Život bez dlhov si želá každý.

Aspoň ja by som nechcel, aby moje dlhy zhltli môj ťažko zarobený mesačný príjem.

Ak chcete viesť život bez dlhov, musíte mať pevný plán. Kalkulačka predčasného splatenia hypotéky v Excel je plán.

• Bude sledovať každý váš dolár
• Zistí, kde môžete znížiť výdavky a ušetriť doláre.
• Prinúťte sa znížiť niektoré zvládnuteľné veľké výdavky
• Za ušetrené doláre, zvýšiť mesačnú platbu vášho hypotekárneho úveru na bývanie

Použitie môjho Kalkulačka predčasného splatenia hypotéky v programe Excel , môžete ľahko zistiť, koľko musíte každý mesiac (alebo v akomkoľvek intervale) zaplatiť navyše k pravidelnej splátke, aby ste úver predčasne splatili.

Ak ste si už stiahli moju kalkulačku Excel, nájdete v nej v podstate dve kalkulačky:

• Výpočet výplaty (cieľ)
• Výpočet splátky (mimoriadna splátka)

V tomto článku vám ukážem, ako používať kalkulačku na predčasné splatenie hypotéky v Excel s príkladmi.

Stiahnite si cvičebnicu

Stiahnite si bezplatnú šablónu a použite ju.

Úvod do hypotéky

Pozrime sa najprv na niektoré dôležité definície týkajúce sa výpočtu hypotéky.

• Výška istiny: Pôvodná suma, ktorú ste si vzali od veriteľa ako pôžičku.
• Pravidelná mesačná platba: Ide o sumu, ktorú budete platiť každý mesiac. Zahŕňa výšku úrokov z úveru za určité obdobie (zvyčajne mesiac) a časť istiny.
• Úverové podmienky: Ide o celkový počet rokov, na ktorých ste sa s veriteľom dohodli, že splatíte všetky úroky a úver. V prípade hypotekárneho úveru je to zvyčajne 15-30
• Ročná úroková sadzba (RPMN): Ročná úroková sadzba, ktorú zaplatíte za svoj úver. Povedzme, že váš úver na bývanie APR je . 6% , potom úroková sadzba za mesiac bude 6%/12 = 5% .
• Dodatočná platba: Mimoriadna platba, ktorú chcete platiť každý mesiac. Po zaplatení mesačnej sumy sa všetko, čo zaplatíte, považuje za mimoriadnu platbu. Existujú dva typy mimoriadnych platieb: Pravidelná mimoriadna platba a Nepravidelná mimoriadna platba To úplne závisí od vašich veriteľov, ako môžete zaplatiť sumu navyše.
• Úrokové úspory: Ak pri pravidelných splátkach zaplatíte navyše, ušetríte určitú časť úrokov. Táto úspora sa označuje ako úspora úrokov.
• Odpočet dane: Úroky z hypotéky sú daňovo odpočítateľné.

3 príklady použitia kalkulačky predčasného splatenia hypotéky v programe Excel

V tejto časti si ukážeme 3 rôzne príklady použitia kalkulačky predčasného splatenia hypotéky. Tak teda začnime!

Príklad 1: Použitie mesačnej frekvencie mimoriadnych platieb

Blake si vzal úver na bývanie vo výške $250,000 na stránke . 10. januára 2018 . On už urobil 5 Jeho pôvodná doba splatnosti úveru bola 20 rokov Ročná percentuálna miera nákladov je 6% .

Za posledné 6 mesiacov , vysledoval všetky svoje výdavky a našiel spôsob, ako si priplatiť $2000 mesačne pri pravidelnom splácaní hypotekárneho úveru.

Teraz plánuje zistiť, koľko bude musieť zaplatiť navyše, ak bude chcieť splatiť svoj úver v najbližšom 10 rokov (namiesto 20 rokov ).

V tomto prípade použite môj Výpočet výplaty (cieľ) pracovný hárok na zadanie údajov o pôžičke.

• Získate nasledujúci výsledok.

• Blake musí zaplatiť $954.10 každý mesiac navyše, ak chce Blake splatiť pôžičku v nasledujúcom 10 rokov a nie 20 rokov (jeho pôvodné úverové podmienky).
• Na pravej strane pracovného hárka nájdete súhrn úveru, ako napríklad Celková suma, ktorá sa má zaplatiť , Úroky, ktoré sa majú zaplatiť spolu , Úrokové úspory , Celkový čas , atď.

Príklad 2: Používanie štvrťročnej frekvencie mimoriadnych platieb

Čo ak chce Blake platiť dodatočnú platbu štvrťročne, nie mesačne?

Jednoduché. Stačí zmeniť Frekvencia dodatočných platieb z adresy Mesačne na Štvrťročne .

Blake zistí, že po každom 3 mesiace , musí zaplatiť $2892.20 navyše na splatenie pôžičky v nasledujúcom 10 rokov .

Príklad 3: Použitie opakovanej mimoriadnej platby

Teraz uvediem ďalší príklad. Tentoraz použijem Kalkulačka splácania hypotéky pre mimoriadnu splátku (opakovanú / nepravidelnú / obe) .

Predpokladajme, že Fallon si vzala hypotekárny úver v určitej výške na svoj novokúpený dom.

Tu sú údaje o jej pôžičke:

• Pôvodné podmienky pôžičky (v rokoch): 20 rokov.
• Výška pôžičky: 200,000$
• RPMN (ročná percentuálna miera nákladov): 4.50%
• Dátum pôžičky: 10. marca 2018.

Pri pravidelných splátkach úveru chce dodatočne splácať svoj úver dvoma spôsobmi:

Tu je niekoľko ďalších informácií o jej súčasných rozhodnutiach:

• Dodatočná suma, ktorú plánujete pridať: $500
• Frekvencia dodatočných platieb: Mesačne
• Mimoriadna platba začína od platby č.: 10
• Mimoriadna nepravidelná platba : Dátum nepoznám, ale môže ho pridať v ktoromkoľvek výpožičnom období.

Toto je teraz jej prehľad pôžičiek. Na uvedenom obrázku vidíte, že k pravidelným mesačným a pravidelným mimoriadnym (opakovaným) splátkam môže pridať ľubovoľnú sumu mimoriadnej splátky.

A bude schopná úplne splatiť svoju pôžičku v 11 rokov, 4 mesiace a 0 dní .

Kalkulačka predčasného splatenia pôžičky v programe Excel

Teraz sa dozvieme niečo o splácaní úveru a funkcia NPER . NPER funkcia vypočíta, koľko mesiacov bude trvať splatenie úveru v určitej výške a aká je úroková sadzba.

Pre tento prípad zvážte tento súbor údajov.

Pri výpočte počtu mesiacov budeme postupovať podľa nasledujúcich krokov.

Kroky:

• Prejsť na C7 a zapíšte nasledujúci vzorec

• Potom stlačte tlačidlo VSTÚPIŤ . Excel vypočíta počet mesiacov.

Trvá to približne 66 mesiacov na splatenie pôžičky.

Poznámka:

• Ročná sadzba sa vydelí 12 pretože počítame počet mesiacov.
• Stránka záporné znamienko pre mesačnú platbu je, že platíte túto sumu.

Výhody a úskalia predčasného splatenia hypotéky

Bezdlžnosť pred vami otvorí mnohé dvere. Tu sú niektoré z nich:

1) Úspora peňazí

Ak môžete predčasne splatiť úver na bývanie, ušetríte veľa peňazí vo forme úspory na úrokoch. Váš život sa tak stane flexibilnejším a príjemnejším.

2) Hoci sú vynaložené úroky odpočítateľné z daní, na konci dňa prichádzate o peniaze

Niektorí ľudia by mohli prísť s logikou, že výdavky na úroky sú daňovo odpočítateľné.

Platíte napríklad $1000 úroky z úveru na bývanie. Takže šetríte 250$ (za predpokladu, že sadzba dane je 25% ) každý mesiac. Ale zvyšok $750 ide k veriteľovi a je vynaložená.

Ak teda zaplatíte skôr, môžete ušetriť $750 A existujú aj ďalšie programy, v rámci ktorých môžete ušetriť peniaze a tieto peniaze si môžete odpočítať z daní.

3) Sporenie na dôchodok alebo zakladanie firiem

Ušetrené peniaze vám umožnia našetriť si peniaze na dôchodok alebo si môžete založiť vlastný podnik. Vlastníctvo podniku vám môže poskytnúť väčšiu finančnú slobodu, ak sa vám podarí stať sa úspešným podnikateľom.

Sú tu však aj isté nástrahy.

V určitom okamihu života môžete potrebovať dostatok hotovosti na začatie podnikania alebo na nejaké závažné núdzové situácie. Peniaze na bežnom účte sú ľahšie dostupné ako získanie peňazí refinancovaním vášho domu. Zvážte to skôr, ako začnete predčasne splácať hypotekárny úver.

Čo si treba zapamätať

Pred predčasným splatením hypotéky by ste mali zvážiť niekoľko faktorov.

1) Uplatňujú veritelia nejaké sankcie za predčasné splatenie?

Niektorí veritelia môžu mať sankcie za predčasné splatenie. Poraďte sa s veriteľmi alebo si pozrite podmienky, ktoré ste prijali, keď ste si brali pôžičky. Ak existuje nejaká sankcia, poraďte sa s veriteľmi a nájdite riešenie tejto situácie.

2) Kreditná karta s vysokými splátkami alebo akýkoľvek úver, ktorý splácate?

Ak máte vysoko platené KREDITNÁ karta alebo pôžičku na auto, s ktorou pokračujete, je lepšie ich najprv zaplatiť.

Povedzme, že platíte 12% (RPMN) KREDITNÁ KARTA pôžičku vo výške $10,000 . Váš mesačný úrok bude $100 Z vášho pohľadu to nie je veľká suma, ktorá by vás trápila. Ale v skutočnosti, ak by to bol váš hypotekárny úver, museli by ste zaplatiť len $50 (len úroky). Takže ak zaplatíte KREDITNÁ karta pôžička na začiatku, ste vlastne šetrí 50 USD/mesiac , čo je vlastne 600 USD/rok .

3) Máte vo svojom pohotovostnom fonde dostatok úspor?

Viete, že núdzové situácie sa stávajú. Našetrite si dostatočnú sumu do pohotovostného fondu. Potom si naplánujte predčasné splatenie hypotekárneho úveru.

4) Ovláda váš život hypotekárny úver?

Niekedy sa môže stať, že sa človek ocitne v situácii, keď má pocit, že ho pôžička skutočne ovláda. V takejto situácii sa pokúste pôžičku vymazať zo svojho života. 20-30 rokov je približne jedna štvrtina alebo jedna tretina vašej celkovej životnosti. Keď ste teda v situácii, že musíte predčasne splatiť úver, zbavte sa ho v čo najkratšom čase.

V mojom zošite nájdete pracovný hárok (s názvom Kontrolný zoznam pre platby vopred ), kde si môžete skontrolovať faktory. Ak sú všetky faktory zelené, môžete sa pokúsiť o predčasné splatenie úveru.

Záver

Z vyššie uvedenej diskusie je nám, myslím, jasné, že predčasné splatenie úveru je závažné rozhodnutie. Zamyslite sa nad všetkými faktormi, o ktorých sme hovorili.