Obsah
Finanční svoboda znamená zbavit se dluhů. Chcete rychleji splatit svůj úvěr nebo hypotéku s nějakými mimořádnými a nepravidelnými splátkami? Pak jste na správném místě. V tomto článku si ukážeme 3 praktické případy výpočtu amortizačního plánu s nepravidelnými splátkami v Excel .
Stáhnout cvičebnici
Cvičebnici si můžete stáhnout z níže uvedeného odkazu.
Amortizační plán s nepravidelnými splátkami.xlsx
Termíny amortizace použité v tomto článku
1. Původní podmínky půjčky (v letech) : Celková doba potřebná ke splacení úvěru. Například u hypoték na bydlení se tato doba pohybuje v rozmezí 15 až 30 let, zatímco u úvěrů na auto se tato doba pohybuje v rozmezí 3 až 5 let.
2. Původní výše půjčky : Výše jistiny, kterou si od banky půjčujete.
3. Roční procentní sazba nákladů (RPSN) : Jedná se o úrokovou sazbu, kterou uvidíte (uvedenou) na svých úvěrových dokumentech. Kromě toho je také známá jako nominální/uvedená úroková sazba, nicméně se jedná o efektivní úroková sazba se liší.
4. Typ platby : Typy plateb mohou být buď na konci období (většinou se používají), nebo na začátku období.
5. Splatnost platby : Představuje frekvenci plateb, tj. kolik plateb budete muset za rok provést. Obecně se platby běžně provádějí na konci měsíce (měsíčně), můžete si však zvolit i jinou frekvenci plateb, jak je uvedeno v tabulce níže.
| Složené úroky | Platba provedená po | Frekvence plateb |
|---|---|---|
| Týdenní | 7 dní | 52 |
| Dvakrát týdně | 14 dní | 26 |
| Půlročně | 15 dní | 24 |
| Měsíční | 1 měsíc | 12 |
| Dvouměsíčník | 2 měsíce | 6 |
| Čtvrtletně | 3 měsíce | 4 |
| Půlročně | 6 měsíců | 2 |
| Roční | 12 měsíců | 1 |
6. Složené úroky : Obecně platí, že se rovná frekvenci plateb. Jednoduše řečeno, pokud vaše frekvence plateb je měsíční , pak se vám úrok také skládá měsíčně. Naproti tomu v některých zemích, jako je Kanada, je sice splácení měsíční, ale skládání úroků může být pololetní.
A konečně, další pojmy, jako např. Další částka, kterou plánujete přidat , Mimořádná platba (opakující se) a Příplatek začíná od platby č. . jsou zřejmé.
3 způsoby výpočtu splátkového kalendáře s nepravidelnými splátkami
Tento článek vám pomůže splatit hypotéku třemi různými způsoby:
- Splátkový kalendář s pravidelnou platbou (PMT)
- Splátkový kalendář s pravidelnou mimořádnou splátkou (opakující se mimořádná splátka)
- Amortizační plán s nepravidelnými mimořádnými splátkami (nepravidelné mimořádné splátky)
Proto je bez dalšího zdržování prozkoumejme jednu po druhé.
Případ-1: Amortizační plán s pravidelnou platbou (PMT)
Nyní uvažujme následující scénář, kdy jste si vzali úvěr na bydlení (nebo na jakýkoli jiný účel) s následujícími údaji:
- Za prvé, Výše půjčky je $250,000.
- Zadruhé. Doba trvání půjčky se rozprostírá přes 20 let.
- Za třetí, Roční procentní sazba nákladů ( APR ) se skládá z 6%.
- Za čtvrté, Typ platby zahrnuje platbu na Konec období .
- Nakonec Frekvence plateb je Měsíční .
Dále chcete vědět, jaká bude vaše měsíční splátka. Stačí tedy zadat výše uvedené informace do příslušných buněk a vygeneruje se amortizační plán, jak je znázorněno na obrázku níže.
Zde je měsíční splátka $1791.08 a další informace o půjčce najdete v části Souhrn tabulka.
- V první řadě je to Celková platba (jistina + úrok) je $429,858.64 .
- Dále Celkem zaplacené úroky po dobu splatnosti úvěru je $179,858.64 .
- Poté se Celkové období půjčky se skládá z 20 let nebo 240 měsíců.
📃 Poznámka: Kromě toho oranžová čísla označte období, za která jste měli mít zúčtované platby.
Tímto je váš splátkový kalendář kompletní, je to tak jednoduché!
Případ-2: Splátkový kalendář s pravidelnou mimořádnou splátkou (opakující se mimořádná splátka)
V druhém případě jste již vytvořili 20 splátek, navíc se zvýšil váš měsíční příjem. Dvouměsíčník opakující se platba počínaje 24 V tomto případě jste se rozhodli zaplatit $500 po zbytek výpůjční lhůty. Podívejme se tedy na to v praxi.
V současné době zůstává měsíční splátka stejná, a to ve výši $1791.08 zatímco dodatečné, opakující se platby a údaje o půjčce jsou uvedeny v části Souhrn tabulka.
- V první řadě Celková platba (jistina + úroky) se nyní snižuje na $396,277.94 .
- V návaznosti na to Celkem zaplacené úroky klesne na $146,277.94 mezitím je zde Úrokové úspory z $33,630.69 .
- Nakonec se Celkové období padá na 16 let 5 měsíců nebo 197 měsíců.
Případ 3: Amortizační plán s nepravidelnou mimořádnou splátkou (nepravidelné mimořádné splátky)
V našem třetím případě uvažujeme o excelovém amortizačním plánu s nepravidelnými splátkami, tj. v určitých měsících můžete platit některé nepravidelné splátky navíc. Zde předpokládáme, že můžete platit následující splátky, jak je uvedeno níže.
| Období | Nepravidelná platba navíc |
|---|---|
| 29 | $10,000 |
| 42 | $10,000 |
| 55 | $25,000 |
| 60 | $15,000 |
| 70 | $10,000 |
Podívejme se tedy na tento proces podrobněji.
Stejně tak je měsíční splátka stejná u $1791.08 zatímco mimořádné, nepravidelné platby a údaje o půjčce jsou uvedeny v dokumentu Souhrn tabulka.
- Za prvé, Celková platba (jistina + úroky) se dále snižuje na $342,580.08 .
- Na druhé straně Celkem zaplacené úroky se také snižuje na $92,580.08 mezitím se Úrokové úspory se zvyšuje na $87,278.56 .
- Následně Celkové období padá na 11 let, 5 měsíců nebo 137 měsíců.
Faktory, které je třeba zvážit před předčasným splacením hypotéky
Zde si povíme o několika důležitých faktorech, které je třeba mít na paměti, když uvažujete o předčasném splacení hypotéky.
1. Uplatňuje vaše banka sankci za předčasné splacení?
Některé banky mohou za předčasné splacení hypotečního úvěru účtovat sankci za předčasné splacení. Proto je vhodné si před čerpáním úvěru pečlivě ověřit jeho podmínky.
2. Jste nositelem nějaké vysoce splácené kreditní karty / půjčky na auto?
Obecně platí, že hypoteční úvěry mají nejnižší úrokovou sazbu, proto pokud máte nějaké úvěry s vysokými splátkami, nejprve je splaťte a teprve poté zvažte splacení úvěru na bydlení.
3. Máte ve fondu pro mimořádné události našetřeno dost?
Plně vybavený pohotovostní fond bude schopen pokrýt vaše výdaje za 3-6 měsíců, proto pokud je váš pohotovostní fond nedostatečný, spořte nejprve na pohotovostní fond.
Praktická část
Poskytli jsme Cvičení Sekce na pravé straně každého listu, abyste si to mohli sami procvičit. Ujistěte se, že to děláte sami.
