Η ζωή χωρίς χρέη είναι κάτι που όλοι επιθυμούν.

Τουλάχιστον, δεν θα ήθελα να δω το χρέος μου να κατατρώει το μηνιαίο εισόδημά μου που με κόπο κερδίζω.

Για να ζήσετε μια ζωή χωρίς χρέη, πρέπει να έχετε ένα σταθερό σχέδιο. Ένας υπολογιστής πρόωρης εξόφλησης υποθηκών σε Excel είναι το σχέδιο.

• Θα παρακολουθεί κάθε σας δολάριο
• Θα ελέγξει πού μπορείτε να περικόψετε τις δαπάνες και να εξοικονομήσετε το δολάριο
• Αναγκάστε τον εαυτό σας να μειώσει κάποιες διαχειρίσιμες μεγάλες δαπάνες
• Με τα εξοικονομημένα δολάρια, αύξηση της μηνιαίας πληρωμής του στεγαστικού σας δανείου

Χρησιμοποιώντας το Υπολογιστής πρόωρης αποπληρωμής υποθήκης στο Excel , μπορείτε εύκολα να μάθετε πόση επιπλέον πληρωμή πρέπει να καταβάλλετε κάθε μήνα (ή σε οποιοδήποτε χρονικό διάστημα) μαζί με την κανονική σας πληρωμή για να εξοφλήσετε το δάνειο πρόωρα.

Εάν έχετε ήδη κατεβάσει την αριθμομηχανή μου στο Excel, θα βρείτε βασικά δύο αριθμομηχανές:

• Υπολογισμός αποπληρωμής (στόχος)
• Υπολογισμός αποπληρωμής (επιπλέον πληρωμή)

Σε αυτό το άρθρο, θα σας δείξω πώς να χρησιμοποιήσετε μια αριθμομηχανή πρόωρης εξόφλησης υποθηκών σε Excel με παραδείγματα.

Κατεβάστε το βιβλίο ασκήσεων

Κατεβάστε το δωρεάν πρότυπο και χρησιμοποιήστε το.

Εισαγωγή στην υποθήκη

Ας δούμε πρώτα ορισμένους κρίσιμους ορισμούς σχετικά με τον υπολογισμό των υποθηκών.

• Κύριο ποσό: Το αρχικό ποσό που πήρατε από έναν δανειστή ως δάνειο.
• Τακτική μηνιαία πληρωμή: Αυτό είναι το ποσό που θα πληρώνετε κάθε μήνα. Περιλαμβάνει το ποσό των τόκων του δανείου για μια περίοδο (συνήθως ένα μήνα) και ένα μέρος του κεφαλαίου σας.
• Όροι δανείου: Είναι ο συνολικός αριθμός των ετών που εσείς και ο δανειστής έχετε συμφωνήσει να αποπληρώσετε όλους τους τόκους και το δάνειο. Για ένα ενυπόθηκο δάνειο, είναι συνήθως 15-30
• Ετήσιο Επιτόκιο (Ε.Ε.Ε.): Ετήσιο επιτόκιο που θα πληρώσετε για το δάνειό σας. Ας πούμε, το στεγαστικό σας δάνειο APR είναι 6% , τότε το επιτόκιο για ένα μήνα θα είναι 6%/12 = 5% .
• Επιπλέον πληρωμή: Πρόσθετη πληρωμή που θέλετε να πληρώνετε κάθε μήνα. Μετά την καταβολή του μηνιαίου σας ποσού, ό,τι πληρώνετε θεωρείται πρόσθετη πληρωμή. Υπάρχουν δύο τύποι πρόσθετων πληρωμών: Τακτική πρόσθετη πληρωμή και Ακανόνιστη πρόσθετη πληρωμή Εξαρτάται πλήρως από τους δανειστές σας πώς μπορείτε να πληρώσετε το επιπλέον ποσό.
• Αποταμίευση τόκων: Εάν κάνετε επιπλέον πληρωμές μαζί με τις τακτικές σας πληρωμές, θα εξοικονομήσετε ορισμένους τόκους. Αυτό αναφέρεται ως εξοικονόμηση τόκων.
• Έκπτωση φόρου: Οι τόκοι υποθήκης εκπίπτουν από τον φόρο.

3 παραδείγματα χρήσης του Υπολογιστή πρόωρης αποπληρωμής στεγαστικών δανείων στο Excel

Σε αυτή την ενότητα, θα παρουσιάσουμε 3 διαφορετικά παραδείγματα χρήσης του υπολογιστή πρόωρης αποπληρωμής υποθηκών. Ας ξεκινήσουμε λοιπόν!

Παράδειγμα 1: Χρήση της μηνιαίας συχνότητας πρόσθετης πληρωμής

Ο Blake είχε λάβει στεγαστικό δάνειο ύψους $250,000 στο Ιαν 10, 2018 . Έχει ήδη κάνει 5 πληρωμές. Η αρχική διάρκεια του δανείου του ήταν 20 χρόνια Το ετήσιο επιτόκιο είναι 6% .

Για την τελευταία 6 μήνες , εντόπισε όλες τις δαπάνες του και βρήκε τρόπο να πληρώσει επιπλέον $2000 το μήνα με την τακτική πληρωμή του ενυπόθηκου δανείου του.

Τώρα σχεδιάζει να δει πόσο πρέπει να πληρώσει επιπλέον αν θέλει να αποπληρώσει το δάνειό του στο επόμενο 10 χρόνια (αντί για 20 χρόνια ).

Σε αυτή την περίπτωση, χρησιμοποιήστε το my Υπολογισμός αποπληρωμής (στόχος) φύλλο εργασίας για να καταχωρίσετε τα στοιχεία του δανείου.

• Θα λάβετε το ακόλουθο αποτέλεσμα.

• Ο Blake πρέπει να πληρώσει $954.10 επιπλέον κάθε μήνα, αν ο Blake θέλει να πληρώσει το δάνειο στο επόμενο 10 χρόνια αντί για το 20 χρόνια (οι αρχικοί όροι του δανείου του).
• Στη δεξιά πλευρά του φύλλου εργασίας, θα βρείτε τη σύνοψη του δανείου όπως Συνολικό ποσό προς πληρωμή , Συνολικός καταβλητέος τόκος , Αποταμίευση τόκων , Συνολικός χρόνος , κ.λπ.

Παράδειγμα 2: Χρήση τριμηνιαίας συχνότητας πρόσθετων πληρωμών

Τι γίνεται αν ο Blake θέλει να πληρώνει την επιπλέον πληρωμή ανά τρίμηνο και όχι ανά μήνα;

Απλό. Απλά αλλάξτε το Συχνότητα επιπλέον πληρωμών από το Μηνιαία στο Τριμηνιαία .

Ο Μπλέικ διαπιστώνει ότι μετά από κάθε 3 μήνες , πρέπει να πληρώσει $2892.20 επιπλέον για να εξοφλήσει το δάνειο στο επόμενο 10 χρόνια .

Παράδειγμα 3: Εφαρμογή επαναλαμβανόμενης πρόσθετης πληρωμής

Τώρα θα δείξω ένα άλλο παράδειγμα. Αυτή τη φορά θα χρησιμοποιήσω το Υπολογιστής αποπληρωμής υποθήκης για επιπλέον πληρωμή (επαναλαμβανόμενη / ακανόνιστη / και τα δύο) .

Ας υποθέσουμε ότι η Fallon έχει λάβει ενυπόθηκο δάνειο ενός ποσού για το νεοαγορασμένο σπίτι της.

Ακολουθούν τα στοιχεία του δανείου της:

• Αρχικοί όροι δανείου (έτη): 20 χρόνια.
• Ποσό δανείου: 200,000$
• APR (Ετήσιο Ποσοστό Επιβάρυνσης): 4.50%
• Ημερομηνία δανείου: 10 Μαρτίου 2018.

Με τις τακτικές πληρωμές του δανείου της, θέλει να πληρώσει επιπλέον το δάνειό της με δύο τρόπους:

Ακολουθούν λοιπόν μερικές περισσότερες λεπτομέρειες για τις σημερινές αποφάσεις της:

• Επιπλέον ποσό που σκοπεύετε να προσθέσετε: $500
• Συχνότητα επιπλέον πληρωμών: Μηνιαία
• Η επιπλέον πληρωμή ξεκινά από τον αριθμό πληρωμής: 10
• Επιπλέον μη κανονική πληρωμή : Δεν γνωρίζω την ημερομηνία, αλλά μπορεί να την προσθέσει σε οποιαδήποτε περίοδο δανείου.

Αυτή είναι η σύνοψη του δανείου της τώρα. Στην παραπάνω εικόνα, βλέπετε ότι μπορεί να προσθέσει οποιοδήποτε ποσό επιπλέον πληρωμής στις τακτικές μηνιαίες και τις τακτικές επιπλέον (επαναλαμβανόμενες) πληρωμές της.

Και θα είναι σε θέση να αποπληρώσει το δάνειό της πλήρως σε 11 χρόνια, 4 μήνες και 0 ημέρες .

Υπολογιστής πρόωρης αποπληρωμής δανείου στο Excel

Τώρα, ας μάθουμε κάτι για την εξόφληση δανείων και η λειτουργία NPER . NPER θα υπολογίσει πόσοι μήνες θα χρειαστούν για την αποπληρωμή ενός δανείου συγκεκριμένου ποσού και του επιτοκίου.

Σκεφτείτε αυτό το σύνολο δεδομένων για την περίπτωση αυτή.

Για να υπολογίσουμε τον αριθμό των μηνών, θα ακολουθήσουμε τα εξής βήματα.

Βήματα:

• Πηγαίνετε στο C7 και γράψτε τον ακόλουθο τύπο

• Στη συνέχεια, πατήστε ENTER . Excel θα υπολογίσει τον αριθμό των μηνών.

Θα χρειαστούν περίπου 66 μήνες για την αποπληρωμή του δανείου.

Σημείωση:

• Το ετήσιο ποσοστό διαιρείται με 12 επειδή υπολογίζουμε τον αριθμό των μηνών.
• Το αρνητικό πρόσημο για τη μηνιαία πληρωμή είναι ότι πληρώνετε αυτό το ποσό.

Πλεονεκτήματα & παγίδες της πρόωρης εξόφλησης στεγαστικών δανείων

Η απαλλαγή από τα χρέη θα σας ανοίξει πολλές πόρτες:

1) Εξοικονόμηση χρημάτων

Θα εξοικονομήσετε πολλά χρήματα ως εξοικονόμηση τόκων, αν μπορείτε να προπληρώσετε το στεγαστικό σας δάνειο. Αυτό θα κάνει τη ζωή σας πιο ευέλικτη και ευχάριστη.

2) Αν και οι τόκοι που ξοδεύονται εκπίπτουν φορολογικά, χάνετε χρήματα στο τέλος της ημέρας

Κάποιοι μπορεί να σκεφτούν τη λογική ότι οι δαπάνες για τόκους εκπίπτουν από τη φορολογία, αλλά το ερώτημά μου είναι πόσο;

Για παράδειγμα, πληρώνετε $1000 τόκους για το στεγαστικό δάνειο. Έτσι, εξοικονομείτε 250$ (υποθέτοντας ότι ο φορολογικός συντελεστής είναι 25% ) κάθε μήνα. Αλλά το υπόλοιπο του $750 πηγαίνει στον δανειστή και είναι ένα ξοδεμένο.

Έτσι, αν πληρώσετε νωρίτερα, μπορείτε να εξοικονομήσετε αυτό το $750 Και υπάρχουν και άλλα συστήματα όπου μπορείτε να εξοικονομήσετε χρήματα και τα χρήματα αυτά εκπίπτουν από τον φόρο.

3) Αποταμίευση για συνταξιοδότηση ή ίδρυση επιχειρήσεων

Τα χρήματα που εξοικονομείτε θα μπορέσετε να εξοικονομήσετε χρήματα για τη συνταξιοδότησή σας ή μπορείτε να δημιουργήσετε τη δική σας επιχείρηση. Η ιδιοκτησία μιας επιχείρησης μπορεί να σας δώσει μεγαλύτερη οικονομική ελευθερία, αν μπορέσετε να γίνετε μια επιτυχημένη επιχείρηση.

Ωστόσο, υπάρχουν και κάποιες παγίδες.

Κάποια στιγμή στη ζωή σας, μπορεί να χρειαστείτε ένα καλό ποσό μετρητών για να ξεκινήσετε μια επιχείρηση ή για κάποιες σημαντικές καταστάσεις έκτακτης ανάγκης. Τα χρήματα στον τρεχούμενο λογαριασμό είναι πιο εύκολα προσβάσιμα από το να πάρετε χρήματα από την αναχρηματοδότηση του σπιτιού σας. Σκεφτείτε το αυτό πριν αρχίσετε να αποπληρώνετε πρόωρα το στεγαστικό σας δάνειο.

Πράγματα που πρέπει να θυμάστε

Υπάρχουν ορισμένοι παράγοντες που θα πρέπει να λάβετε υπόψη πριν προλάβετε να προπληρώσετε το στεγαστικό σας δάνειο.

1) Υπάρχει οποιαδήποτε ποινή προπληρωμής που εφαρμόζεται από τους δανειστές σας;

Ορισμένοι δανειστές ενδέχεται να έχουν ποινές για τις προπληρωμές. Συμβουλευτείτε τους δανειστές ή ελέγξτε τους όρους και τις προϋποθέσεις που αποδεχτήκατε όταν πήρατε τα δάνεια. Εάν υπάρχει κάποια ποινή, συμβουλευτείτε τους δανειστές σας για να βρείτε λύση σε αυτή την κατάσταση.

2) Οποιαδήποτε πιστωτική κάρτα με υψηλή πληρωμή ή οποιοδήποτε δάνειο που πληρώνετε;

Αν έχετε κάποια υψηλά αμειβόμενη Πιστωτική κάρτα ή Δάνειο Αυτοκινήτου που συνεχίζετε, είναι καλύτερα να τα πληρώσετε στην αρχή.

Ας πούμε, πληρώνετε ένα 12% (ΣΕΠΕ) ΠΙΣΤΩΤΙΚΗ ΚΑΡΤΑ δάνειο ύψους $10,000 Η μηνιαία σας επιβάρυνση με τόκους θα είναι $100 Κατά την άποψή σας, δεν είναι μεγάλο ποσό για να ασχοληθείτε. Αλλά στην πραγματικότητα, αν πρόκειται για το στεγαστικό σας δάνειο, θα πρέπει να πληρώσετε μόνο $50 (μόνο τόκοι). Έτσι, αν πληρώσετε το Πιστωτική κάρτα δάνειο στην αρχή, στην πραγματικότητα εξοικονομείτε $50/μήνα , το οποίο είναι στην πραγματικότητα 600$/έτος .

3) Έχετε αποταμιεύσει αρκετά στο ταμείο έκτακτης ανάγκης σας;

Αποθηκεύστε αρκετό ποσό για το ταμείο έκτακτης ανάγκης σας. Στη συνέχεια σχεδιάστε να προπληρώσετε το στεγαστικό σας δάνειο.

4) Κυβερνά τη ζωή σας το ενυπόθηκο δάνειο;

Για κάποιον, το να κουβαλάει ένα δάνειο χρόνο με το χρόνο είναι πραγματικά ενοχλητικό. Μερικές φορές, το άτομο μπορεί να βρεθεί σε μια θέση όπου μπορεί να αισθάνεται ότι το δάνειο τον ελέγχει πραγματικά. Σε αυτή την κατάσταση, προσπαθήστε να εξαφανίσετε το δάνειο από τη ζωή σας. Κουβαλώντας ένα δάνειο για 20-30 χρόνια είναι περίπου το ένα τέταρτο ή το ένα τρίτο της συνολικής διάρκειας ζωής σας. Έτσι, όταν βρίσκεστε σε κατάσταση να προπληρώσετε το δάνειό σας, απαλλαγείτε από το δάνειο στο συντομότερο δυνατό χρονικό διάστημα.

Στο βιβλίο εργασίας μου, θα βρείτε ένα φύλλο εργασίας (με όνομα Λίστα ελέγχου προπληρωμής ), όπου μπορείτε να ελέγξετε τους παράγοντες. Εάν όλοι οι παράγοντες είναι πράσινοι, μπορείτε να επιχειρήσετε να προπληρώσετε το δάνειό σας.

Συμπέρασμα

Από την παραπάνω συζήτηση, νομίζω ότι μας είναι σαφές ότι η πρόωρη εξόφληση του δανείου σας είναι μια σημαντική απόφαση που πρέπει να πάρετε. Σκεφτείτε όλους τους παράγοντες για τους οποίους μιλήσαμε.