Življenje brez dolgov si želi vsakdo.

Vsaj jaz ne bi želel, da mi dolg odžira težko zasluženi mesečni dohodek.

Če želite živeti brez dolgov, morate imeti trden načrt. Kalkulator za predčasno odplačilo hipoteke v Excel je načrt.

• Spremljal bo vsak vaš dolar.
• Preveril bo, kje lahko zmanjšate izdatke in prihranite dolar.
• Prisilite se zmanjšati nekatere obvladljive velike izdatke
• S prihranjenimi dolarji, povečanje mesečnega plačila. vašega hipotekarnega posojila

Z uporabo mojega Kalkulator za predčasno odplačilo hipoteke v Excelu , lahko preprosto ugotovite, koliko dodatnega plačila morate vsak mesec (ali v katerem koli časovnem intervalu) plačati skupaj z rednim plačilom, da boste lahko predčasno odplačali posojilo.

Če ste že prenesli moj Excelov kalkulator, boste našli dva kalkulatorja:

• Izračun izplačila (cilj)
• Izračun odplačila (dodatno plačilo)

V tem članku vam bom pokazal, kako uporabiti kalkulator za predčasno odplačilo hipoteke v Excel s primeri.

Prenesi delovni zvezek za prakso

Prenesite brezplačno predlogo in jo uporabite.

Uvod v hipoteko

Najprej si oglejmo nekaj ključnih opredelitev v zvezi z izračunom hipoteke.

• Znesek glavnice: Prvotni znesek, ki ste ga najeli pri posojilodajalcu kot posojilo.
• Redno mesečno plačilo: To je znesek, ki ga boste plačali vsak mesec. Vključuje znesek obresti posojila za določeno obdobje (običajno mesec) in del glavnice.
• Pogoji posojila: To je skupno število let, za katera sta se s posojilodajalcem dogovorila, da bosta odplačala vse obresti in posojilo. Pri hipotekarnem posojilu je to običajno 15-30
• Letna obrestna mera (APR): Letna obrestna mera, ki jo boste plačali za posojilo. APR je . 6% , potem bo obrestna mera za en mesec znašala 6%/12 = 5% .
• Dodatno plačilo: Dodatno plačilo, ki ga želite plačati vsak mesec. Po plačilu mesečnega zneska se vse, kar plačate, šteje za dodatno plačilo. Obstajata dve vrsti dodatnih plačil: Redno dodatno plačilo in . Neredno dodatno plačilo Od posojilodajalcev je popolnoma odvisno, kako boste lahko plačali dodatni znesek.
• Varčevanje z obrestmi: Če ob rednih plačilih opravite dodatna plačila, boste prihranili nekaj obresti. To se imenuje prihranek obresti.
• Davčni odbitek: Hipotekarne obresti so davčno odbitne.

3 primeri uporabe kalkulatorja za predčasno odplačilo hipoteke v Excelu

V tem razdelku bomo prikazali 3 različne primere uporabe kalkulatorja za predčasno odplačilo hipoteke. Začnimo!

Primer 1: Uporaba mesečne frekvence dodatnih plačil

Blake je najel stanovanjsko posojilo v višini $250,000 na spletni strani . 10. januar 2018 . On je že naredil 5 plačila. Njegovo prvotno posojilo je trajalo 20 let Letna obrestna mera je 6% .

Za zadnji 6 mesecev , je izsledil vse svoje izdatke in našel način za dodatno plačilo. $2000 na mesec z rednim odplačevanjem hipotekarnega posojila.

Zdaj namerava preveriti, koliko bo moral doplačati, če bo želel odplačati posojilo v naslednjem letu. 10 let (in ne 20 let ).

V tem primeru uporabite moj Izračun izplačila (cilj) delovnem listu vnesite podatke o posojilu.

• Dobili boste naslednji rezultat.

• Blake mora plačati $954.10 dodatno vsak mesec, če Blake želi plačati posojilo v naslednjem 10 let in ne 20 let (prvotni pogoji posojila).
• Na desni strani delovnega lista najdete povzetek posojila, kot je Skupni znesek, ki ga je treba plačati , Skupaj obresti, ki jih je treba plačati , Varčevanje z obrestmi , Skupni čas , itd.

Primer 2: Uporaba četrtletne frekvence dodatnih plačil

Kaj pa, če želi Blake dodatno plačilo plačevati četrtletno in ne mesečno?

Enostavno. Pogostost dodatnih plačil s spletne strani Mesečno na . Četrtletno .

Blake ugotovi, da po vsakem 3 mesece , mora plačati $2892.20 dodatno za odplačilo posojila v naslednjem 10 let .

Primer 3: Uporaba ponavljajočega se dodatnega plačila

Zdaj bom prikazal še en primer. Tokrat bom uporabil Kalkulator za odplačilo hipoteke za dodatno plačilo (ponavljajoče se / neredno / oboje) .

Predpostavimo, da je Fallon najela hipotekarno posojilo v določenem znesku za novo kupljeno hišo.

Tukaj so podatki o njenem posojilu:

• Prvotni pogoji posojila (leta): 20 let.
• Znesek posojila: 200,000$
• Letna obrestna mera (APR): 4.50%
• Datum posojila: 10. marec 2018.

Ob rednih plačilih posojila želi posojilo dodatno odplačati na dva načina:

Tukaj je nekaj podrobnosti o njenih sedanjih odločitvah:

• Dodatni znesek, ki ga nameravate dodati: $500
• Pogostost dodatnih plačil: Mesečno
• Dodatno plačilo se začne od št. plačila: 10
• Dodatno neredno plačilo : Ne poznam datuma, vendar ga lahko doda v katerem koli posojilnem obdobju.

To je zdaj njen povzetek posojila. Na zgornji sliki vidite, da lahko rednim mesečnim in rednim dodatnim (ponavljajočim se) plačilom doda poljuben znesek dodatnega plačila.

Posojilo bo lahko v celoti odplačala v 11 let, 4 mesece in 0 dni .

Kalkulator za predčasno odplačilo posojila v Excelu

Zdaj pa se naučimo nekaj o odplačevanju posojil in funkcija NPER . NPER funkcija bo izračunala, koliko mesecev bo trajalo odplačilo posojila v določenem znesku in obrestno mero.

Za ta primer upoštevajte ta nabor podatkov.

Za izračun števila mesecev bomo sledili naslednjim korakom.

Koraki:

• Pojdi na C7 in zapišite naslednjo formulo

• Nato pritisnite VSTOP . Excel izračuna število mesecev.

Potrebovali boste približno 66 mesecev za odplačilo posojila.

Opomba:

• Letna stopnja se deli z 12 ker izračunavamo število mesecev.
• Spletna stran negativni znak za mesečno plačilo je, da plačujete ta znesek.

Prednosti in pasti predčasnega odplačila hipoteke

Odprava dolgov vam bo odprla številna vrata:

1) Varčevanje z denarjem

Če lahko predčasno odplačate stanovanjsko posojilo, boste prihranili veliko denarja v obliki prihrankov pri obrestih. Tako bo vaše življenje bolj prilagodljivo in prijetno.

2) Čeprav so porabljene obresti davčno odbitne, na koncu dneva izgubite denar

Nekateri bi lahko sklepali, da je poraba obresti davčno odbitna, vendar se sprašujem, koliko?

Na primer, plačate $1000 obresti na stanovanjsko posojilo. 250$ (ob predpostavki, da je davčna stopnja 25% ) vsak mesec. Toda preostali del $750 gre posojilodajalcu in je porabljena.

Če torej plačate prej, lahko prihranite $750 Obstajajo tudi druge sheme, kjer lahko prihranite denar, ki ga je mogoče davčno odbiti.

3) Prihranite za upokojitev ali ustanovite podjetja

S prihranjenim denarjem boste lahko varčevali za pokojnino ali pa ustanovili svoje podjetje. Lastništvo podjetja vam lahko omogoči večjo finančno svobodo, če boste postali uspešno podjetje.

Vendar obstajajo tudi nekatere pasti.

V nekem trenutku v življenju boste morda potrebovali dobro vsoto denarja za začetek poslovanja ali za večje nujne primere. Denar na transakcijskem računu je lažje dostopen kot pridobivanje denarja z refinanciranjem stanovanja. Preden začnete predčasno odplačevati hipotekarno posojilo, to upoštevajte.

Stvari, ki si jih je treba zapomniti

Pred predčasnim odplačilom hipoteke morate upoštevati nekaj dejavnikov.

1) Ali vaši posojilodajalci zaračunavajo kazni za predčasno odplačilo?

Nekateri posojilodajalci lahko določijo kazni za predčasno odplačilo. Posvetujte se s posojilodajalci ali preverite pogoje, ki ste jih sprejeli, ko ste najeli posojila. Če obstaja kakšna kazen, se posvetujte s posojilodajalci in poiščite rešitev za to situacijo.

2) Katera koli kreditna kartica z visokimi plačili ali katero koli posojilo, ki ga plačujete?

Če imate visoko plačane KREDITNA kartica ali avtomobilskega posojila, ki ga še vedno najemate, je bolje, da jih najprej plačate.

Recimo, da plačujete 12 % (APR) KREDITNA kartica posojilo v višini $10,000 Mesečne obresti bodo znašale $100 Po vašem mnenju to ni velik znesek, ki bi vas moral skrbeti. Toda v resnici, če bi šlo za vaše hipotekarno posojilo, bi morali plačati le $50 (samo obresti). Če torej plačate KREDITNA kartica posojilo na začetku, ste dejansko prihranili 50 USD/mesec , ki je pravzaprav 600 $/leto .

3) Ali ste v skladu za nujne primere prihranili dovolj?

Saj veste, da se nujni primeri dogajajo. Prihranite zadosten znesek za sklad za nujne primere. Nato načrtujte predčasno odplačilo hipotekarnega posojila.

4) Ali vaše hipotekarno posojilo obvladuje vaše življenje?

Včasih se lahko oseba znajde v položaju, ko ima občutek, da jo posojilo dejansko obvladuje. V tem primeru poskusite posojilo odstraniti iz svojega življenja. 20-30 let je približno četrtina ali tretjina vaše celotne življenjske dobe. Ko ste torej v položaju, ko morate predčasno odplačati posojilo, se ga znebite v najkrajšem možnem času.

V mojem delovnem zvezku boste našli delovni list (z imenom Kontrolni seznam za predplačilo ), kjer lahko preverite dejavnike. Če so vsi dejavniki zeleni, lahko poskusite predčasno odplačati posojilo.

Zaključek

Menim, da nam je iz zgornje razprave jasno, da je predčasno odplačilo posojila pomembna odločitev. Razmislite o vseh dejavnikih, o katerih smo govorili.