Vivre une vie sans dette est une chose que tout le monde souhaite.

En tout cas, je n'aimerais pas voir mes dettes engloutir mes revenus mensuels durement gagnés.

Pour mener une vie sans dette, vous devez avoir un plan solide. Un calculateur de remboursement anticipé de prêt hypothécaire en Excel est le plan.

• Il suivra chaque dollar
• Il vérifiera où vous pouvez réduire les dépenses et économiser l'argent.
• Forcez-vous à réduire certaines grosses dépenses gérables
• Avec les dollars économisés, augmenter le paiement mensuel de votre prêt hypothécaire

En utilisant mon Calculateur de remboursement anticipé d'hypothèque en Excel Vous pouvez facilement déterminer le montant du paiement supplémentaire que vous devez verser chaque mois (ou à n'importe quel intervalle) en plus de votre paiement régulier pour rembourser votre prêt par anticipation.

Si vous avez déjà téléchargé ma calculatrice Excel, vous trouverez essentiellement deux calculatrices :

• Calcul du remboursement (cible)
• Calcul du remboursement (paiement supplémentaire)

Dans cet article, je vous montrerai comment utiliser une calculatrice de remboursement anticipé de prêt hypothécaire en... Excel avec des exemples.

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Introduction à l'hypothèque

Examinons d'abord quelques définitions essentielles concernant le calcul du prêt hypothécaire.

• Montant principal : Le montant initial que vous avez pris auprès d'un prêteur en tant que prêt.
• Paiement mensuel régulier : Il s'agit du montant que vous paierez chaque mois, qui comprend le montant des intérêts du prêt pour une période donnée (normalement un mois) et une partie de votre capital.
• Conditions de prêt : Il s'agit du nombre total d'années sur lequel vous et le prêteur vous êtes mis d'accord pour rembourser tous les intérêts et l'emprunt. 15-30
• Taux d'intérêt annuel (TAEG) : Taux d'intérêt annuel que vous paierez pour votre prêt. Disons que votre prêt immobilier APR est 6% alors le taux d'intérêt pour un mois sera de 6%/12 = 5% .
• Paiement supplémentaire : Le paiement supplémentaire que vous voulez payer chaque mois. Après avoir payé votre montant mensuel, tout ce que vous payez est considéré comme un paiement supplémentaire. Il existe deux types de paiements supplémentaires : Paiement supplémentaire régulier et Paiement supplémentaire irrégulier Cela dépend totalement de vos prêteurs et de la façon dont vous pouvez payer le montant supplémentaire.
• Économies d'intérêts : Si vous effectuez des paiements supplémentaires en même temps que vos paiements réguliers, vous économisez des intérêts, ce que l'on appelle l'économie d'intérêts.
• Déduction d'impôt : Les intérêts hypothécaires sont déductibles des impôts.

3 exemples d'utilisation du calculateur de remboursement anticipé d'hypothèque dans Excel

Dans cette section, nous allons vous montrer 3 exemples différents d'utilisation de la calculatrice de remboursement anticipé d'hypothèque. Commençons alors !

Exemple 1 : Utilisation de la fréquence des paiements supplémentaires mensuels

Blake avait contracté un prêt immobilier d'un montant de $250,000 sur 10 janvier 2018 Il a déjà fait 5 Son prêt initial était de 20 ans Le taux annuel effectif global est de 6% .

Pour la dernière 6 mois il a fait le suivi de toutes ses dépenses et a trouvé un moyen de payer davantage. $2000 par mois avec le paiement régulier de son prêt hypothécaire.

Maintenant, il prévoit de voir combien il doit payer en plus s'il veut rembourser son prêt au cours de la prochaine année. 10 ans (plutôt que 20 ans ).

Dans ce cas, utilisez mon Calcul du remboursement (cible) feuille de calcul pour y inscrire les détails du prêt.

• Vous obtiendrez le résultat suivant.

• Blake doit payer $954.10 supplémentaire chaque mois si Blake veut payer le prêt dans le prochain mois. 10 ans plutôt que le 20 ans (les conditions initiales de son prêt).
• Sur le côté droit de la feuille de calcul, vous trouverez le résumé du prêt, comme suit Montant total à payer , Total des intérêts à payer , Épargne d'intérêt , Temps total etc.

Exemple 2 : Utilisation de la fréquence de paiement supplémentaire trimestrielle

Et si Blake veut payer le paiement supplémentaire trimestriellement et non mensuellement ?

C'est simple. Il suffit de changer le Fréquence de paiement supplémentaire de Mensuel à Trimestrielle .

Blake trouve qu'après chaque 3 mois il doit payer $2892.20 supplémentaire pour rembourser le prêt lors de la prochaine 10 ans .

Exemple 3 : Application d'un paiement supplémentaire récurrent

Je vais maintenant montrer un autre exemple. Cette fois, je vais utiliser la fonction Calculateur de remboursement d'hypothèque pour un paiement supplémentaire (récurrent / irrégulier / les deux) .

Supposons que Fallon ait contracté un prêt hypothécaire d'un certain montant pour sa maison nouvellement achetée.

Voici les détails de son prêt :

• Durée initiale du prêt (années) : 20 ans.
• Montant du prêt : 200,000$
• TAEG (taux annuel en pourcentage) : 4.50%
• Date du prêt : Le 10 mars 2018.

Avec ses remboursements réguliers, elle souhaite rembourser son prêt de deux manières supplémentaires :

Voici donc quelques détails supplémentaires sur ses décisions actuelles :

• Montant supplémentaire que vous prévoyez d'ajouter : $500
• Fréquence de paiement supplémentaire : Mensuel
• Le paiement supplémentaire commence à partir du numéro de paiement : 10
• Paiement irrégulier supplémentaire Je ne connais pas la date mais elle peut l'ajouter dans n'importe quelle période de prêt.

Voici le récapitulatif de son prêt. Dans l'image ci-dessus, vous voyez qu'elle peut ajouter n'importe quel montant de paiement supplémentaire à ses paiements mensuels réguliers et à ses paiements supplémentaires réguliers (récurrents).

Et elle sera en mesure de rembourser complètement son prêt en 11 ans, 4 mois et 0 jour .

Calculatrice de remboursement anticipé de prêt en Excel

Maintenant, apprenons quelque chose sur le remboursement d'un prêt et... la fonction NPER . le NPER permet de calculer le nombre de mois nécessaires au remboursement d'un prêt d'un certain montant et le taux d'intérêt.

Considérez cet ensemble de données pour ce cas.

Pour calculer le nombre de mois, nous allons suivre les étapes suivantes.

Des pas :

• Aller à C7 et écrire la formule suivante

• Ensuite, appuyez sur ENTER . Excel calculera le nombre de mois.

Il faudra environ 66 mois pour rembourser le prêt.

Note :

• Le taux annuel est divisé par 12 car nous calculons le nombre de mois.
• Le site signe négatif pour le paiement mensuel est que vous payez ce montant.

Avantages et pièges du remboursement anticipé d'un prêt hypothécaire

Le fait de ne plus avoir de dettes vous ouvrira de nombreuses portes, dont voici quelques-unes :

1) Économiser de l'argent

Vous économiserez beaucoup d'argent sous forme d'intérêts si vous pouvez rembourser votre prêt immobilier par anticipation, ce qui rendra votre vie plus souple et plus agréable.

2) Bien que les intérêts versés soient déductibles de l'impôt, vous perdez de l'argent au bout du compte.

Certaines personnes pourraient invoquer la logique selon laquelle les intérêts débiteurs sont déductibles des impôts, mais ma question est de savoir combien ?

Par exemple, vous payez $1000 les intérêts sur le prêt immobilier. Donc, vous économisez 250$ (en supposant que le taux d'imposition est 25% ) tous les mois. Mais le reste de la $750 va au prêteur et c'est une dépense.

Donc, si vous payez en avance, vous pouvez économiser cette somme. $750 Et il existe d'autres systèmes qui vous permettent d'économiser de l'argent et cet argent est déductible des impôts.

3) Épargner pour la retraite ou créer des entreprises

L'argent économisé vous permettra d'épargner pour votre retraite ou de créer votre propre entreprise. Posséder une entreprise peut vous donner une plus grande liberté financière si vous pouvez devenir une entreprise prospère.

Cependant, il y a aussi quelques pièges.

À un moment donné de votre vie, vous pourriez avoir besoin d'une bonne somme d'argent pour démarrer une entreprise ou pour faire face à des urgences majeures. L'argent sur le compte courant est plus facilement accessible que l'argent obtenu en refinançant votre maison. Pensez-y avant de commencer à rembourser votre prêt hypothécaire par anticipation.

Les choses à retenir

Il y a certains facteurs que vous devez prendre en considération avant de rembourser votre prêt hypothécaire par anticipation.

1) Vos prêteurs pratiquent-ils une pénalité de remboursement anticipé ?

Certains prêteurs peuvent prévoir des pénalités pour les remboursements anticipés. Consultez les prêteurs ou vérifiez les conditions que vous avez acceptées lorsque vous avez contracté les prêts. Si une pénalité est prévue, consultez vos prêteurs pour trouver une solution à cette situation.

2) Une carte de crédit à haut rendement ou un prêt que vous payez ?

Si vous avez un travail bien rémunéré Carte de CRÉDIT ou le prêt automobile que vous poursuivez, il est préférable de les payer d'abord.

Disons que vous payez un 12% (TAEG) Carte de crédit prêt pour un montant de $10,000 Votre taux d'intérêt mensuel sera de $100 Dans votre esprit, il ne s'agit pas d'une grosse somme à débourser, mais en réalité, s'il s'agissait de votre prêt hypothécaire, vous n'auriez à payer que 1,5 million d'euros. $50 (seulement les intérêts). Donc, si vous payez votre Carte de CRÉDIT au début, vous économisez en fait 50 $/mois qui est en fait 600$/an .

3) Avez-vous épargné suffisamment dans votre fonds d'urgence ?

Vous savez que les urgences peuvent arriver. Mettez de côté une somme suffisante pour votre fonds d'urgence. Ensuite, prévoyez de rembourser votre prêt hypothécaire par anticipation.

4) Votre prêt hypothécaire régit-il votre vie ?

Pour quelqu'un, supporter un prêt année après année est vraiment ennuyeux. Parfois, la personne peut se retrouver dans une situation où elle a l'impression que le prêt la contrôle. Dans cette situation, essayez de faire disparaître le prêt de votre vie. Porter un prêt pour 20-30 ans représente environ un quart ou un tiers de votre durée de vie totale. Ainsi, lorsque vous êtes en situation de rembourser votre prêt par anticipation, débarrassez-vous-en le plus rapidement possible.

Dans mon classeur, vous trouverez une feuille de travail (nommée Liste de contrôle pour le paiement anticipé ) où vous pouvez vérifier les facteurs. Si tous les facteurs sont au vert, vous pouvez tenter de rembourser votre prêt par anticipation.

Conclusion

D'après la discussion ci-dessus, je pense qu'il est clair pour nous que le remboursement anticipé de votre prêt est une décision importante à prendre. Pensez à tous les facteurs dont nous avons parlé.