Táboa de contidos
Vivir unha vida sen débedas é algo que todo o mundo quere.
Polo menos, non me gustaría que a miña débeda consumise os meus ingresos mensuais que tanto gañaba.
Liderar unha vida sen débedas, necesitas ter un plan sólido. O plan é unha calculadora de amortización anticipada da hipoteca en Excel .
- Fará un seguimento de cada dólar que teñas
- Verificará onde podes reducir gastos e aforrar dólar
- Obrígate a recortar uns grandes gastos manexables
- Cos dólares aforrados, aumenta o pago mensual do teu préstamo hipotecario
Usando a miña Calculadora de amortización anticipada de hipotecas en Excel , podes descubrir facilmente canto pago adicional tes que pagar cada mes (ou en calquera intervalo) co teu pago habitual para cancelar o préstamo antes de tempo.
Se xa descargaches a miña calculadora Excel, atoparás basicamente dúas calculadoras:
- Payoff Calc. (Obxectivo)
- Calc. (Pago adicional)
Neste artigo mostrarei como usar unha calculadora de amortización anticipada da hipoteca en Excel con exemplos.
Descargar Caderno de prácticas
Descarga o modelo gratuíto e utilízao.
Calculadora de pagos hipotecarios.xlsx
Introdución á hipoteca
Primeiro vexamos algunhas definicións críticas sobre o cálculo da hipoteca.
- Importe principal: O importe orixinal que lle tomou a un prestamista como préstamo.
- Mensual regularPago: Este é o importe que pagarás cada mes. Isto inclúe o importe dos intereses do préstamo durante un período (normalmente un mes) e unha parte do seu importe principal.
- Condicións do préstamo: Este é o número total de anos que vostede e o prestamista acordaron pagar todos os intereses e préstamos. Para un préstamo hipotecario, normalmente é 15-30
- Taxa de interese anual (TAE): Tipo de interese anual que pagará polo seu préstamo. Digamos que o seu préstamo hipotecario TAE é 6 % , entón o tipo de xuro durante un mes será 6 %/12 = 5 % .
- Pago adicional: Pago adicional que quere pagar cada mes. Despois de pagar o seu importe mensual, o que pague considérase un pago extra. Hai dous tipos de Pagos Extras: Pago Extra Regular e Pago Extra Irregular . Depende totalmente dos teus acredores como podes pagar o teu importe adicional.
- Aforro de intereses: Se realizas pagos adicionais cos teus pagos habituais, aforrarás algúns intereses. Isto denomínase Aforro de intereses.
- Dedución de impostos: Os intereses da hipoteca son deducibles de impostos.
3 exemplos de uso da calculadora de amortización anticipada de hipotecas en Excel
Nesta sección, mostraremos 3 exemplos diferentes para usar a calculadora de amortización anticipada da hipoteca. Comecemos entón!
Exemplo 1: Uso da frecuencia de pago adicional mensual
Blake tomara un préstamo hipotecario por importe 250.000 $ o 10 de xaneiro de 2018 . Xa fixo 5 pagos. O prazo orixinal do seu préstamo foi de 20 anos . A taxa porcentual anual é de 6 % .
Durante os últimos 6 meses , fixo un seguimento de todos os seus gastos e atopou unha forma de pagar unha paga extra $2000 un mes co pago regular do seu préstamo hipotecario.
Agora está pensando en ver canto ten que pagar extra se quere cancelar o seu préstamo no próximo 10 anos (en lugar de 20 anos ).
Neste caso, use o meu Payoff Calc. (Obxectivo) folla de traballo para incluír os detalles do préstamo.
- Obterá o seguinte resultado.
- Blake ten que pagar $954,10 extra cada mes se Blake quere pagar o préstamo nos próximos 10 anos en lugar dos 20 anos. (as súas condicións orixinais do préstamo).
- No lado dereito da folla de traballo, atoparás o resumo do préstamo como Cantidade total a pagar , Interese total a pagar , Aforro de intereses , Tempo total , etc.
Exemplo 2: Uso de Frecuencia trimestral do pago adicional
E se Blake quere pagar o pago adicional trimestralmente, non mensualmente?
Simple. Basta con cambiar a Frecuencia de pago adicional de Mensual a Trimestral .
Blake descobre que despois de cada 3 meses , ten que pagar $2892,20 extra para pagar o préstamo nos próximos 10anos .
Exemplo 3: Aplicación do pago extra recurrente
Agora vou amosar outro exemplo. Esta vez usarei a Calculadora de pagos hipotecarios para o pago adicional (recorrente/irregular/ambos) .
Supoñamos que Fallon tomou un préstamo hipotecario por un importe para a súa casa que acaba de comprar.
Aquí están os detalles do seu préstamo:
- Condicións orixinais do préstamo (anos): 20 anos.
- Importe do préstamo: 200.000 $
- TAE (taxa porcentual anual): 4,50 %
- Data do préstamo: 10 de marzo de 2018.
Cos seus pagos regulares do préstamo, quere pagar extra o seu préstamo de dúas formas:
Entón, aquí tes algúns detalles máis das súas decisións actuais:
- Cantidade adicional que planeas engadir: $500
- Extra Frecuencia de pago: Mensual
- O pago adicional comeza a partir do número de pago: 10
- Pago extra irregular : Non sei a data pero pode engadilo en calquera período de préstamo.
Este é o seu resumo de préstamo agora. Na imaxe superior, ves que pode engadir calquera cantidade de pago extra aos seus pagos regulares mensuais e extra (recorrentes).
E poderá devolver o seu préstamo.completamente en 11 anos, 4 meses e 0 días .
Calculadora de amortización anticipada do préstamo en Excel
Agora, imos aprender algo sobre a amortización do préstamo e a función NPER . A función NPER calculará cantos meses levará a devolver un préstamo dunha determinada cantidade e o tipo de xuro.
Considere este conxunto de datos para este caso.
Para calcular o número de meses, seguiremos os pasos.
Pasos:
- Ir a C7 e escriba a seguinte fórmula
=NPER(C5/12,-C6,C4) 
- A continuación, prema ENTER . Excel calculará o número de meses.
Levará aproximadamente 66 meses devolver o préstamo.
Nota:
- A taxa anual divídese entre 12 porque estamos calculando o número de meses.
- O sinal negativo para o pago mensual é que está a pagar esta cantidade.
Vantaxes e amp; Trampas da amortización anticipada da hipoteca
Ser libre de débedas abrirá moitas portas ante ti. Aquí tes algúns:
1) Aforrar diñeiro
Aforrarás moito diñeiro como aforro de intereses se podes pagar anticipadamente o teu préstamo hipotecario. Isto fará que a túa vida sexa máis flexible e agradable.
2) Aínda que os intereses gastados son deducibles de impostos, estás perdendo cartos ao final do día
Algunhas persoas podería ter a lóxica de que o gasto en intereses é deducible de impostos. Pero meua pregunta é canto?
Por exemplo, pagas $1000 intereses sobre o préstamo hipotecario. Polo tanto, estás aforrando 250 $ (supoñendo que o tipo impositivo é 25 % ) cada mes. Pero o resto de 750 $ vanse ao prestamista e é un gasto.
Entón, se pagas antes, podes aforrar eses 750 $ cada mes. E hai outros esquemas nos que podes aforrar cartos e ese diñeiro é deducible de impostos.
3) Aforrar para a xubilación ou establecer empresas
O teu diñeiro aforrado permitirache aforra diñeiro para a túa xubilación ou podes montar o teu propio negocio. Ser propietario dunha empresa pode darche máis liberdade financeira se podes converterte nun negocio exitoso.
Non obstante, tamén hai algunhas trampas.
Nalgún momento da vida, quizais necesites unha boa cantidade de efectivo para comezar un negocio ou para algunhas emerxencias importantes. O diñeiro na conta corrente é máis facilmente accesible que conseguir diñeiro refinanciando a súa casa. Considera isto antes de comezar a pagar o teu préstamo hipotecario antes de tempo.
Cousas que debes recordar
Hai algúns factores que debes ter en conta antes de pagar anticipadamente a túa hipoteca.
1) Hai algunha penalización por pago anticipado practicada polos teus acredores?
Algúns acredores poden ter sancións por pagos anticipados. Consulta cos acredores ou consulta os termos e condicións que aceptaches cando tomou os préstamos. Se hai algunha sanción, consulte cos seus acredores para atopar unha soluciónesta situación.
2) Algunha tarxeta de crédito de alto pago ou calquera préstamo que estea pagando?
Se tes algunha tarxeta de crédito de alto pago ou Préstamo de coche co que continúas, é mellor pagalos nun primeiro momento.
Digamos, estás pagando un préstamo con tarxeta de crédito 12 % (TAE) por un importe de 10.000 $ . O seu cargo por intereses mensual será de $100 . No seu sentido, non é unha gran cantidade de molestar. Pero en realidade, se fose o teu préstamo hipotecario, terías que pagar só $50 (só xuros). Polo tanto, se pagas o teu préstamo da tarxeta de crédito ao principio, en realidade estás aforrando 50 $/mes , o que é en realidade 600 $/ano .
3) Aforraches o suficiente no teu fondo de emerxencia?
Sabes que ocorre unha emerxencia. Aforra cantidade suficiente para o teu fondo de emerxencia. A continuación, planea pagar anticipadamente o teu préstamo hipotecario.
4) O teu préstamo hipotecario está gobernando a túa vida?
Para alguén, ter un préstamo ano tras ano é moi molesto. Ás veces, a persoa pode atoparse nun lugar onde pode sentir que o préstamo realmente o controla. Nesta situación, tenta eliminar o préstamo da túa vida. Levar un préstamo por 20-30 anos supón aproximadamente un cuarto ou un terzo da túa vida útil total. Polo tanto, cando te atopes en situación de pagar o teu préstamo por adelantado, quítao no menor tempo posible.
No meu caderno de traballo, atoparás unha folla de traballo (chamada Lista de comprobación de prepago ) onde podescomprobar os factores. Se todos os factores son verdes, podes intentar pagar por adelantado o teu préstamo.
Conclusión
A partir da discusión anterior, creo que está claro que pagar anticipadamente o seu préstamo é unha decisión importante a tomar. Pensa en todos os factores dos que falamos.
