara té previst veure quant ha de pagar més si vol pagar el seu préstec en el proper 10 anys (en lloc de 20 anys ).
En aquest cas, utilitzeu el meu Payoff Calc. (Objectiu) full de treball per introduir els detalls del préstec.
- Tindreu el següent resultat.
- Blake ha de pagar 954,10 $ més cada mes si Blake vol pagar el préstec en els propers 10 anys en lloc dels 20 anys. (les seves condicions del préstec original).
- A la part dreta del full de treball, trobareu el resum del préstec com ara Import total a pagar , Interès total a pagar , Estalvi d'interessos , Temps total , etc.
Exemple 2: ús de Freqüència de pagament addicional trimestral
Què passa si Blake vol pagar el pagament addicional trimestralment, no mensualment?
Fàcil. Només has de canviar la Freqüència de pagament addicional de Mensual a Trimestral .
Blake troba que després de cada 3 mesos , ha de pagar 2892,20 $ addicionals per pagar el préstec en els propers 10anys .
Exemple 3: Aplicació del pagament addicional recurrent
Ara mostraré un altre exemple. Aquesta vegada faré servir la Calculadora de pagaments hipotecaris per a pagaments addicionals (recurrents/irregulars/tots dos) .
Suposem que Fallon ha contractat un préstec hipotecari d'un import per a la seva casa que acaba de comprar.
Aquí teniu els detalls del préstec:
- Condicions originals del préstec (anys): 20 anys.
- Import del préstec: 200.000 $
- TAE (taxa percentual anual): 4,50%
- Data del préstec: 10 de març de 2018.
Amb els seus pagaments habituals del préstec, vol pagar extra el seu préstec de dues maneres:
Per tant, aquí teniu alguns detalls més de les seves decisions actuals:
- Quantitat addicional que voleu afegir: 500 $
- Extra Freqüència de pagament: Mensual
- El pagament addicional comença a partir del número de pagament: 10
- Pagament extra irregular : No sé la data però pot afegir-lo en qualsevol període de préstec.
Aquest és ara el seu resum del préstec. A la imatge de dalt, veus que pot afegir qualsevol quantitat de pagament addicional als seus pagaments addicionals (recurrents) mensuals i regulars.
I podrà retornar el seu préstec.completament en 11 anys, 4 mesos i 0 dies .
Calculadora de pagament anticipat de préstecs a Excel
Ara, aprenem alguna cosa sobre el pagament del préstec i la funció NPER . La funció NPER calcularà quants mesos es trigarà a pagar un préstec d'una quantitat determinada i el tipus d'interès.
Considereu aquest conjunt de dades per a aquest cas.
Per calcular el nombre de mesos, seguirem els passos.
Pasos:
- Aneu a C7 i escriu la fórmula següent
=NPER(C5/12,-C6,C4) 
- A continuació, premeu ENTER . Excel calcularà el nombre de mesos.
Tregaran aproximadament 66 mesos a pagar el préstec.
Nota:
- La taxa anual es divideix per 12 perquè estem calculant el nombre de mesos.
- El signe negatiu del pagament mensual és que esteu pagant aquesta quantitat.
Avantatges i amp; Els esculls del pagament anticipat de la hipoteca
El fet de no tenir deutes obrirà moltes portes davant vostre. Aquests són alguns:
1) Estalviar diners
Estalviaràs molts diners com a estalvi d'interessos si pots pagar per avançat el teu préstec d'habitatge. Això farà que la teva vida sigui més flexible i agradable.
2) Tot i que els interessos gastats són deduïbles d'impostos, al final del dia estàs perdent diners
Algunes persones podria tenir la lògica que la despesa en interessos és deduïble d'impostos. Però meuLa pregunta és quant?
Per exemple, pagueu 1.000 $ d'interès pel préstec de la llar. Per tant, estalvieu 250 $ (suposant que la taxa impositiva és 25% ) cada mes. Però la resta de 750 $ es destinaran al prestador i es gasta.
Per tant, si pagueu abans d'hora, podeu estalviar aquests 750 $ cada mes. I hi ha altres programes on podeu estalviar diners i aquests diners són deduïbles d'impostos.
3) Estalviï per a la jubilació o establir negocis
Els vostres diners estalviats us permetran estalvieu diners per a la vostra jubilació o podeu muntar el vostre propi negoci. Posseir una empresa et pot donar més llibertat financera si pots convertir-te en un negoci d'èxit.
No obstant això, també hi ha alguns inconvenients.
En un moment de la vida, és possible que necessitis una bona quantitat de diners en efectiu per iniciar un negoci o per a algunes emergències importants. Els diners al compte corrent és més fàcil d'accedir que obtenir diners refinançant la vostra llar. Tingueu en compte això abans de començar a pagar el vostre préstec hipotecari abans d'hora.
Coses a recordar
Hi ha alguns factors que hauríeu de tenir en compte abans de pagar per avançat la vostra hipoteca.
1) Hi ha alguna penalització per prepagament practicada pels vostres prestadors?
Alguns prestadors poden tenir sancions per pagaments anticipats. Consulteu amb els prestadors o consulteu els termes i condicions que vau acceptar quan vau prendre els préstecs. Si hi ha alguna sanció, consulteu amb els vostres prestadors per trobar una solucióaquesta situació.
2) Qualsevol targeta de CREDÈT que paga alt o qualsevol préstec que estigueu pagant?
Si teniu una targeta de CREDIT que pagueu alt o préstec de cotxe amb el qual continueu, és millor pagar-los al principi.
Diguem, esteu pagant un préstec de la targeta de crèdit del 12% (TAE) per un import de 10.000 $ . El vostre càrrec d'interès mensual serà de 100 $ . En el teu sentit, no és una gran quantitat per molestar. Però, en realitat, si fos el vostre préstec hipotecari, hauríeu de pagar només $50 (només interessos). Per tant, si al principi pagueu el vostre préstec de la targeta de crèdit , en realitat esteu estalviant 50 $/mes , que en realitat són 600 $/any .
3) Heu estalviat prou al vostre fons d'emergència?
Saps que hi ha una emergència. Estalvieu prou quantitat per al vostre fons d'emergència. Aleshores, planifiqueu pagar per avançat el vostre préstec hipotecari.
4) El vostre préstec hipotecari governa la vostra vida?
Per a algú, tenir un préstec any rere any és realment molest. De vegades, la persona pot trobar-se en un lloc on podria sentir que el préstec realment el controla. En aquesta situació, intenteu esvair el préstec de la vostra vida. Tenir un préstec durant 20-30 anys és aproximadament un quart o un terç de la vostra vida útil total. Per tant, quan us trobeu en una situació de prepagament del vostre préstec, desfeu-lo en el menor temps possible.
Al meu llibre de treball, trobareu un full de treball (anomenat Llista de comprovació de prepagament ) on puguiscomproveu els factors. Si tots els factors són verds, podeu intentar pagar per avançat el vostre préstec.
Conclusió
A partir de la discussió anterior, crec que és clar ens diu que pagar el vostre préstec anticipat és una decisió important a prendre. Penseu en tots els factors dels quals hem parlat.
