Velaton elämä on asia, jota kaikki haluavat.

En ainakaan haluaisi nähdä velkojeni syövän kovalla työllä ansaitsemiani kuukausituloja.

Jotta voisit elää velatonta elämää, sinulla on oltava vankka suunnitelma. Varhaisen asuntolainan lyhennyslaskurin vuonna Excel on suunnitelma.

• Se seuraa jokaista dollariasi
• Se tarkistaa, missä voit leikata menoja ja säästää dollaria.
• Pakota itsesi leikkaamaan joitakin hallittavissa olevia suuria menoja.
• Säästetyillä dollareilla, korottaa kuukausimaksua asuntolainasi

Käyttämällä minun Early Mortgage Payoff -laskuri Excelissä voit helposti selvittää, kuinka paljon ylimääräistä maksua sinun on maksettava joka kuukausi (tai millä tahansa aikavälillä) säännöllisen maksusi kanssa, jotta voit maksaa lainan ennenaikaisesti pois.

Jos olet jo ladannut Excel-laskurini, löydät sieltä periaatteessa kaksi laskinta:

• Takaisinmaksulaskelma (tavoite)
• Takaisinmaksulaskelma (lisämaksu)

Tässä artikkelissa näytän sinulle, miten käyttää ennenaikaisen asuntolainan takaisinmaksulaskuria vuonna Excel esimerkkien avulla.

Lataa harjoituskirja

Lataa ilmainen malli ja käytä sitä.

Johdanto asuntolainoihin

Tarkastellaan ensin joitakin kriittisiä määritelmiä kiinnelainan laskennasta.

• Pääomamäärä: Alkuperäinen määrä, jonka otit lainanantajalta lainaksi.
• Säännöllinen kuukausimaksu: Tämä on summa, jonka maksat joka kuukausi. Siihen sisältyy lainan korko tietyltä ajanjaksolta (yleensä kuukaudelta) ja osa lainan pääomasta.
• Lainaehdot: Tämä on se kokonaisvuosimäärä, jonka sinä ja lainanantaja olette sopineet maksavanne kaikki korot ja lainan takaisin. Asuntolainan osalta se on yleensä 15-30
• Vuotuinen korko (APR): Vuotuinen korko, jonka maksat lainastasi. Esimerkiksi asuntolainasi. APR on 6% , niin kuukauden korko on seuraava 6%/12 = 5% .
• Lisämaksu: Ylimääräinen maksu, jonka haluat maksaa joka kuukausi. Kun olet maksanut kuukausittaisen summan, maksamasi summa katsotaan ylimääräiseksi maksuksi. Ylimääräisiä maksuja on kahdenlaisia: Säännöllinen lisämaksu ja Epäsäännöllinen lisämaksu Se riippuu täysin lainanantajistasi, miten voit maksaa ylimääräisen summan.
• Korkosäästöt: Jos maksat ylimääräisiä maksuja tavallisten maksujen yhteydessä, säästät korkoa. Tätä kutsutaan korkosäästöksi.
• Verovähennys: Asuntolainan korot ovat verovähennyskelpoisia.

3 esimerkkiä varhaisen asuntolainan takaisinmaksulaskurin käyttämisestä Excelissä

Tässä osiossa esittelemme 3 erilaista esimerkkiä asuntolainan lyhennyslaskurin käytöstä. Aloitetaan sitten!

Esimerkki 1: Kuukausittaisen lisämaksutaajuuden käyttö

Blake oli ottanut asuntolainan, jonka määrä oli $250,000 osoitteessa tammikuu 10, 2018 . Hän on jo tehnyt 5 maksuja. Hänen alkuperäinen laina-aikansa oli 20 vuotta Todellinen vuosikorko on 6% .

Viimeisen 6 kuukautta , hän on jäljittänyt kaikki menonsa ja löytänyt tavan maksaa ylimääräistä palkkaa. $2000 kuukaudessa asuntolainan säännöllisen maksun myötä.

Nyt hän suunnittelee, kuinka paljon hänen on maksettava ylimääräistä, jos hän haluaa maksaa lainansa pois seuraavassa vuodessa. 10 vuotta (eikä 20 vuotta ).

Käytä tässä tapauksessa minun Takaisinmaksulaskelma (tavoite) laskentataulukko lainan yksityiskohtien syöttämistä varten.

• Saat seuraavan tuloksen.

• Blaken on maksettava $954.10 ylimääräistä joka kuukausi, jos Blake haluaa maksaa lainan seuraavassa vuodessa. 10 vuotta eikä 20 vuotta (hänen alkuperäiset lainaehtonsa).
• Taulukon oikealla puolella on lainan yhteenveto, joka sisältää seuraavat tiedot Maksettava kokonaismäärä , Maksettava korko yhteensä , Korko Säästöt , Kokonaisaika jne.

Esimerkki 2: Neljännesvuosittaisen lisämaksutiheyden käyttö

Entä jos Blake haluaa maksaa lisämaksun neljännesvuosittain eikä kuukausittain?

Yksinkertaista. Vaihda vain Ylimääräinen maksutaajuus osoitteesta Kuukausittain osoitteeseen Neljännesvuosittain .

Blake huomaa, että jokaisen 3 kuukautta , hänen on maksettava $2892.20 ylimääräistä maksaa laina pois seuraavassa 10 vuotta .

Esimerkki 3: Toistuvan lisämaksun soveltaminen

Nyt näytän toisen esimerkin. Tällä kertaa käytän komentokoodia Asuntolainan takaisinmaksulaskuri lisämaksua varten (toistuva / epäsäännöllinen / molemmat) .

Oletetaan, että Fallon on ottanut tietyn suuruisen asuntolainan äskettäin ostamaansa asuntoa varten.

Tässä ovat hänen lainatietonsa:

• Alkuperäinen laina-aika (vuotta): 20 vuotta.
• Lainan määrä: 200,000$
• APR (Annual Percentage Rate): 4.50%
• Lainan päivämäärä: 10. maaliskuuta 2018.

Säännöllisten lainamaksujensa ohella hän haluaa maksaa lainaansa kahdella tavalla:

Seuraavassa on joitakin lisätietoja hänen nykyisistä päätöksistään:

• Lisättävä määrä, jonka aiot lisätä: $500
• Lisämaksutiheys: Kuukausittain
• Lisämaksu alkaa maksunumerosta: 10
• Ylimääräinen epäsäännöllinen maksu : En tiedä päivämäärää, mutta hän voi lisätä sen mihin tahansa laina-aikaan.

Tämä on hänen lainansa yhteenveto nyt. Yllä olevasta kuvasta näet, että hän voi lisätä minkä tahansa suuruisen lisämaksun säännöllisiin kuukausittaisiin ja säännöllisiin ylimääräisiin (toistuviin) maksuihinsa.

Ja hän pystyy maksamaan lainansa takaisin kokonaan vuonna 11 vuotta, 4 kuukautta ja 0 päivää .

Varhainen lainan takaisinmaksulaskuri Excelissä

Nyt opitaan jotain lainan takaisinmaksusta ja NPER-toiminto . NPER toiminto laskee, kuinka monta kuukautta kestää maksaa takaisin tietyn suuruinen laina ja korko.

Tarkastellaan tätä tapausta koskevaa tietokokonaisuutta.

Laskemme kuukausien määrän seuraavasti.

Vaiheet:

• Siirry osoitteeseen C7 ja kirjoitetaan seuraava kaava

• Paina sitten ENTER . Excel laskee kuukausien määrän.

Se kestää noin 66 kuukautta lainan takaisinmaksuun.

Huom:

• Vuotuinen korko jaetaan 12 koska laskemme kuukausien lukumäärän.
• The negatiivinen merkki kuukausimaksun osalta on, että maksat tämän summan.

Edut & Varhaisen asuntolainan takaisinmaksun sudenkuopat

Velattomuus avaa sinulle monia ovia, joista tässä on muutamia:

1) Rahan säästäminen

Säästät paljon rahaa korkosäästöinä, jos voit maksaa asuntolainasi ennakkoon. Tämä tekee elämästäsi joustavampaa ja miellyttävämpää.

2) Vaikka kulutettu korko on verotuksessa vähennyskelpoinen, menetät loppujen lopuksi rahaa.

Jotkut saattavat keksiä, että korkomenot ovat verovähennyskelpoisia, mutta minun kysymykseni on, kuinka paljon?

Maksat esimerkiksi $1000 Asuntolainan korko. Säästät siis... 250$ (olettaen, että verokanta on 25% ) joka kuukausi. Mutta loput $750 on menossa lainanantajalle ja se on käytetty.

Jos maksat aikaisin, voit säästää tuon summan. $750 On myös muita järjestelmiä, joissa voit säästää rahaa ja jotka ovat verovähennyskelpoisia.

3) Säästä eläkettä varten tai perusta yrityksiä varten

Säästetyillä rahoilla voit säästää rahaa eläkepäiviäsi varten tai voit perustaa oman yrityksen. Yrityksen omistaminen voi antaa sinulle enemmän taloudellista vapautta, jos voit menestyä yrityksessä.

On kuitenkin myös joitakin sudenkuoppia.

Jossain vaiheessa elämääsi saatat tarvita hyvän määrän käteistä rahaa yrityksen perustamiseen tai johonkin suureen hätätilanteeseen. Tarkistustilillä oleva raha on helpommin saatavilla kuin rahan saaminen jälleenrahoittamalla asuntosi. Harkitse tätä ennen kuin alat maksaa asuntolainaa ennenaikaisesti pois.

Muistettavat asiat

On joitakin tekijöitä, jotka sinun tulisi ottaa huomioon, ennen kuin maksat asuntolainasi ennakkoon.

1) Onko lainanantajasi käyttämä ennakkomaksusakko?

Joillakin lainanantajilla saattaa olla seuraamuksia ennakkomaksuista. Neuvottele lainanantajien kanssa tai tarkista ehdot, jotka hyväksyit lainoja ottaessasi. Jos seuraamuksia on, neuvottele lainanantajiesi kanssa, jotta löydät ratkaisun tilanteeseen.

2) Minkä tahansa korkeaa maksua maksavan luottokortin tai minkä tahansa lainan, jota maksat?

Jos sinulla on korkeapalkkaisia Luottokortti tai autolainaa, jonka kanssa jatkat, on parempi maksaa ne ensin.

Sanotaan, että maksat 12 % (APR) LUOTTOKORTTI laina, jonka määrä on $10,000 Kuukausittainen korkomaksusi on $100 Sinun mielessäsi se ei ole suuri määrä vaivata. Mutta todellisuudessa, jos se olisi teidän Mortgage laina, sinun pitäisi maksaa vain $50 (vain korko). Jos siis maksat oman Luottokortti laina aluksi, olet itse asiassa säästää $50/kk , joka on itse asiassa 600$/vuosi .

3) Oletko säästänyt tarpeeksi hätärahastoosi?

Tiedät, että hätätilanteita sattuu. Säästä tarpeeksi rahaa hätärahastoon. Suunnittele sitten asuntolainan ennakkomaksua.

4) Hallitseeko asuntolainasi elämääsi?

Lainan kantaminen vuosi toisensa jälkeen on jollekin todella rasittavaa. Joskus henkilö saattaa joutua tilanteeseen, jossa hänestä saattaa tuntua, että laina todella hallitsee häntä. Tässä tilanteessa yritä hävittää laina elämästäsi. Lainan kantaminen 20-30 vuotta on noin neljäsosa tai kolmasosa koko elinkaarestasi. Kun siis olet tilanteessa, jossa sinun on maksettava lainasi ennenaikaisesti, hankkiudu lainasta eroon mahdollisimman nopeasti.

Työkirjassani on laskentataulukko (nimeltään Ennakkomaksun tarkistuslista ), jossa voit tarkistaa tekijät. Jos kaikki tekijät ovat vihreitä, voit yrittää maksaa lainasi ennakkoon.

Päätelmä

Edellä esitetyn keskustelun perusteella on mielestäni selvää, että lainan maksaminen ennenaikaisesti on merkittävä päätös. Mieti kaikkia niitä tekijöitä, joista puhuimme.