Животът без дългове е нещо, което всеки иска.

Поне аз не бих искал дълговете ми да поглъщат трудно спечеления ми месечен доход.

За да живеете без дългове, трябва да имате солиден план. Калкулатор за предсрочно погасяване на ипотека в Excel е планът.

• Тя ще проследява всеки ваш долар
• Той ще провери къде можете да намалите разходите и да спестите долара
• Наложете си да намалите някои големи разходи, които могат да се управляват
• Със спестените долари, увеличаване на месечната вноска на ипотечния ви кредит

Използвайки моите Калкулатор за ранно изплащане на ипотека в Excel , можете лесно да разберете колко допълнителна вноска трябва да плащате всеки месец (или на всеки интервал от време) заедно с редовната си вноска, за да погасите кредита предсрочно.

Ако вече сте изтеглили моя калкулатор за Excel, ще намерите основно два калкулатора:

• Изчисляване на изплащането (цел)
• Изчисляване на изплащането (допълнително плащане)

В тази статия ще ви покажа как да използвате калкулатор за предсрочно погасяване на ипотека в Excel с примери.

Изтегляне на работна тетрадка за практика

Изтеглете безплатния шаблон и го използвайте.

Въведение в ипотеката

Нека първо разгледаме някои важни определения за изчисляване на ипотеката.

• Размер на главницата: Първоначалната сума, която сте взели от заемодателя като заем.
• Редовно месечно плащане: Това е сумата, която ще плащате всеки месец. Тя включва размера на лихвата по кредита за определен период (обикновено месец) и част от главницата.
• Условия на заема: Това е общият брой години, за които вие и кредиторът сте се договорили да изплатите всички лихви и заеми. За ипотечен кредит обикновено това е 15-30
• Годишен лихвен процент (ГЛП): Годишният лихвен процент, който ще плащате за кредита си. Да речем, вашият жилищен кредит APR е 6% , тогава лихвеният процент за един месец ще бъде 6%/12 = 5% .
• Допълнително плащане: Допълнително плащане, което искате да плащате всеки месец. След като платите месечната си сума, всичко, което платите, се счита за допълнително плащане. Има два вида допълнителни плащания: Редовно допълнително плащане и Нередовно допълнително плащане Напълно зависи от кредиторите ви как ще можете да платите допълнителната сума.
• Спестяване на лихви: Ако извършвате допълнителни плащания заедно с редовните си плащания, ще спестите част от лихвите. Това се нарича спестяване на лихви.
• Данъчно приспадане: Ипотечните лихви се приспадат от данъците.

3 примера за използване на калкулатора за ранно изплащане на ипотеки в Excel

В този раздел ще демонстрираме 3 различни примера за използване на калкулатора за ранно изплащане на ипотека. Нека да започнем тогава!

Пример 1: Използване на честотата на месечните допълнителни плащания

Блейк е взел жилищен кредит в размер на $250,000 на януари 10, 2018 . Той вече е направил 5 плащанията. Първоначалният срок на заема е 20 години Годишният процент на разходите е 6% .

За последния 6 месеца , той е проследил всички свои разходи и е намерил начин да плати допълнително $2000 месечно с редовното плащане на ипотечния си кредит.

Сега той планира да провери колко трябва да доплати, ако иска да изплати заема си през следващата година. 10 години (а не 20 години ).

В този случай използвайте моя Изчисляване на изплащането (цел) работен лист, за да въведете данните за заема.

• Ще получите следния резултат.

• Блейк трябва да плати $954.10 допълнително всеки месец, ако Блейк иска да изплати заема през следващата 10 години а не на 20 години (първоначалните условия на заема).
• В дясната част на работния лист ще намерите обобщение на заема, като Обща сума за изплащане , Обща сума на лихвите, които трябва да се платят , Спестявания от лихви , Общо време и т.н.

Пример 2: Използване на тримесечна честота на допълнителни плащания

Ами ако Блейк иска да плаща допълнителната вноска на тримесечие, а не на месец?

Просто. Просто променете Честота на допълнителните плащания от Месечно към Тримесечно .

Блейк открива, че след всеки 3 месеца , той трябва да плати $2892.20 допълнително да изплатите заема през следващата 10 години .

Пример 3: Прилагане на повтарящо се допълнително плащане

Сега ще покажа друг пример. Този път ще използвам Калкулатор за изплащане на ипотека за допълнително плащане (периодично / нередовно / и двете) .

Да предположим, че Фалън е взела ипотечен заем в размер на определена сума за новозакупеното си жилище.

Ето данните за нейния заем:

• Първоначални условия на заема (години): 20 години.
• Размер на заема: 200,000$
• ГПР (годишен процент на разходите): 4.50%
• Дата на заема: 10 март 2018 г.

С редовните си вноски по заема тя иска да плати допълнително по два начина:

Ето и някои подробности за настоящите ѝ решения:

• Допълнителна сума, която планирате да добавите: $500
• Честота на допълнителните плащания: Месечно
• Допълнителното плащане започва от номер на плащане: 10
• Допълнително нередовно плащане : Не знам датата, но тя може да го добави през всеки период на заема.

Това е сегашното обобщение на кредита ѝ. На горното изображение виждате, че тя може да добави всякаква сума за допълнително плащане към редовните си месечни и редовните си допълнителни (периодични) плащания.

И тя ще може да изплати заема си напълно в 11 години, 4 месеца и 0 дни .

Калкулатор за предсрочно погасяване на заеми в Excel

Сега нека научим нещо за изплащането на кредита и функцията NPER . NPER ще изчисли колко месеца ще са необходими за погасяване на заем с определена сума и какъв е лихвеният процент.

Разгледайте този набор от данни за този случай.

За да изчислим броя на месеците, ще следваме следните стъпки.

Стъпки:

• Отидете на C7 и запишете следната формула

• След това натиснете ВЪВЕДЕТЕ . Excel ще изчисли броя на месеците.

Това ще отнеме приблизително 66 месеца за погасяване на заема.

Забележка:

• Годишният процент се разделя на 12 защото изчисляваме броя на месеците.
• Сайтът отрицателен знак за месечната вноска е, че плащате тази сума.

Предимства и капани на ранното изплащане на ипотеката

Освобождаването от дългове ще отвори много врати пред вас. Ето някои от тях:

1) Спестяване на пари

Ако можете да изплатите предсрочно жилищния си кредит, ще спестите много пари под формата на спестени лихви. Това ще направи живота ви по-гъвкав и приятен.

2) Въпреки че лихвите се приспадат от данъците, в крайна сметка губите пари

Някои хора биха могли да излязат с логиката, че разходите за лихви могат да се приспаднат от данъчната основа, но моят въпрос е колко?

Например, плащате $1000 лихвата по жилищния заем. Така че спестявате 250$ (ако приемем, че данъчната ставка е 25% ) всеки месец. Но останалата част от $750 отива при заемодателя и е изразходвана.

Така че, ако платите по-рано, можете да спестите тази сума. $750 А има и други схеми, при които можете да спестите пари и те да бъдат приспаднати от данъците.

3) Спестяване за пенсиониране или създаване на бизнес

Спестените пари ще ви позволят да спестите пари за пенсиониране или да създадете собствен бизнес. Собственият бизнес може да ви даде по-голяма финансова свобода, ако успеете да станете успешен предприемач.

Има обаче и някои подводни камъни.

В един момент от живота си може да се нуждаете от голяма сума пари в брой за започване на бизнес или за някои сериозни спешни случаи. Парите в разплащателната сметка са по-лесно достъпни, отколкото получаването им чрез рефинансиране на жилището ви. Помислете за това, преди да започнете да изплащате предсрочно ипотечния си кредит.

Нещата, които трябва да запомните

Има някои фактори, които трябва да обмислите, преди да предплатите ипотеката си.

1) Има ли наказателна такса за предсрочно погасяване, която се прилага от кредиторите ви?

Някои заемодатели може да имат санкции за предсрочно погасяване. Консултирайте се със заемодателите или проверете условията, които сте приели, когато сте взели заемите. Ако има някаква санкция, консултирайте се с вашите заемодатели, за да намерите решение на тази ситуация.

2) Всяка кредитна карта с високи вноски или заем, който изплащате?

Ако имате високоплатени КРЕДИТНА карта или заем за кола, който продължавате да получавате, е по-добре да ги платите на първо време.

Да речем, че плащате 12% (ГПР) КРЕДИТНА КАРТА заем в размер на $10,000 . Месечната ви лихва ще бъде $100 . Според вас това не е голяма сума за притеснение. Но в действителност, ако това е ипотечният ви кредит, ще трябва да платите само $50 (само лихви). Така че, ако платите КРЕДИТНА карта заем, всъщност спестявате $50/месец , което всъщност е 600 $/година .

3) Спестили ли сте достатъчно средства в спешния си фонд?

Знаете, че се случват извънредни ситуации. Спестете достатъчно средства за извънреден фонд. След това планирайте да погасите предсрочно ипотечния си кредит.

4) Управлява ли ипотечният ви кредит живота ви?

Понякога човек може да се окаже на място, където да почувства, че заемът всъщност го контролира. В тази ситуация се опитайте да премахнете заема от живота си. 20-30 години е около една четвърт или една трета от общата продължителност на живота ви. Така че, когато сте в ситуация да погасите предсрочно кредита си, отървете се от него във възможно най-кратък срок.

В моята работна книга ще намерите работен лист (с име Контролен списък за предплащане ), където можете да проверите факторите. Ако всички фактори са "зелени", можете да опитате да погасите кредита си предсрочно.

Заключение

От горната дискусия мисля, че ни е ясно, че предсрочното погасяване на кредита е важно решение, което трябва да вземете. Помислете за всички фактори, за които говорихме.