• یہ آپ کے ہر ڈالر کو ٹریک کرے گا
• یہ یہ دیکھے گا کہ آپ کہاں خرچ کم کر سکتے ہیں اور بچت کر سکتے ہیں۔ ڈالر
• خود کو کچھ قابل انتظام بڑے اخراجات کم کرنے پر مجبور کریں
• بچائے گئے ڈالر کے ساتھ، اپنے گھر کے رہن کے قرض کی ماہانہ ادائیگی بڑھائیں

میرے Excel میں Early Mortgage Payoff Calculator کا استعمال کرتے ہوئے، آپ آسانی سے جان سکتے ہیں کہ قرض کی جلد ادائیگی کے لیے آپ کو اپنی باقاعدہ ادائیگی کے ساتھ ہر ماہ (یا کسی وقفے پر) کتنی اضافی ادائیگی کرنی ہوگی۔

اگر آپ نے میرا ایکسل کیلکولیٹر پہلے ہی ڈاؤن لوڈ کر لیا ہے، تو آپ کو بنیادی طور پر دو کیلکولیٹر ملیں گے:

• پے آف کیلک۔ (ٹارگٹ)
• پی آف کیلک۔ (اضافی ادائیگی)

اس مضمون میں، میں آپ کو مثالوں کے ساتھ Excel میں ابتدائی رہن کی ادائیگی کا کیلکولیٹر استعمال کرنے کا طریقہ دکھاؤں گا۔

ڈاؤن لوڈ پریکٹس ورک بک

مفت ٹیمپلیٹ ڈاؤن لوڈ کریں اور اسے استعمال کریں۔

رہن کا تعارف

آئیے پہلے رہن کے حساب کتاب کے حوالے سے کچھ اہم تعریفوں کو دیکھتے ہیں۔

• اصلی رقم: اصل رقم جو آپ نے قرض دہندہ سے بطور قرض لی تھی۔
• باقاعدہ ماہانہادائیگی: یہ وہ رقم ہے جو آپ ہر ماہ ادا کریں گے۔ اس میں ایک مدت (عام طور پر ایک ماہ) کے لیے قرض کی سود کی رقم اور آپ کی اصل رقم کا ایک حصہ شامل ہے۔
• قرض کی شرائط: یہ آپ اور قرض دہندہ کے سالوں کی کل تعداد ہے۔ تمام سود اور قرض ادا کرنے پر رضامند ہو گئے ہیں۔ رہن کے قرض کے لیے، یہ عام طور پر ہے 15-30
• سالانہ سود کی شرح (APR): سالانہ سود کی شرح جو آپ اپنے قرض کے لیے ادا کریں گے۔ کہیں، آپ کا ہوم لون APR 6% ہے، پھر ایک ماہ کے لیے سود کی شرح 6%/12 = 5% ہوگی .
• اضافی ادائیگی: اضافی ادائیگی جو آپ ہر ماہ ادا کرنا چاہتے ہیں۔ آپ کی ماہانہ رقم کی ادائیگی کے بعد، آپ جو بھی ادائیگی کرتے ہیں اسے اضافی ادائیگی تصور کیا جاتا ہے۔ اضافی ادائیگیوں کی دو قسمیں ہیں: باقاعدہ اضافی ادائیگی اور غیر قانونی اضافی ادائیگی ۔ یہ مکمل طور پر آپ کے قرض دہندگان پر منحصر ہے کہ آپ اپنی اضافی رقم کیسے ادا کر سکتے ہیں۔
• سود کی بچت: اگر آپ اپنی باقاعدہ ادائیگیوں کے ساتھ اضافی ادائیگی کرتے ہیں، تو آپ کچھ سود بچائیں گے۔ اسے سود کی بچت کہا جاتا ہے۔
• ٹیکس کی کٹوتی: رہن پر سود ٹیکس میں کٹوتی ہے۔

ایکسل <9 میں ابتدائی رہن کی ادائیگی کیلکولیٹر کے استعمال کی 3 مثالیں>

اس سیکشن میں، ہم ابتدائی رہن کی ادائیگی کے کیلکولیٹر کو استعمال کرنے کے لیے 3 مختلف مثالیں دکھائیں گے۔ آئیے پھر شروع کریں!

مثال 1: ماہانہ اضافی ادائیگی کی فریکوئنسی کا استعمال

بلیک نے رقم کا ہوم لون لیا تھا۔ $250,000 10 جنوری 2018 کو۔ وہ پہلے ہی 5 ادائیگی کر چکا ہے۔ اس کے قرض کی اصل مدت 20 سال تھی۔ سالانہ فیصد شرح 6% ہے۔

پچھلے 6 ماہ سے، اس نے اپنے تمام اخراجات کا پتہ لگایا ہے اور اضافی تنخواہ $2000 کا راستہ تلاش کیا ہے۔ اپنے رہن کے قرض کی باقاعدہ ادائیگی کے ساتھ ایک مہینہ۔

اب وہ یہ دیکھنے کا منصوبہ بنا رہا ہے کہ اگر وہ اگلے میں اپنا قرض ادا کرنا چاہتا ہے تو اسے کتنا اضافی ادا کرنا ہوگا۔ 10 سال ( 20 سال کے بجائے)۔

اس صورت میں، میرا پی آف کیلک استعمال کریں۔ (ٹارگٹ) قرض کی تفصیلات میں ڈالنے کے لیے ورک شیٹ۔

• آپ کو درج ذیل نتیجہ ملے گا۔

<17

• بلیک کو ہر ماہ $954.10 اضافی ادا کرنا ہوں گے اگر بلیک اگلے 10 سالوں میں قرض ادا کرنا چاہتا ہے نہ کہ 20 سال 3 ادائیگی کی جائے گی ، سود کی بچت ، کل وقت ، وغیرہ۔

مثال 2: کا استعمال سہ ماہی اضافی ادائیگی کی فریکوئنسی

اگر بلیک ماہانہ نہیں بلکہ سہ ماہی اضافی ادائیگی کرنا چاہتا ہے تو کیا ہوگا؟

سادہ۔ بس اضافی ادائیگی کی فریکوئنسی کو ماہانہ سے سہ ماہی میں تبدیل کریں۔

بلیک کو پتہ چلتا ہے کہ ہر <کے بعد 2>3 ماہ ، اسے اگلے 10 میں قرض کی ادائیگی کے لیے $2892.20 اضافی ادا کرنا ہوں گے۔سال .

مثال 3: بار بار چلنے والی اضافی ادائیگی کی درخواست

اب میں ایک اور مثال دکھاؤں گا۔ اس بار میں اضافی ادائیگی کے لیے مورگیج پے آف کیلکولیٹر استعمال کروں گا (بار بار چلنے والا / فاسد / دونوں) ۔

فرض کریں، فیلون نے اپنے نئے خریدے ہوئے گھر کے لیے ایک رقم کا رہن قرض لیا ہے۔

اس کے قرض کی تفصیلات یہ ہیں:

• قرض کی اصل شرائط (سال): 20 سال۔
• قرض کی رقم: 200,000$
• APR (سالانہ شرح فیصد): 4.50%
• قرض کی تاریخ: مارچ 10، 2018۔

اپنے قرض کی باقاعدہ ادائیگیوں کے ساتھ، وہ اپنے قرض کی دو طریقوں سے اضافی ادائیگی کرنا چاہتی ہے:

لہذا، اس کے موجودہ فیصلوں کی کچھ مزید تفصیلات یہ ہیں:

• اضافی رقم جو آپ شامل کرنا چاہتے ہیں: $500
• اضافی ادائیگی کی تعدد: ماہانہ
• اضافی ادائیگی ادائیگی نمبر سے شروع ہوتی ہے: 10
• اضافی فاسد ادائیگی : تاریخ نہیں معلوم لیکن وہ اسے کسی بھی قرض کی مدت میں شامل کر سکتی ہے۔

اب یہ اس کے قرض کا خلاصہ ہے۔ مندرجہ بالا تصویر میں، آپ دیکھتے ہیں کہ وہ اپنی باقاعدہ ماہانہ اور باقاعدہ اضافی (بار بار چلنے والی) ادائیگیوں میں کوئی بھی اضافی ادائیگی شامل کر سکتی ہے۔

اور وہ اپنا قرض ادا کر سکے گی۔مکمل طور پر 11 سال، 4 ماہ اور 0 دن میں۔

ایکسل میں ابتدائی قرض کی ادائیگی کیلکولیٹر

اب، آئیے کچھ سیکھیں قرض کی ادائیگی اور NPER فنکشن کے بارے میں۔ NPER فنکشن اس بات کا حساب لگائے گا کہ ایک مخصوص رقم اور سود کی شرح کے قرض کی ادائیگی میں کتنے مہینے لگیں گے۔

اس کیس کے لیے اس ڈیٹاسیٹ پر غور کریں۔

مہینوں کی تعداد کا حساب لگانے کے لیے، ہم ان مراحل پر عمل کریں گے۔

مرحلہ:

• C7 پر جائیں اور درج ذیل فارمولے کو لکھیں

• پھر، دبائیں داخل کریں ۔ Excel مہینوں کی تعداد کا حساب لگائے گا۔

قرض کی ادائیگی میں تقریباً 66 مہینے لگیں گے۔

نوٹ:

• سالانہ شرح کو 12 سے تقسیم کیا جاتا ہے کیونکہ ہم مہینوں کی تعداد کا حساب لگا رہے ہیں۔
• ماہانہ ادائیگی کے لیے منفی علامت یہ ہے کہ آپ یہ رقم ادا کر رہے ہیں۔

فوائد اور ابتدائی رہن کی ادائیگی کے نقصانات

قرض سے پاک ہونے سے آپ کے سامنے بہت سے دروازے کھل جائیں گے۔ یہاں کچھ ہیں:

1) پیسے کی بچت

اگر آپ اپنے ہوم لون کی قبل از وقت ادائیگی کر سکتے ہیں تو آپ سود کی بچت کے طور پر بہت سارے پیسے بچائیں گے۔ یہ آپ کی زندگی کو مزید لچکدار اور پرلطف بنائے گا۔

2) اگرچہ سود پر خرچ ٹیکس کی کٹوتی کے قابل ہے، آپ دن کے اختتام پر پیسہ کھو رہے ہیں

کچھ لوگ اس منطق کے ساتھ آ سکتا ہے کہ سود کے اخراجات ٹیکس میں کٹوتی کے قابل ہیں۔ لیکن میریسوال کتنا ہے؟

مثال کے طور پر، آپ ہوم لون پر $1000 سود ادا کرتے ہیں۔ لہذا، آپ ہر ماہ 250$ (یہ فرض کرتے ہوئے کہ ٹیکس کی شرح 25% ) کی بچت کر رہے ہیں۔ لیکن باقی $750 قرض دہندہ کے پاس جا رہا ہے اور یہ خرچ ہے۔

لہذا، اگر آپ جلد ادائیگی کرتے ہیں، تو آپ اسے ہر ماہ $750 بچا سکتے ہیں۔ اور ایسی دوسری اسکیمیں ہیں جہاں آپ پیسے بچا سکتے ہیں اور وہ رقم ٹیکس میں کٹوتی کے قابل ہے۔

3) ریٹائرمنٹ کے لیے بچت کریں یا کاروبار قائم کریں

آپ کی بچت کی گئی رقم آپ اپنی ریٹائرمنٹ کے لیے پیسے بچائیں یا آپ اپنا کاروبار قائم کر سکتے ہیں۔ اگر آپ ایک کامیاب کاروبار بن سکتے ہیں تو کاروبار کا مالک ہونا آپ کو مزید مالی آزادی دے سکتا ہے۔

تاہم، کچھ نقصانات بھی ہیں۔

زندگی کے ایک موقع پر، آپ کو اچھی خاصی مقدار کی ضرورت ہو سکتی ہے۔ کاروبار شروع کرنے کے لیے یا کچھ بڑی ہنگامی صورتحال کے لیے نقد رقم۔ چیکنگ اکاؤنٹ میں رقم آپ کے گھر کو دوبارہ فنانس کرکے رقم حاصل کرنے سے کہیں زیادہ آسانی سے قابل رسائی ہے۔ اپنے رہن کے قرض کی جلد ادائیگی شروع کرنے سے پہلے اس پر غور کریں۔

یاد رکھنے کی چیزیں

اپنے رہن کی پیشگی ادائیگی کرنے سے پہلے آپ کو کچھ عوامل پر غور کرنا چاہیے۔

1) کیا آپ کے قرض دہندگان کی طرف سے کوئی قبل از ادائیگی جرمانہ عمل میں لایا گیا ہے؟

کچھ قرض دہندگان کو قبل از ادائیگی کے لیے جرمانے ہوسکتے ہیں۔ قرض دہندگان سے مشورہ کریں یا ان شرائط و ضوابط کو چیک کریں جنہیں آپ نے قرض لیتے وقت قبول کیا تھا۔ اگر کوئی جرمانہ ہے تو، اس کا حل تلاش کرنے کے لیے اپنے قرض دہندگان سے مشورہ کریں۔یہ صورتحال۔

2) کوئی زیادہ ادائیگی کرنے والا کریڈٹ کارڈ یا کوئی قرض جو آپ ادا کر رہے ہیں؟

اگر آپ کے پاس کوئی زیادہ ادائیگی کرنے والا کریڈٹ کارڈ<3 ہے> یا کار لون جس کے ساتھ آپ جاری رکھے ہوئے ہیں، بہتر ہے کہ پہلے ان کی ادائیگی کریں۔

کہیں، آپ 12% (APR) کریڈٹ کارڈ قرض ادا کر رہے ہیں <کی رقم کے لیے 2>$10,000 ۔ آپ کا ماہانہ سود کا چارج $100 ہوگا۔ آپ کے لحاظ سے، یہ پریشان کرنے کے لئے ایک بڑی رقم نہیں ہے. لیکن حقیقت میں، اگر یہ آپ کا مارگیج لون ہوگا، تو آپ کو صرف $50 (صرف سود) ادا کرنا ہوگا۔ لہذا، اگر آپ پہلے اپنے کریڈٹ کارڈ کا قرض ادا کرتے ہیں، تو آپ اصل میں $50/ماہ کی بچت کر رہے ہیں، جو دراصل 600$/سال ہے۔

3) کیا آپ نے اپنے ایمرجنسی فنڈ میں کافی بچت کر لی ہے؟

آپ جانتے ہیں کہ ایمرجنسی ہوتی ہے۔ اپنے ہنگامی فنڈ کے لیے کافی رقم بچائیں۔ پھر اپنے رہن کے قرض کی پیشگی ادائیگی کا منصوبہ بنائیں۔

4) کیا آپ کا رہن کا قرض آپ کی زندگی پر حکمرانی کر رہا ہے؟

کسی کے لیے، سال بہ سال قرض اٹھانا واقعی پریشان کن ہے۔ بعض اوقات، وہ شخص اپنے آپ کو ایسی جگہ پا سکتا ہے جہاں اسے محسوس ہو کہ قرض درحقیقت اسے کنٹرول کر رہا ہے۔ اس صورت حال میں، اپنی زندگی سے قرض کو غائب کرنے کی کوشش کریں. 20-30 سال کے لیے قرض لینا آپ کی کل عمر کا تقریباً ایک چوتھائی یا ایک تہائی ہے۔ لہذا، جب آپ اپنے قرض کی قبل از وقت ادائیگی کرنے کی حالت میں ہوں، تو کم سے کم وقت میں قرض سے چھٹکارا حاصل کریں۔

میری ورک بک میں، آپ کو ایک ورک شیٹ ملے گی (جس کا نام پیش ادائیگی چیک لسٹ ہے) جہاں آپ کر سکتے ہیںعوامل کو چیک کریں. اگر تمام عوامل سبز ہیں، تو آپ اپنے قرض کی پیشگی ادائیگی کی کوشش کر سکتے ہیں۔

نتیجہ

مذکورہ بالا بحث سے، میرے خیال میں یہ واضح ہے کہ ہمیں کہ آپ کے قرض کی جلد ادائیگی کرنا ایک بڑا فیصلہ ہے۔ ان تمام عوامل کے بارے میں سوچیں جن کے بارے میں ہم نے بات کی ہے۔