Vivir sin deudas es algo que todo el mundo desea.

Al menos, no me gustaría ver cómo mis deudas se comen mis ingresos mensuales ganados con tanto esfuerzo.

Para llevar una vida sin deudas, es necesario tener un plan sólido. Una calculadora de amortización anticipada de hipotecas en Excel es el plan.

• Seguirá la pista de cada dólar
• Comprobará dónde puede recortar gastos y ahorrar dinero.
• Oblíguese a recortar algunos gastos importantes que sean manejables
• Con los dólares ahorrados, aumentar el pago mensual de su préstamo hipotecario

Utilizando mi Calculadora de amortización anticipada de hipotecas en Excel Con la ayuda de la tarjeta de débito, puede averiguar fácilmente qué cantidad adicional tiene que pagar cada mes (o en cualquier intervalo) junto con su pago regular para liquidar el préstamo antes de tiempo.

Si ya te has descargado mi calculadora Excel, encontrarás básicamente dos calculadoras:

• Cálculo de la remuneración (objetivo)
• Cálculo de amortización (pago extra)

En este artículo, le mostraré cómo utilizar una calculadora de amortización anticipada de hipotecas en Excel con ejemplos.

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Introducción a la hipoteca

Veamos primero algunas definiciones fundamentales sobre el cálculo de la hipoteca.

• Importe principal: La cantidad original que tomaste de un prestamista como préstamo.
• Pago mensual regular: Es el importe que pagará cada mes. Incluye el importe de los intereses del préstamo durante un periodo (normalmente un mes) y una parte de su importe principal.
• Condiciones del préstamo: Es el número total de años que usted y el prestamista han acordado para pagar todos los intereses y el préstamo. En el caso de un préstamo hipotecario, normalmente es de 1.000 euros. 15-30
• Tipo de interés anual (TAE): Tipo de interés anual que pagará por su préstamo. Digamos que su préstamo hipotecario APR es 6% entonces el tipo de interés para un mes será 6%/12 = 5% .
• Pago extra: Pago extra que quiere pagar cada mes. Después de pagar su importe mensual, lo que pague se considera un pago extra. Hay dos tipos de pagos extra: Pagos extraordinarios regulares y Pagos extraordinarios irregulares Depende totalmente de sus prestamistas cómo puede pagar la cantidad extra.
• Ahorro de intereses: Si realiza pagos extraordinarios junto con sus pagos regulares, ahorrará algunos intereses, lo que se conoce como ahorro de intereses.
• Deducción fiscal: Los intereses hipotecarios son desgravables.

3 ejemplos de uso de la calculadora de amortización anticipada de hipotecas en Excel

En esta sección, mostraremos 3 ejemplos diferentes para utilizar la calculadora de amortización anticipada de hipotecas ¡Empecemos entonces!

Ejemplo 1: Utilización de la frecuencia mensual de pagos extraordinarios

Blake había tomado un préstamo hipotecario por un importe $250,000 en 10 de enero de 2018 Ya ha hecho 5 pagos. El plazo original de su préstamo era de 20 años La Tasa Anual Equivalente es 6% .

Durante los últimos 6 meses ha rastreado todos sus gastos y ha encontrado una forma de paga extra $2000 al mes con el pago regular de su préstamo hipotecario.

Ahora se plantea ver cuánto tiene que pagar de más si quiere saldar su préstamo en el próximo 10 años (en lugar de 20 años ).

En este caso, utilice mi Cálculo de la remuneración (objetivo) para introducir los datos del préstamo.

• Obtendrá el siguiente resultado.

• Blake tiene que pagar $954.10 extra cada mes si Blake quiere pagar el préstamo en el próximo 10 años en lugar del 20 años (las condiciones originales de su préstamo).
• En la parte derecha de la hoja de cálculo, encontrará el resumen del préstamo como Importe total a pagar , Interés total a pagar , Ahorro de intereses , Tiempo total etc.

Ejemplo 2: Utilización de la frecuencia trimestral de pagos extraordinarios

¿Y si Blake quiere pagar la extra trimestralmente y no mensualmente?

Es muy sencillo. Frecuencia de pago adicional de Mensualmente a Trimestral .

Blake encuentra que después de cada 3 meses tiene que pagar $2892.20 extra para pagar el préstamo en el próximo 10 años .

Ejemplo 3: Aplicación de las pagas extraordinarias periódicas

Ahora mostraré otro ejemplo. Esta vez utilizaré la función Calculadora de amortización de la hipoteca para pagos extraordinarios (periódicos / irregulares / ambos) .

Supongamos que Fallon ha contratado un préstamo hipotecario por un importe para su casa recién comprada.

Aquí están los detalles de su préstamo:

• Plazo original del préstamo (años): 20 años.
• Importe del préstamo: 200,000$
• TAE (Tasa Anual Equivalente): 4.50%
• Fecha del préstamo: 10 de marzo de 2018.

Con sus pagos regulares del préstamo, quiere pagar extra su préstamo de dos maneras:

He aquí algunos detalles más de sus decisiones actuales:

• Cantidad extra que piensa añadir: $500
• Frecuencia de pago extra: Mensualmente
• El pago extra comienza a partir del nº de pago: 10
• Pago Extra Irregular : No sé la fecha pero puede añadirlo en cualquier periodo de préstamo.

Este es el resumen de su préstamo ahora. En la imagen de arriba, se ve que puede añadir cualquier cantidad de pago extra a sus pagos mensuales regulares y extra regulares (recurrentes).

Y podrá devolver su préstamo completamente en 11 años, 4 meses y 0 días .

Calculadora de amortización anticipada de préstamos en Excel

Ahora, vamos a aprender algo sobre el pago de préstamos y la función NPER . NPER calculará cuántos meses tardará en devolver un préstamo de un importe determinado y el tipo de interés.

Considere este conjunto de datos para este caso.

Para calcular el número de meses, seguiremos los siguientes pasos.

Pasos:

• Ir a C7 y escriba la siguiente fórmula

• A continuación, pulse INTRODUCE . Excel calculará el número de meses.

Tardará aproximadamente 66 meses para devolver el préstamo.

Nota:

• La tasa anual se divide por 12 porque estamos calculando el número de meses.
• En signo negativo para el pago mensual es que usted está pagando esta cantidad.

Ventajas y riesgos del pago anticipado de la hipoteca

Estar libre de deudas te abrirá muchas puertas. Éstas son algunas:

1) Ahorrar dinero

Ahorrarás mucho dinero en concepto de intereses si puedes amortizar anticipadamente tu préstamo hipotecario, lo que hará tu vida más flexible y agradable.

2) Aunque los intereses gastados son deducibles de impuestos, al final pierdes dinero

A algunos se les puede ocurrir la lógica de que el gasto en intereses es deducible de impuestos, pero mi pregunta es ¿cuánto?

Por ejemplo, usted paga $1000 intereses del préstamo hipotecario. Así que te ahorras 250$ (suponiendo que el tipo impositivo sea 25% ) cada mes. Pero el resto de $750 va al prestamista y es un gasto.

Así que, si pagas antes, puedes ahorrarte ese $750 Todos los meses. Y hay otros planes en los que puedes ahorrar dinero y ese dinero es desgravable.

3) Ahorrar para la jubilación o crear empresas

Tu dinero ahorrado te permitirá ahorrar para tu jubilación o puedes montar tu propio negocio. Tener un negocio te puede dar más libertad financiera si consigues convertirlo en un negocio de éxito.

Sin embargo, también hay algunos escollos.

En un momento dado de la vida, es posible que necesite una buena cantidad de dinero en efectivo para iniciar un negocio o para algunas emergencias importantes. El dinero en la cuenta corriente es más fácilmente accesible que obtener dinero mediante la refinanciación de su casa. Considere esto antes de empezar a pagar su préstamo hipotecario antes de tiempo.

Cosas para recordar

Hay algunos factores que debe tener en cuenta antes de prepagar su hipoteca.

1) ¿Existe alguna penalización por pago anticipado practicada por sus prestamistas?

Algunos prestamistas pueden imponer penalizaciones por los pagos anticipados. Consulte con los prestamistas o compruebe las condiciones que aceptó cuando contrató los préstamos. Si existe alguna penalización, consulte con los prestamistas para encontrar una solución a esta situación.

2) ¿Alguna tarjeta de crédito que pague mucho o algún préstamo que esté pagando?

Si tiene alguna tarjeta de crédito o Préstamo de Coche con el que continúe, es mejor pagarlos al principio.

Digamos que usted está pagando un 12% (TAE) Tarjeta de CRÉDITO préstamo por un importe de $10,000 Los intereses mensuales serán $100 En su sentido, no es una gran cantidad de molestar. Pero en realidad, si se tratara de su préstamo hipotecario, tendría que pagar sólo $50 (sólo los intereses). Por lo tanto, si usted paga su tarjeta de crédito préstamo al principio, en realidad estás ahorrando 50 $/mes que en realidad es 600 $/año .

3) ¿Ha ahorrado lo suficiente en su fondo de emergencia?

Ya sabes que las emergencias ocurren. Ahorra una cantidad suficiente para tu fondo de emergencia. Luego planifica el pago anticipado de tu préstamo hipotecario.

4) ¿Su préstamo hipotecario gobierna su vida?

Para alguien, soportar un préstamo año tras año es realmente molesto. A veces, la persona puede encontrarse en un lugar en el que puede sentir que el préstamo realmente le está controlando. En esta situación, trata de desvanecer el préstamo de tu vida. Cargar con un préstamo por 20-30 años es aproximadamente un cuarto o un tercio de tu vida útil total. Por lo tanto, cuando te encuentres en la situación de amortizar anticipadamente tu préstamo, deshazte de él en el menor tiempo posible.

En mi libro de trabajo, encontrará una hoja de cálculo (denominada Lista de comprobación del pago anticipado ) donde puedes comprobar los factores. Si todos los factores están en verde, puedes intentar prepagar tu préstamo.

Conclusión

De lo expuesto anteriormente, creo que nos queda claro que amortizar anticipadamente el préstamo es una decisión importante que hay que tomar. Piensa en todos los factores de los que hemos hablado.