A trăi o viață fără datorii este un lucru pe care toată lumea și-l dorește.

Cel puțin, nu mi-ar plăcea să văd că datoriile mele îmi mănâncă venitul lunar obținut cu greu.

Pentru a duce o viață fără datorii, trebuie să aveți un plan solid. Un calculator de rambursare anticipată a ipotecii în Excel este planul.

• Vă va urmări fiecare dolar
• Acesta va verifica unde puteți reduce cheltuielile și economisi un dolar
• Forțați-vă să tăiați câteva cheltuieli mari și ușor de gestionat
• Cu banii economisiți, să mărească plata lunară din creditul ipotecar pentru locuință

Folosindu-mi Calculator de rambursare anticipată a ipotecii în Excel , puteți afla cu ușurință cât de mult trebuie să plătiți în plus în fiecare lună (sau la orice interval) față de plata obișnuită pentru a achita anticipat creditul.

Dacă ați descărcat deja calculatorul meu Excel, veți găsi practic două calculatoare:

• Calculul plății (țintă)
• Calculul de rambursare (plată suplimentară)

În acest articol, vă voi arăta cum să utilizați un calculator de rambursare anticipată a ipotecii în Excel cu exemple.

Descărcați caietul de practică

Descărcați șablonul gratuit și folosiți-l.

Introducere în domeniul ipotecar

Să analizăm mai întâi câteva definiții esențiale privind calculul ipotecii.

• Suma principală: Suma inițială pe care ați luat-o de la un creditor ca împrumut.
• Plata lunară regulată: Aceasta este suma pe care o veți plăti în fiecare lună, care include valoarea dobânzii aferente împrumutului pentru o perioadă (în mod normal, o lună) și o parte din suma principală.
• Condiții de împrumut: Acesta este numărul total de ani în care dumneavoastră și creditorul ați convenit să achitați toate dobânzile și împrumutul. În cazul unui credit ipotecar, acesta este în mod normal 15-30
• Rata anuală a dobânzii (APR): Rata anuală a dobânzii pe care o veți plăti pentru împrumut. Să spunem că împrumutul dvs. pentru casă APR este 6% , atunci rata dobânzii pentru o lună va fi 6%/12 = 5% .
• Plată suplimentară: Plata suplimentară pe care doriți să o plătiți în fiecare lună. După ce plătiți suma lunară, orice sumă pe care o plătiți este considerată o plată suplimentară. Există două tipuri de plăți suplimentare: Plata suplimentară regulată și Plata suplimentară neregulată Depinde în totalitate de creditorii dvs. cum puteți plăti suma suplimentară.
• Economii de dobândă: Dacă efectuați plăți suplimentare împreună cu plățile obișnuite, veți economisi o parte din dobândă, ceea ce se numește economisire de dobândă.
• Deducere fiscală: Dobânda ipotecară este deductibilă fiscal.

3 Exemple de utilizare a calculatorului de rambursare anticipată a ipotecii în Excel

În această secțiune, vom demonstra 3 exemple diferite de utilizare a calculatorului de rambursare anticipată a ipotecii. Să începem atunci!

Exemplul 1: Utilizarea frecvenței lunare a plăților suplimentare

Blake luase un împrumut pentru casă în valoare de $250,000 pe Jan 10, 2018 El a făcut deja 5 Termenul inițial al împrumutului său a fost 20 de ani Rata anuală procentuală este 6% .

Pentru ultima 6 luni , și-a urmărit toate cheltuielile și a găsit o modalitate de a plăti în plus $2000 pe lună cu plata regulată a creditului său ipotecar.

Acum plănuiește să vadă cât trebuie să plătească în plus dacă vrea să achite creditul în următoarea perioadă. 10 ani (mai degrabă decât 20 de ani ).

În acest caz, folosiți aplicația mea Calculul plății (țintă) pentru a introduce detaliile împrumutului.

• Veți obține următorul rezultat.

• Blake trebuie să plătească $954.10 în plus în fiecare lună dacă Blake vrea să plătească împrumutul în următoarea lună. 10 ani mai degrabă decât 20 de ani (condițiile inițiale ale împrumutului său).
• În partea dreaptă a foii de calcul, veți găsi rezumatul împrumutului, cum ar fi Suma totală care trebuie plătită , Dobânda totală care trebuie plătită , Dobânda Economii , Timp total , etc.

Exemplul 2: Utilizarea frecvenței trimestriale a plăților suplimentare

Ce se întâmplă dacă Blake vrea să plătească plata suplimentară trimestrial, nu lunar?

Simplu. Frecvența plăților suplimentare de la Lunar la Trimestrial .

Blake constată că după fiecare 3 luni , trebuie să plătească $2892.20 în plus pentru a achita împrumutul în următorul 10 ani .

Exemplul 3: Aplicarea unei plăți suplimentare recurente

Acum voi arăta un alt exemplu. De data aceasta voi folosi Calculator de rambursare a ipotecii pentru plata suplimentară (recurentă / neregulată / ambele) .

Să presupunem că Fallon a luat un credit ipotecar de o anumită sumă pentru casa pe care a cumpărat-o recent.

Iată detaliile împrumutului ei:

• Termenele inițiale ale împrumutului (ani): 20 de ani.
• Suma împrumutului: 200,000$
• APR (Annual Percentage Rate): 4.50%
• Data împrumutului: 10 martie 2018.

Pe lângă plățile obișnuite ale împrumutului, ea dorește să plătească suplimentar împrumutul în două moduri:

Așadar, iată mai multe detalii despre deciziile sale actuale:

• Suma suplimentară pe care intenționați să o adăugați: $500
• Frecvența plăților suplimentare: Lunar
• Plata suplimentară începe de la plata nr.: 10
• Plată neregulată suplimentară : Nu știu data, dar o poate adăuga în orice perioadă de împrumut.

Acesta este rezumatul împrumutului ei acum. În imaginea de mai sus, vedeți că poate adăuga orice sumă de plată suplimentară la plățile lunare obișnuite și la cele suplimentare (recurente).

Și va putea să își ramburseze integral împrumutul în 11 ani, 4 luni și 0 zile .

Calculator de rambursare anticipată a împrumuturilor în Excel

Acum, haideți să învățăm câte ceva despre rambursarea împrumutului și funcția NPER . NPER va calcula în câte luni va fi nevoie pentru a rambursa un împrumut de o anumită sumă și rata dobânzii.

Luați în considerare acest set de date pentru acest caz.

Pentru a calcula numărul de luni, vom urma următorii pași.

Pași:

• Mergeți la C7 și scrieți următoarea formulă

• Apoi, apăsați ENTER . Excel va calcula numărul de luni.

Va dura aproximativ 66 luni pentru a rambursa împrumutul.

Notă:

• Rata anuală se împarte la 12 deoarece calculăm numărul de luni.
• The semn negativ pentru plata lunară este că plătiți această sumă.

Avantajele & Capcanele rambursării anticipate a ipotecii

Faptul de a nu mai avea datorii vă va deschide multe uși în față. Iată câteva:

1) Economisirea banilor

Veți economisi o mulțime de bani sub formă de economii de dobândă dacă vă puteți plăti anticipat creditul imobiliar. Acest lucru vă va face viața mai flexibilă și mai plăcută.

2) Deși dobânda cheltuită este deductibilă fiscal, pierzi bani la sfârșitul zilei

Unii ar putea veni cu logica că cheltuielile cu dobânzile sunt deductibile fiscal. Dar întrebarea mea este cât de mult?

De exemplu, plătiți $1000 dobânda la creditul pentru casă. Deci, economisiți 250$ (presupunând că rata de impozitare este 25% ) în fiecare lună, dar restul de $750 se duce la creditor și este o cheltuială.

Deci, dacă plătești mai devreme, poți economisi acea $750 Există și alte sisteme prin care puteți economisi bani, iar acești bani sunt deductibili fiscal.

3) Economisiți pentru pensie sau înființați afaceri

Banii economisiți vă vor permite să economisiți bani pentru pensie sau vă puteți înființa propria afacere. Deținerea unei afaceri vă poate oferi mai multă libertate financiară dacă puteți deveni o afacere de succes.

Cu toate acestea, există și unele capcane.

La un moment dat în viață, s-ar putea să aveți nevoie de o sumă bună de bani pentru a începe o afacere sau pentru unele urgențe majore. Banii din contul curent sunt mai ușor de accesat decât să obțineți bani prin refinanțarea locuinței. Luați în considerare acest lucru înainte de a începe să vă achitați anticipat creditul ipotecar.

Lucruri de reținut

Există câțiva factori pe care ar trebui să îi luați în considerare înainte de a vă plăti anticipat ipoteca.

1) Există vreo penalitate de rambursare anticipată practicată de creditorii dumneavoastră?

Este posibil ca unii creditori să aibă penalități pentru plățile anticipate. Consultați-vă cu creditorii sau verificați termenii și condițiile pe care le-ați acceptat atunci când ați luat împrumuturile. Dacă există vreo penalitate, consultați-vă cu creditorii pentru a găsi o soluție la această situație.

2) Orice card de credit cu plată mare sau orice împrumut pe care îl plătiți?

Dacă aveți vreun salariu mare Card de credit sau creditul auto pe care îl aveți în continuare, este mai bine să le plătiți de la început.

Să zicem că plătiți un 12% (TAE) Card de CREDIT un împrumut în valoare de $10,000 Dobânda lunară pe care o veți plăti va fi $100 În sensul dvs., nu este o sumă mare care să vă deranjeze, dar în realitate, dacă ar fi vorba de împrumutul dvs. ipotecar, ar trebui să plătiți numai $50 (doar dobânda). Deci, dacă vă plătiți Card de credit la început, economisești de fapt 50 $/lună , care este de fapt 600$/an .

3) Ați economisit suficient în fondul de urgență?

Știți că se întâmplă situații de urgență. Economisiți o sumă suficientă pentru fondul de urgență. Apoi, planificați să vă plătiți anticipat creditul ipotecar.

4) Este creditul ipotecar care vă conduce viața?

Pentru cineva, a suporta un împrumut an de an este foarte deranjant. Uneori, persoana se poate afla într-un loc în care poate simți că împrumutul îl controlează de fapt. În această situație, încercați să dispăreți împrumutul din viața dumneavoastră. Aportarea unui împrumut pentru 20-30 de ani reprezintă aproximativ un sfert sau o treime din durata totală de viață. Așadar, atunci când vă aflați în situația de a plăti anticipat creditul, scăpați de împrumut în cel mai scurt timp posibil.

În registrul meu de lucru, veți găsi o foaie de lucru (numită Lista de verificare pentru plata anticipată ), unde puteți verifica factorii. Dacă toți factorii sunt verzi, puteți încerca să plătiți anticipat împrumutul.

Concluzie

Din discuția de mai sus, cred că ne este clar că rambursarea anticipată a creditului este o decizie importantă. Gândiți-vă la toți factorii despre care am vorbit.