Қарызсыз өмір сүру - бұл әркімге ұнайтын нәрсе.

Тым болмаса, қарызымның еңбекпен тапқан айлық табысымды жеп жатқанын көргім келмейді.

Жетекшілік ету. қарызсыз өмір, сізде нақты жоспар болуы керек. Excel бағдарламасындағы ерте ипотекалық өтеу калькуляторы - бұл жоспар.

• Ол сіздің әрбір долларыңызды бақылайды
• Шығындарды қай жерде қысқартуға және үнемдеуге болатынын тексереді. доллар
• Өзіңізді басқаруға болатын үлкен шығындарды қысқартуға мәжбүрлеңіз
• Үнемделген доллармен ай сайынғы төлемді үй ипотекалық несиеңізді көбейтіңіз

Excel бағдарламасындағы Ипотека бойынша мерзімінен бұрын өтеу калькуляторын пайдаланып, несиені мерзімінен бұрын өтеу үшін тұрақты төлеммен ай сайын (немесе кез келген аралықта) қанша қосымша төлем төлеу керек екенін оңай біле аласыз.

Егер сіз менің Excel калькуляторымды жүктеп алған болсаңыз, негізінен екі калькуляторды табасыз:

• Payoff Calc. (Нысана)
• Төлемді есептеу. (Қосымша төлем)

Бұл мақалада мен сізге мысалдармен Excel бағдарламасында ерте ипотекалық өтеу калькуляторын қалай пайдалану керектігін көрсетемін.

Жүктеп алу Тәжірибелік жұмыс кітабы

Тегін үлгіні жүктеп алыңыз және оны пайдаланыңыз.

Ипотекаға кіріспе

Ең алдымен ипотеканы есептеуге қатысты кейбір маңызды анықтамаларды қарастырайық.

• Негізгі сома: Несие берушіден несие ретінде алған бастапқы сома.
• Тұрақты ай сайынТөлем: Бұл сіз ай сайын төлейтін сома. Бұл кезеңдегі (әдетте бір ай) несиенің пайыздық сомасын және негізгі қарыз сомасының бір бөлігін қамтиды.
• Несие шарттары: Бұл сіз бен несие берушінің жалпы жылдар саны. барлық пайыздар мен несиені төлеуге келісті. Ипотекалық несие үшін бұл әдетте 15-30
• Жылдық пайыздық мөлшерлеме (APR): Сіз несие үшін төлейтін жылдық пайыздық мөлшерлеме. Айтыңызшы, сіздің үй несиеңіз APR 6% болса, онда бір айдағы пайыздық мөлшерлеме 6%/12 = 5% болады. .
• Қосымша төлем: Ай сайын төлегіңіз келетін қосымша төлем. Ай сайынғы соманы төлегеннен кейін не төлесеңіз де қосымша төлем болып саналады. Қосымша төлемдердің екі түрі бар: Үнемі қосымша төлем ​​және Тұрақты емес қосымша төлем . Бұл сіздің қосымша соманы қалай төлеуге болатыныңызға толығымен несие берушілеріңізге байланысты.
• Пайызды үнемдеу: Егер сіз тұрақты төлемдермен қосымша төлемдер жасасаңыз, пайыздарды үнемдейсіз. Бұл пайыздарды үнемдеу деп аталады.
• Салық шегерімі: Ипотека бойынша пайыздар салықтан шегеріледі.

Excel бағдарламасындағы ерте ипотекалық өтеу калькуляторын пайдаланудың 3 мысалы

Бұл бөлімде біз ерте ипотекалық өтеу калькуляторын пайдаланудың 3 түрлі мысалын көрсетеміз. Содан бастайық!

1-мысал: Ай сайынғы қосымша төлем жиілігін пайдалану

Блэйк сома көлемінде үй несиесін алған 250 000$ 2018 жылдың 10 қаңтары . Ол қазірдің өзінде 5 төлем жасады. Оның бастапқы несие мерзімі 20 жыл болды. Жылдық пайыздық мөлшерлеме 6% .

Соңғы 6 айда ол өзінің барлық шығындарын қадағалап, $2000 қосымша төлеудің жолын тапты. айына ипотекалық несиесін тұрақты төлей отырып.

Енді ол несиесін келесі жылы төлегісі келсе, қосымша қанша төлеу керек екенін көруді жоспарлап отыр 10 жыл ( 20 жыл орнына).

Бұл жағдайда менің Төлем есебімді пайдаланыңыз. (Нысана) несие мәліметтерін енгізу үшін жұмыс парағы.

• Сіз келесі нәтиже аласыз.

• Егер Блэйк несиені 20 жылда емес, келесі 10 жылда төлегісі келсе, Блэйк ай сайын қосымша $954,10 төлеуі керек. (оның бастапқы несие шарттары).
• Жұмыс парағының оң жағында сіз Төленетін жалпы сома , Жалпы пайыз сияқты несиенің қысқаша мазмұнын табасыз. Төленуге тиіс , Пайыздарды жинақтау , Жалпы уақыт және т.б.

2-мысал: пайдалану Тоқсан сайынғы қосымша төлем жиілігі

Егер Блейк қосымша төлемді ай сайын емес, тоқсан сайын төлегісі келсе ше?

Қарапайым. Тек Қосымша төлем жиілігін Ай сайын орнына Тоқсан сайын етіп өзгертіңіз.

Блэйк әр <кейін 2>3 ай , ол келесі 10 жылы несиені өтеу үшін қосымша $2892,20 төлеуі керек.жылдар .

3-мысал: Қайталанатын қосымша төлемді қолдану

Енді мен басқа мысалды көрсетемін. Бұл жолы мен Қосымша төлем үшін ипотекалық өтеу калькуляторын (Қайталанатын / Тұрақты емес / Екеуі де) пайдаланамын .

Айталық, Фэллон жаңадан сатып алған үйі үшін ипотекалық несие алды.

Міне, оның несие мәліметтері:

• Несиенің бастапқы шарттары (жылдар): 20 жыл.
• Несие сомасы: 200 000$
• ЖҮР (жылдық пайыздық мөлшерлеме): 4,50%
• Несие күні: 2018 жылдың 10 наурызы.

Несие бойынша тұрақты төлемдері арқылы ол несиесін екі жолмен қосымша төлегісі келеді:

Сонымен, оның қазіргі шешімдері туралы толығырақ мәліметтер берілген:

• Сіз қосуды жоспарлап отырған қосымша сома: 500$
• Қосымша Төлеу жиілігі: Ай сайын
• Қосымша төлем Төлем нөмірінен басталады: 10
• Қосымша ретсіз төлем : Күнін білмеймін бірақ ол оны кез келген несие кезеңінде қоса алады.

Бұл оның қазір несие туралы қысқаша мазмұны. Жоғарыдағы суретте оның тұрақты ай сайынғы және тұрақты қосымша (қайталанатын) төлемдеріне кез келген қосымша төлем сомасын қоса алатынын көресіз.

Және ол несиесін өтей алады.толығымен 11 жыл, 4 ай және 0 күнде .

Excel бағдарламасындағы несиені мерзімінен бұрын өтеу калькуляторы

Енді бір нәрсені үйренейік несиенің өтелуі және NPER функциясы туралы. NPER функциясы белгілі бір сомадағы несиені және пайыздық мөлшерлемені төлеуге қанша ай қажет екенін есептейді.

Осы жағдай үшін осы деректер жинағын қарастырыңыз.

Айлар санын есептеу үшін біз қадамдарды орындаймыз.

Қадамдар:

• C7 өтіңіз. және келесі формуланы жазыңыз

• Содан кейін <түймесін басыңыз. 2>ENTER . Excel айлар санын есептейді.

Несиені өтеу үшін шамамен 66 ай қажет.

Ескерту:

• Жылдық мөлшерлеме 12 -ге бөлінеді, өйткені біз айлар санын есептеп жатырмыз.
• Ай сайынғы төлемнің теріс белгісі бұл соманы төлеп жатқаныңызды білдіреді.

Артықшылықтары & Ипотекалық несиені мерзімінен бұрын өтеудегі қателіктер

Қарызсыз болу сіздің алдыңызда көптеген есіктерді ашады. Міне, кейбіреулері:

1) Ақшаны үнемдеу

Үй несиесін алдын ала төлей алсаңыз, пайыздық жинақ ретінде көп ақша үнемдейсіз. Бұл сіздің өміріңізді икемді және қызықты етеді.

2) Жұмсалған пайыз салықтан шегерілсе де, сіз күннің соңында ақшаңызды жоғалтасыз

Кейбір адамдар пайыздық шығындар салықтан шегеріледі деген логикаға келуі мүмкін. Бірақ меніңсұрақ қанша?

Мысалы, сіз үй несиесі бойынша $1000 пайыз төлейсіз. Сонымен, сіз ай сайын 250$ үнемдейсіз (салық мөлшерлемесі 25% болса). Бірақ қалған $750 несие берушіге жіберіледі және ол жұмсалған.

Ендеше, ерте төлесеңіз, ай сайын сол $750 үнемдей аласыз. Ақшаны үнемдеуге болатын басқа да схемалар бар және бұл ақша салықтан шегеріледі.

3) Зейнеткерлікке шығу немесе бизнес құру үшін үнемдеу

Сіздің жинақталған ақшаңыз сізге зейнеткерлікке ақша жинаңыз немесе өз бизнесіңізді аша аласыз. Егер сіз табысты бизнеске айнала алсаңыз, бизнеске ие болу сізге көбірек қаржылық еркіндік береді.

Дегенмен, кейбір қателіктер де бар.

Өмірдің бір кезеңінде сізге жақсы мөлшерде қажет болуы мүмкін. бизнесті бастау үшін немесе кейбір маңызды төтенше жағдайлар үшін қолма-қол ақша. Тексеру шотындағы ақшаға үйіңізді қайта қаржыландыру арқылы ақша алу оңайырақ. Ипотекалық несиені мерзімінен бұрын өтеуді бастамас бұрын осыны ескеріңіз.

Есте сақтау керек нәрселер

Ипотеканы мерзімінен бұрын төлемес бұрын ескеру қажет кейбір факторлар бар.

1) Несие берушілер алдын ала төлеу бойынша айыппұлды қолдана ма?

Кейбір несие берушілерде алдын ала төлемдер үшін айыппұлдар болуы мүмкін. Несие берушілермен кеңесіңіз немесе несие алған кезде қабылдаған шарттармен танысыңыз. Егер қандай да бір айыппұл болса, шешімін табу үшін несие берушілермен кеңесіңізбұл жағдай.

2) Төлемі жоғары Кредиттік карта немесе сіз төлеп жатқан кез келген несие бар ма?

Егер сізде жоғары төленетін НСИЕЛІК карта немесе сіз жалғастырып жатқан автокөлік несиесі болса, алдымен оларды төлегеніңіз жөн.

Айталық, сіз 12% (жылдық) Кредиттік карта несиесін <сомасына төлеп жатырсыз. 2>10 000$ . Ай сайынғы пайыздық төлеміңіз $100 болады. Сіздің ойыңызша, бұл үлкен сома емес. Бірақ шын мәнінде, егер бұл сіздің Ипотекалық несиеңіз болса, сіз тек $50 төлеуіңіз керек еді (тек пайыз). Сонымен, алдымен Кредит картасы несиесін төлесеңіз, сіз шын мәнінде айына $50 үнемдейсіз, бұл шын мәнінде 600$/жыл .

3) Төтенше жағдай қорында жеткілікті ақша жинадыңыз ба?

Төтенше жағдай орын алатынын білесіз. Төтенше жағдай қорыңыз үшін жеткілікті соманы сақтаңыз. Содан кейін ипотекалық несиеңізді мерзімінен бұрын төлеуді жоспарлаңыз.

4) Ипотекалық несие сіздің өміріңізді билеп жатыр ма?

Біреу үшін жыл сайын несие алу шынымен де алаңдатады. Кейде адам несие оны шынымен басқарып жатқанын сезетін жерде өзін табуы мүмкін. Бұл жағдайда несиені өміріңізден алып тастауға тырысыңыз. 20-30 жылға несие алып жүру жалпы өмір сүру ұзақтығының шамамен төрттен бір немесе үштен бірін құрайды. Сонымен, несиеңізді мерзімінен бұрын өтеу мүмкіндігіне ие болған кезде, мүмкіндігінше қысқа мерзімде несиеден құтылыңыз.

Менің жұмыс кітабымда сіз жұмыс парағын ( Алдын ала төлемді тексеру тізімі деп аталатын) табасыз. қайда аласызфакторларды тексеріңіз. Барлық факторлар жасыл болса, сіз несиені алдын ала төлеуге әрекет ете аласыз.

Қорытынды

Жоғарыда айтылған талқылаудан менің ойымша, бұл түсінікті несиеңізді мерзімінен бұрын өтеу маңызды шешім болып табылады. Біз айтқан барлық факторлар туралы ойланыңыз.