Të jetosh një jetë pa borxhe është një gjë që të gjithë e dëshirojnë.

Të paktën, nuk do të doja ta shihja borxhin tim duke ngrënë të ardhurat e mia mujore të fituara me vështirësi.

Të udhëheq një jetë pa borxhe, duhet të keni një plan solid. Një kalkulator i pagesës së hershme të hipotekës në Excel është plani.

• Ai do të gjurmojë çdo dollar tuaj
• Do të kontrollojë se ku mund të shkurtoni shpenzimet dhe të kurseni dollar
• Detyrojeni veten të shkurtoni disa shpenzime të mëdha të menaxhueshme
• Me dollarët e kursyer, rritni pagesën mujore të kredisë suaj hipotekore për shtëpinë

Duke përdorur Llogaritësi im i pagesës së hershme të hipotekës në Excel , mund të zbuloni lehtësisht se sa pagesë shtesë duhet të paguani çdo muaj (ose në çdo interval) me pagesën tuaj të rregullt për të shlyer kredinë para kohe.

Nëse e keni shkarkuar tashmë kalkulatorin tim Excel, do të gjeni në thelb dy kalkulatorë:

• Payoff Calc. (Objektivi)
• Llogaritja e pagesës. (Pagesa Shtesë)

Në këtë artikull, unë do t'ju tregoj se si të përdorni një kalkulator të pagesës së hershme të hipotekës në Excel me shembuj.

Shkarkoni Praktikoni Librin e Punës

Shkarkoni shabllonin falas dhe përdorni atë.

Hyrje në hipotekë

Le të shohim së pari disa përkufizime kritike në lidhje me llogaritjen e hipotekës.

• Shuma kryesore: Shuma origjinale që keni marrë nga një huadhënës si kredi.
• Mujore e rregulltPagesa: Kjo është shuma që do të paguani çdo muaj. Kjo përfshin shumën e interesit të kredisë për një periudhë (normalisht një muaj) dhe një pjesë të shumës suaj të principalit.
• Kushtet e huasë: Ky është numri total i viteve që ju dhe huadhënësi kanë rënë dakord të paguajnë të gjithë interesin dhe kredinë. Për një kredi hipotekore, zakonisht është 15-30
• Norma vjetore e interesit (APR): Norma vjetore e interesit që do të paguani për kredinë tuaj. Thuaj, kredia juaj për shtëpi APR është 6% , atëherë norma e interesit për një muaj do të jetë 6%/12 = 5% .
• Pagesa shtesë: Pagesa shtesë që dëshironi të paguani çdo muaj. Pasi të keni paguar shumën tuaj mujore, çdo gjë që paguani konsiderohet një pagesë shtesë. Ekzistojnë dy lloje të pagesave shtesë: Pagesa shtesë e rregullt dhe Pagesa shtesë e parregullt . Kjo varet tërësisht nga huadhënësit tuaj se si mund të paguani shumën tuaj shtesë.
• Kursimet e interesit: Nëse bëni pagesa shtesë me pagesat tuaja të rregullta, do të kurseni njëfarë interesi. Kjo referohet si Kursimet e Interesit.
• Zbritja tatimore: Interesi i hipotekës është i zbritshëm nga taksat.

3 Shembuj të përdorimit të kalkulatorit të pagesës së hershme të hipotekës në Excel

Në këtë seksion, ne do të demonstrojmë 3 shembuj të ndryshëm për të përdorur kalkulatorin e pagesës së hershme të hipotekës. Le të fillojmë atëherë!

Shembulli 1: Përdorimi i frekuencës mujore të pagesës shtesë

Blake kishte marrë një shumë të kredisë për shtëpi 250,000$ më 10 janar 2018 . Ai tashmë ka bërë 5 pagesa. Afati i tij fillestar i huasë ishte 20 vjet . Norma vjetore e përqindjes është 6% .

Për 6 muajt e fundit , ai ka gjurmuar të gjitha shpenzimet e tij dhe ka gjetur një mënyrë për të paguar shtesë 2000$ një muaj me pagesën e rregullt të kredisë së tij hipotekore.

Tani ai po planifikon të shohë se sa duhet të paguajë shtesë nëse dëshiron të shlyejë kredinë e tij në të ardhmen 10 vjet (në vend se 20 vjet ).

Në këtë rast, përdorni Llogaritjen time të pagesës. (Objektivi) fletë pune për të vendosur në detajet e kredisë.

• Do të merrni rezultatin e mëposhtëm.

• Blake duhet të paguajë 954,10$ shtesë çdo muaj nëse Blake dëshiron të paguajë kredinë në 10 vitet e ardhshme në vend të 20 viteve të ardhshme (kushtet e tij origjinale të huasë).
• Në anën e djathtë të fletës së punës, do të gjeni përmbledhjen e huasë si Shuma totale për t'u paguar , Interesi total për t'u paguar , Kursimet e interesit , Koha totale , etj.

Shembulli 2: Përdorimi i Frekuenca e pagesës shtesë tremujore

Po nëse Blake dëshiron të paguajë pagesën shtesë çdo tremujor, jo çdo muaj?

E thjeshtë. Thjesht ndryshoni Frekuencën Shtesë të Pagesës nga Mujore në Tremujore .

Blake zbulon se pas çdo 3 muaj , ai duhet të paguajë 2892,20$ shtesë për të shlyer kredinë në 10 e ardhshmevjet .

Shembulli 3: Aplikimi i pagesës shtesë të përsëritur

Tani do të tregoj një shembull tjetër. Këtë herë do të përdor Llogaritësi i pagesës së hipotekës për pagesa shtesë (të përsëritura / të parregullta / të dyja) .

Supozoni se Fallon ka marrë një kredi hipotekore në një shumë për shtëpinë e saj të sapo blerë.

Këtu janë detajet e saj të kredisë:

• Kushtet origjinale të huasë (vitet): 20 vjet.
• Shuma e huasë: 200,000$
• APR (Norma vjetore e përqindjes): 4,50%
• Data e huasë: 10 mars 2018.

Me pagesat e rregullta të kredisë, ajo dëshiron të paguajë ekstra kredinë e saj në dy mënyra:

Pra, këtu janë disa detaje të tjera të vendimeve të saj aktuale:

• Shuma shtesë që planifikoni të shtoni: 500$
• Extra Frekuenca e pagesës: Mujore
• Pagesa Shtesë fillon nga numri i pagesës: 10
• Pagesa ekstra e parregullt : Nuk e di datën por ajo mund ta shtojë atë në çdo periudhë huazimi.

Kjo është përmbledhja e saj e huasë tani. Në imazhin e mësipërm, ju shihni se ajo mund të shtojë çdo shumë shtesë në pagesat e saj të rregullta mujore dhe të rregullta shtesë (të përsëritura).

Dhe ajo do të jetë në gjendje të shlyejë kredinë e sajplotësisht në 11 vjet, 4 muaj dhe 0 ditë .

Llogaritësi i pagesës së hershme të kredisë në Excel

Tani, le të mësojmë diçka rreth shlyerjes së kredisë dhe funksionit NPER . Funksioni NPER do të llogarisë se sa muaj do të duhen për të shlyer një hua të një shume të caktuar dhe normën e interesit.

Merrni parasysh këtë grup të dhënash për këtë rast.

Për të llogaritur numrin e muajve, do të ndjekim hapat.

Hapat:

• Shko te C7 dhe shkruani formulën e mëposhtme

• Më pas shtypni ENTER . Excel do të llogarisë numrin e muajve.

Do të duhen afërsisht 66 muaj për të shlyer kredinë.

Shënim:

• Norma vjetore pjesëtohet me 12 sepse ne jemi duke llogaritur numrin e muajve.
• Shenja negative për pagesën mujore është se ju po paguani këtë shumë.

Avantazhet & Grackat e shlyerjes së hershme të hipotekës

Të jesh pa borxhe do të hapë shumë dyer para jush. Këtu janë disa:

1) Kursimi i parave

Do të kurseni shumë para si kursime interesi nëse mund të parapaguani kredinë tuaj për shtëpinë. Kjo do ta bëjë jetën tuaj më fleksibël dhe më të këndshme.

2) Megjithëse interesi i shpenzuar është i zbritshëm nga taksat, ju jeni duke humbur para në fund të ditës

Disa njerëz mund të dalë me logjikën se shpenzimet e interesit janë të zbritshme nga taksat. Por e imjapyetja është sa?

Për shembull, ju paguani 1000$ interes për kredinë për shtëpi. Pra, ju po kurseni 250$ (duke supozuar se shkalla e tatimit është 25% ) çdo muaj. Por pjesa tjetër prej 750$ i shkon huadhënësit dhe është e shpenzuar.

Pra, nëse paguani më herët, mund t'i kurseni ato 750$ çdo muaj. Dhe ka skema të tjera ku mund të kurseni para dhe ato para janë të zbritshme nga taksat.

3) Kurseni për daljen në pension ose themeloni biznese

Paratë tuaja të kursyera do t'ju mundësojnë kurseni para për daljen në pension ose mund të krijoni biznesin tuaj. Zotërimi i një biznesi mund t'ju japë më shumë liri financiare nëse mund të bëheni një biznes i suksesshëm.

Megjithatë, ka edhe disa gracka.

Në një moment të jetës, mund t'ju duhet një sasi e mirë para për të filluar një biznes ose për disa emergjenca të mëdha. Paratë në llogarinë rrjedhëse janë më lehtë të arritshme sesa të merrni para duke rifinancuar shtëpinë tuaj. Merreni parasysh këtë përpara se të filloni të shlyeni më herët kredinë tuaj hipotekore.

Gjërat që duhen mbajtur mend

Ka disa faktorë që duhet t'i merrni parasysh përpara se të parapaguani hipotekën tuaj.

1) A praktikohet ndonjë gjobë parapagimi nga huadhënësit tuaj?

Disa huadhënës mund të kenë gjoba për parapagimet. Konsultohuni me huadhënësit ose shikoni termat dhe kushtet që keni pranuar kur keni marrë kreditë. Nëse ka ndonjë ndëshkim, konsultohuni me huadhënësit tuaj për të gjetur një zgjidhjekjo situatë.

2) Ndonjë kartë krediti me pagesë të lartë apo ndonjë hua që po paguani?

Nëse keni ndonjë kartë krediti me pagesë të lartë ose Kredi për Makinë me të cilën po vazhdoni, është më mirë t'i paguani ato në fillim.

Të themi, po paguani një kartë krediti 12% (APR) hua për një shumë prej 10,000$ . Tarifa juaj mujore e interesit do të jetë 100$ . Në kuptimin tuaj, nuk është një sasi e madhe për t'u shqetësuar. Por në realitet, nëse do të ishte kredia juaj hipotekore, do t'ju duhet të paguani vetëm 50$ (vetëm interes). Pra, nëse në fillim paguani kredinë KREDITARE me kartën tuaj, në fakt po kurseni 50$/muaj , që në fakt është 600$/vit .

3) A keni kursyer mjaftueshëm në fondin tuaj të urgjencës?

Ju e dini se ndodh emergjenca. Kurseni shumë të mjaftueshme për fondin tuaj të urgjencës. Më pas planifikoni të parapaguani kredinë tuaj hipotekore.

4) A e sundon jetën tuaj kredia hipotekore?

Për dikë, marrja e një kredie vit pas viti është vërtet shqetësuese. Ndonjëherë, personi mund ta gjejë veten në një vend ku mund të ndiejë se kredia po e kontrollon në të vërtetë atë. Në këtë situatë, përpiquni të zhdukni kredinë nga jeta juaj. Marrja e një kredie për 20-30 vjet është rreth një e katërta ose një e treta e jetëgjatësisë totale. Pra, kur jeni në një situatë për të parapaguar kredinë tuaj, hiqni qafe kredinë në kohën më të shkurtër të mundshme.

Në librin tim të punës, do të gjeni një fletë pune (me emrin Lista kontrolluese e parapagimit ) ku mundeshshikoni faktorët. Nëse të gjithë faktorët janë të gjelbër, ju mund të përpiqeni të parapaguani kredinë tuaj.

Përfundim

Nga diskutimi i mësipërm, mendoj se është e qartë që ne se shlyerja e parakohshme e kredisë suaj është një vendim i rëndësishëm për t'u marrë. Mendoni për të gjithë faktorët për të cilët folëm.