Obsah
Finančná sloboda znamená stať sa bez dlhov. Chcete rýchlejšie splatiť svoj úver alebo hypotéku s niektorými mimoriadnymi a nepravidelnými splátkami? Potom ste na správnom mieste. V tomto článku si ukážeme 3 praktické prípady výpočtu amortizačného plánu s nepravidelnými splátkami v Excel .
Stiahnite si cvičebnicu
Cvičebnicu si môžete stiahnuť z nižšie uvedeného odkazu.
Amortizačný plán s nepravidelnými platbami.xlsx
Pojmy amortizácie použité v tomto článku
1. Pôvodné podmienky úveru (v rokoch) : Celková doba potrebná na splatenie úveru. Napríklad v prípade hypoték na bývanie sa táto doba pohybuje od 15 do 30 rokov, zatiaľ čo v prípade úverov na auto sa táto doba pohybuje od 3 do 5 rokov.
2. Pôvodná výška úveru : Výška istiny, ktorú si od banky požičiavate.
3. Ročná percentuálna miera nákladov (RPMN) : Ide o úrokovú sadzbu, ktorú uvidíte (uvedenú) na svojich úverových dokumentoch. Okrem toho je známa aj ako nominálna/ustanovená úroková sadzba, avšak efektívna úroková miera je iný.
4. Typ platby : Typy platieb môžu byť buď na konci obdobia (väčšinou sa používajú), alebo na začiatku obdobia.
5. Splatnosť platby : Predstavuje frekvenciu platieb, t. j. koľko platieb budete musieť vykonať za rok. Vo všeobecnosti sa platby bežne vykonávajú na konci mesiaca (mesačne), môžete si však zvoliť aj inú frekvenciu platieb, ako je uvedené v tabuľke nižšie.
| Zložené úroky | Platba vykonaná po | Frekvencia platieb |
|---|---|---|
| Týždeň | 7 dní | 52 |
| Dvojtýždenný | 14 dní | 26 |
| Polročne | 15 dní | 24 |
| Mesačne | 1 mesiac | 12 |
| Dvojmesačník | 2 mesiace | 6 |
| Štvrťročne | 3 mesiace | 4 |
| Polročne | 6 mesiacov | 2 |
| Ročný | 12 mesiacov | 1 |
6. Zložené úroky : Vo všeobecnosti sa rovná frekvencii platieb. frekvencia platieb je mesačná , potom sa vaše úroky tiež skladajú mesačne. Naopak, v niektorých krajinách, napríklad v Kanade, je síce platba mesačná, ale úroky sa môžu skladať polročne.
Napokon, ďalšie pojmy, ako napr. Dodatočná suma, ktorú plánujete pridať , Mimoriadna platba (opakovaná) Platba a Dodatočná platba začína od platby č. . sú samozrejmé.
3 spôsoby výpočtu amortizačného plánu s nepravidelnými platbami
Tento článok vám pomôže splatiť hypotéku 3 rôznymi spôsobmi:
- Amortizačný plán s pravidelnou platbou (PMT)
- Splátkový kalendár s pravidelnou mimoriadnou splátkou (opakovaná mimoriadna splátka)
- Amortizačný plán s nepravidelnými mimoriadnymi platbami (nepravidelné mimoriadne platby)
Preto ich bez ďalšieho odkladu poďme postupne preskúmať.
Prípad 1: Amortizačný plán s pravidelnou platbou (PMT)
Teraz uvažujme o nasledujúcom scenári, keď ste si vzali úver na bývanie (alebo na akýkoľvek iný účel) s nasledujúcimi údajmi:
- Po prvé, Výška pôžičky je . $250,000.
- Po druhé. Doba splatnosti úveru sa rozprestiera nad 20 rokov.
- Po tretie. Ročná percentuálna miera nákladov ( APR ) pozostáva z 6%.
- Po štvrté, Typ platby zahŕňa platbu na Koniec obdobia .
- Nakoniec Frekvencia platieb je . Mesačne .
Okrem toho chcete vedieť, aká bude vaša mesačná splátka. Stačí teda zadať uvedené informácie do príslušných buniek a vygeneruje sa amortizačný plán, ako je znázornené na obrázku nižšie.
Tu je mesačná platba $1791.08 a ďalšie informácie o pôžičke nájdete v Zhrnutie tabuľka.
- V prvom rade Celková platba (istina + úrok) je $429,858.64 .
- Ďalej Celkové zaplatené úroky počas splatnosti úveru je $179,858.64 .
- Potom sa Celkové obdobie pôžičky pozostáva z 20 rokov alebo 240 mesiacov.
📃 Poznámka: Okrem toho oranžové čísla označte obdobia, za ktoré ste mali zúčtovať platby.
Takto je váš plán amortizácie kompletný, je to také jednoduché!
Prípad-2: Amortizačný plán s pravidelnou mimoriadnou splátkou (opakujúca sa mimoriadna splátka)
V druhom prípade ste už urobili 20 navyše sa zvýšil váš mesačný príjem. Dvojmesačník pravidelná platba od 24 V tomto prípade ste sa rozhodli zaplatiť $500 po zvyšok výpožičnej lehoty. Pozrime sa preto na to v praxi.
V súčasnosti zostáva mesačná platba rovnaká na úrovni $1791.08 zatiaľ čo dodatočné, opakujúce sa platby a údaje o pôžičke sú uvedené v Zhrnutie tabuľka.
- V prvom rade Celková platba (istina + úrok) sa teraz znižuje na $396,277.94 .
- V nadväznosti na to sa Celkové zaplatené úroky klesne na $146,277.94 medzitým je tu Úrokové úspory z $33,630.69 .
- Nakoniec sa Celkové obdobie klesá na 16 rokov 5 mesiacov alebo 197 mesiacov.
Prípad 3: Amortizačný plán s nepravidelnými mimoriadnymi platbami (nepravidelné mimoriadne platby)
V našom treťom prípade uvažujeme o amortizačnom pláne programu Excel s nepravidelnými splátkami, t. j. v určitých mesiacoch môžete platiť niektoré dodatočné, nepravidelné splátky. Tu predpokladáme, že môžete platiť nasledujúce splátky, ako je uvedené nižšie.
| Obdobie | Nepravidelná mimoriadna platba |
|---|---|
| 29 | $10,000 |
| 42 | $10,000 |
| 55 | $25,000 |
| 60 | $15,000 |
| 70 | $10,000 |
Pozrime sa preto na tento proces podrobne.
Rovnako aj mesačná platba je rovnaká pri $1791.08 zatiaľ čo dodatočné, nepravidelné platby a údaje o pôžičke sú uvedené v Zhrnutie tabuľka.
- Po prvé, Celková platba (istina + úrok) sa ďalej znižuje na $342,580.08 .
- Na druhej strane Celkové zaplatené úroky sa tiež znižuje na $92,580.08 medzitým sa Úrokové úspory sa zvyšuje na $87,278.56 .
- Následne sa Celkové obdobie klesá na 11 rokov, 5 mesiacov alebo 137 mesiacov.
Faktory, ktoré treba zvážiť pred predčasným splatením hypotéky
Tu si povieme o niekoľkých dôležitých faktoroch, ktoré treba mať na pamäti, keď uvažujete o predčasnom splatení hypotéky.
1. Uplatňuje vaša banka sankciu za predčasné splatenie?
Niektoré banky môžu za predčasné splatenie hypotekárneho úveru účtovať pokutu. Preto je vhodné si pred čerpaním úveru dôkladne overiť jeho podmienky.
2. Nesiete nejakú vysoko splácajúcu kreditnú kartu/úver na auto?
Hypotekárne úvery majú vo všeobecnosti najnižšiu úrokovú sadzbu, preto ak máte nejaké vysoko splácané úvery, najskôr ich splatite a až potom zvážte splatenie úveru na bývanie.
3. Máte v núdzovom fonde našetrené dostatočné úspory?
Plne financovaný núdzový fond bude schopný pokryť vaše výdavky za 3-6 mesiacov, preto ak je váš núdzový fond nedostatočný, najprv si sporte na núdzový fond.
Praktická časť
Poskytli sme Cvičenie Sekcia na pravej strane každého listu, aby ste si to mohli sami precvičiť. Uistite sa, že to robíte sami.
