عيش حياة خالية من الديون شيء يريده الجميع.

على الأقل ، لا أرغب في أن أرى ديني يستهلك الدخل الشهري الذي كسبته بشق الأنفس.

للقيادة حياة خالية من الديون ، تحتاج إلى خطة قوية. إن حاسبة مردود الرهن العقاري المبكر في Excel هي الخطة.

• ستتتبع كل دولار لديك
• وسوف تحقق من حيث يمكنك خفض النفقات وحفظ الدولار
• أجبر نفسك على خفض بعض النفقات الكبيرة التي يمكن التحكم فيها
• مع توفير الدولارات ، قم بزيادة الدفعة الشهرية لقرض الرهن العقاري الخاص بك

باستخدام حاسبة سداد الرهن العقاري المبكر في Excel ، يمكنك بسهولة معرفة مقدار الدفعة الإضافية التي يتعين عليك دفعها كل شهر (أو في أي فترة زمنية) مع مدفوعاتك المنتظمة لسداد القرض مبكرًا.

إذا قمت بالفعل بتنزيل آلة حاسبة Excel الخاصة بي ، فستجد حاسبتين أساسيتين:

• حساب Payoff. (الهدف)
• حساب التسديد. (دفع إضافي)

في هذه المقالة ، سأوضح لك كيفية استخدام حاسبة مردود الرهن العقاري المبكر في Excel مع أمثلة.

تنزيل التدرب على المصنف

تنزيل النموذج المجاني واستخدامه.

مقدمة في الرهن العقاري

لنلق نظرة أولاً على بعض التعريفات الهامة المتعلقة بحساب الرهن العقاري.

• المبلغ الأساسي: المبلغ الأصلي الذي حصلت عليه من المقرض باعتباره القرض.
• منتظم شهريالدفعة: هذا هو المبلغ الذي ستدفعه كل شهر. يتضمن ذلك مبلغ الفائدة على القرض لفترة (شهر عادةً) وجزءًا من المبلغ الأساسي.
• شروط القرض: هذا هو إجمالي عدد السنوات أنت والمُقرض قد اتفقت على سداد جميع الفوائد والقرض. بالنسبة لقرض الرهن العقاري ، يكون عادةً 15-30
• معدل الفائدة السنوي (APR): معدل الفائدة السنوي الذي ستدفعه مقابل قرضك. لنفترض أن قرضك السكني APR هو 6٪ ، فإن سعر الفائدة لمدة شهر سيكون 6٪ / 12 = 5٪ .
• الدفع الإضافي: دفعة إضافية تريد دفعها كل شهر. بعد دفع مبلغك الشهري ، يعتبر كل ما تدفعه دفعة إضافية. هناك نوعان من المدفوعات الإضافية: الدفع الإضافي المنتظم و الدفع الإضافي غير المنتظم . يعتمد الأمر تمامًا على المقرضين الذين تتعامل معهم كيف يمكنك دفع مبلغك الإضافي.
• مدخرات الفائدة: إذا قمت بسداد دفعات إضافية مع مدفوعاتك المنتظمة ، فستوفر بعض الفائدة. يشار إلى هذا باسم وفورات الفائدة.
• الخصم الضريبي: فائدة الرهن العقاري قابلة للخصم الضريبي.

3 أمثلة على استخدام حاسبة سداد الرهن العقاري المبكر في Excel

في هذا القسم ، سنوضح 3 أمثلة مختلفة لاستخدام حاسبة مردود الرهن العقاري المبكر. لنبدأ بعد ذلك!

مثال 1: استخدام تكرار الدفع الإضافي الشهري

حصل بليك على قرض منزل بمبلغ 250000 دولار أمريكي في 10 كانون الثاني (يناير) 2018 . لقد قام بالفعل بسداد 5 مدفوعات. كانت مدة القرض الأصلية 20 سنة . معدل النسبة السنوي هو 6٪ .

لآخر ستة أشهر ، تعقب جميع نفقاته ووجد طريقة لدفع مبلغ إضافي 2000 دولار شهر مع السداد المنتظم لقرض الرهن. 10 سنوات (بدلاً من 20 عامًا ).

في هذه الحالة ، استخدم حساب الدفع الخاص بي . (الهدف) ورقة عمل لوضع تفاصيل القرض.

• ستحصل على النتيجة التالية.

• يتعين على بليك أن يدفع 954.10 دولارًا إضافية كل شهر إذا أراد بليك سداد القرض في 10 سنوات بدلاً من 20 عامًا (شروط قرضه الأصلية).
• على الجانب الأيمن من ورقة العمل ، ستجد ملخصًا للقرض مثل إجمالي المبلغ المطلوب دفعه ، إجمالي الفائدة لتكون مدفوعة ، مدخرات الفائدة ، إجمالي الوقت ، إلخ.

مثال 2: استخدام تكرار الدفع الإضافي ربع السنوي

ماذا لو أراد بليك دفع الدفعة الإضافية كل ثلاثة أشهر ، وليس شهريًا؟

بسيط. ما عليك سوى تغيير تكرار الدفع الإضافي من شهريًا إلى ربع سنوي .

يجد بليك ذلك بعد كل 3 أشهر ، يتعين عليه دفع $ 2892.20 إضافية لسداد القرض في 10 التاليةسنوات .

مثال 3: تطبيق الدفع الإضافي المتكرر

الآن سأعرض مثالًا آخر. هذه المرة سأستخدم حاسبة مردود الرهن العقاري للدفع الإضافي (متكرر / غير منتظم / كلاهما) .

لنفترض أن فالون قد أخذت قرضًا عقاريًا بمبلغ لمنزلها الذي تم شراؤه حديثًا.

فيما يلي تفاصيل قرضها:

• شروط القرض الأصلية (بالسنوات): 20 عامًا.
• مبلغ القرض: 200،000 $
• APR (معدل النسبة السنوية): 4.50٪
• تاريخ القرض: مارس 10، 2018.

من خلال مدفوعات القرض العادية ، تريد سداد قرضها بطريقتين:

إذن ، إليك بعض التفاصيل الإضافية لقراراتها الحالية:

• المبلغ الإضافي الذي تخطط لإضافته: 500 دولار
• إضافي تكرار الدفع: شهريًا
• الدفعة الإضافية تبدأ من رقم الدفع: 10
• الدفع غير المنتظم : لا أعرف التاريخ ولكن يمكنها إضافته في أي فترة استعارة.

هذا ملخص قرضها الآن. في الصورة أعلاه ، ترى أنه يمكنها إضافة أي مبلغ إضافي إلى مدفوعاتها الشهرية المنتظمة الإضافية (المتكررة).

وستكون قادرة على سداد قرضهاتمامًا في 11 عامًا و 4 أشهر و 0 أيام .

حاسبة سداد القرض المبكر في Excel

الآن ، دعنا نتعلم شيئًا حول سداد القرض و وظيفة NPER . ستحسب الوظيفة NPER عدد الأشهر التي سيستغرقها سداد قرض بمبلغ معين وسعر الفائدة.

ضع في الاعتبار مجموعة البيانات هذه لهذه الحالة.

لحساب عدد الأشهر ، سنتبع الخطوات.

الخطوات:

• انتقل إلى C7 واكتب الصيغة التالية

• ثم اضغط على أدخل . Excel سيحسب عدد الأشهر.

سيستغرق سداد القرض 66 تقريبًا.

ملاحظة:

• المعدل السنوي مقسوم على 12 لأننا نحسب عدد الأشهر.
• تشير العلامة السالبة الخاصة بالدفع الشهري إلى أنك تدفع هذا المبلغ.

مزايا & amp؛ مزالق سداد الرهن العقاري المبكر

كونك خالية من الديون سيفتح أمامك العديد من الأبواب. فيما يلي بعض:

1) توفير المال

ستوفر الكثير من المال كمدخرات في الفوائد إذا كان بإمكانك الدفع مقدمًا لقرض منزلك. هذا سيجعل حياتك أكثر مرونة ومتعة.

2) على الرغم من أن الفوائد المنفقة قابلة للخصم الضريبي ، فإنك تخسر المال في نهاية اليوم

بعض الناس قد يتوصل إلى المنطق القائل بأن الإنفاق على الفائدة قابل للخصم الضريبي. لكن بلديالسؤال هو كم؟

على سبيل المثال ، تدفع 1000 دولار فائدة على قرض المنزل. لذلك ، فأنت تقوم بحفظ 250 $ (بافتراض أن معدل الضريبة هو 25٪ ) كل شهر. ولكن باقي مبلغ 750 دولارًا سيذهب إلى المُقرض وقد تم إنفاقه. وهناك مخططات أخرى يمكنك من خلالها توفير المال وهذه الأموال معفاة من الضرائب. ادخر المال لتقاعدك أو يمكنك إنشاء مشروعك التجاري الخاص. يمكن أن يمنحك امتلاك عمل تجاري مزيدًا من الحرية المالية إذا تمكنت من أن تصبح عملاً ناجحًا.

ومع ذلك ، هناك بعض المزالق أيضًا.

في مرحلة ما من الحياة ، قد تحتاج إلى قدر لا بأس به من نقدًا لبدء عمل تجاري أو لبعض حالات الطوارئ الكبرى. يمكن الوصول إلى الأموال في الحساب الجاري بسهولة أكبر من الحصول على الأموال عن طريق إعادة تمويل منزلك. ضع في اعتبارك هذا قبل البدء في سداد قرض الرهن العقاري مبكرًا.

أشياء يجب تذكرها

هناك بعض العوامل التي يجب مراعاتها قبل أن تدفع قرضك العقاري مقدمًا.

1) هل يمارس المقرضون أي غرامة على الدفع المسبق؟

قد يفرض بعض المقرضين عقوبات على المدفوعات المسبقة. استشر المقرضين أو تحقق من الشروط والأحكام التي قبلتها عند أخذ القروض. إذا كان هناك أي عقوبة ، فاستشر المقرضين لإيجاد حل لهاهذا الموقف.

2) أي بطاقة ائتمان عالية السداد أو أي قرض تدفعه؟

إذا كان لديك أي بطاقة ائتمان عالية الدفع أو قرض السيارة الذي تستمر فيه ، من الأفضل أن تدفعها في البداية.

لنفترض أنك تدفع 12٪ (APR) Credit Card قرض بمبلغ 10000 دولار . ستكون رسوم الفائدة الشهرية 100 دولار . من وجهة نظرك ، ليس هناك قدر كبير من الإزعاج. ولكن في الواقع ، إذا كان هذا هو قرض الرهن العقاري الخاص بك ، فسيتعين عليك دفع $ 50 (الفائدة فقط). لذلك ، إذا دفعت قرض بطاقة الائتمان الخاصة بك في البداية ، فإنك في الواقع توفر $ 50 / month ، وهو في الواقع 600 $ / year .

3) هل قمت بتوفير ما يكفي في صندوق الطوارئ الخاص بك؟

أنت تعلم أن الطوارئ تحدث. وفر مبلغًا كافيًا لصندوق الطوارئ الخاص بك. ثم خطط للدفع المسبق لقرض الرهن العقاري. في بعض الأحيان ، قد يجد الشخص نفسه في مكان يشعر فيه أن القرض يسيطر عليه بالفعل. في هذه الحالة ، حاول إلغاء القرض من حياتك. إن تحمل القرض لمدة 20-30 سنة هو حوالي ربع أو ثلث إجمالي العمر الافتراضي. لذلك ، عندما تكون في وضع يسمح لك بالدفع المسبق للقرض الخاص بك ، تخلص من القرض في أقصر وقت ممكن.

في كتاب عملي ، ستجد ورقة عمل (تسمى قائمة مراجعة الدفع المسبق ) حيث تستطيعتحقق من العوامل. إذا كانت جميع العوامل خضراء ، يمكنك محاولة الدفع المسبق لقرضك.

الخاتمة

من المناقشة أعلاه ، أعتقد أنه من الواضح أن سداد قرضك مبكرًا هو قرار مهم يجب اتخاذه. فكر في كل العوامل التي تحدثنا عنها.