Život bez dluhů si přeje každý.

Přinejmenším bych nerad viděl, aby mé dluhy pohltily můj těžce vydělaný měsíční příjem.

Abyste mohli žít bez dluhů, musíte mít pevný plán. Kalkulačka pro předčasné splacení hypotéky v. Excel je plán.

• Bude sledovat každý váš dolar
• Zjistí, kde můžete snížit výdaje a ušetřit dolary.
• Přinuťte se snížit některé zvládnutelné velké výdaje.
• Za ušetřené dolary, zvýšení měsíční splátky hypotečního úvěru na bydlení

Pomocí mého Kalkulačka předčasného splacení hypotéky v aplikaci Excel , můžete snadno zjistit, kolik musíte každý měsíc (nebo v jakémkoli intervalu) zaplatit navíc k pravidelné splátce, abyste úvěr předčasně splatili.

Pokud jste si již stáhli mou kalkulačku Excel, najdete v ní v podstatě dvě kalkulačky:

• Výpočet výplaty (cíl)
• Výpočet splátek (mimořádná splátka)

V tomto článku vám ukážu, jak používat kalkulačku pro předčasné splacení hypotéky. Excel s příklady.

Stáhnout cvičebnici

Stáhněte si bezplatnou šablonu a použijte ji.

Úvod do hypotéky

Podívejme se nejprve na některé důležité definice týkající se výpočtu hypotéky.

• Částka jistiny: Původní částka, kterou jste si vzali od věřitele jako půjčku.
• Pravidelná měsíční platba: Jedná se o částku, kterou budete platit každý měsíc. Zahrnuje výši úroků z úvěru za určité období (obvykle měsíc) a část jistiny.
• Podmínky půjčky: Jedná se o celkový počet let, na kterém jste se s věřitelem dohodli, že splatíte všechny úroky a úvěr. U hypotečního úvěru je to obvykle 15-30
• Roční úroková sazba (RPSN): Roční úroková sazba, kterou zaplatíte za svůj úvěr. Řekněme, že váš úvěr na bydlení APR je 6% , pak úroková sazba za měsíc bude činit 6%/12 = 5% .
• Příplatky: Mimořádná platba, kterou chcete platit každý měsíc. Po zaplacení měsíční částky se vše, co zaplatíte, považuje za mimořádnou platbu. Existují dva typy mimořádných plateb: Pravidelná mimořádná platba a Nepravidelná platba navíc . Zcela záleží na vašich věřitelích, jak můžete zaplatit částku navíc.
• Úrokové úspory: Pokud k pravidelným splátkám uhradíte i mimořádné splátky, ušetříte část úroků. Tato úspora se označuje jako úspora úroků.
• Odpočet daně: Úroky z hypotéky jsou daňově uznatelné.

3 příklady použití kalkulačky pro předčasné splacení hypotéky v aplikaci Excel

V této části si ukážeme 3 různé příklady použití kalkulačky pro předčasné splacení hypotéky. Začněme tedy!

Příklad 1: Využití měsíční frekvence mimořádných plateb

Blake si vzal úvěr na bydlení ve výši $250,000 na adrese 10. ledna 2018 ... již učinil 5 jeho původní doba splatnosti půjčky byla 20 let Roční procentní sazba nákladů je 6% .

Pro poslední 6 měsíců , vysledoval všechny své výdaje a našel způsob, jak si připlatit. $2000 měsíčně s pravidelnou splátkou hypotečního úvěru.

Nyní se chystá zjistit, kolik bude muset zaplatit navíc, pokud bude chtít svůj úvěr splatit v příštím roce. 10 let (spíše než 20 let ).

V tomto případě použijte můj Výpočet výplaty (cíl) pracovní list, do kterého zadáte údaje o půjčce.

• Získáte následující výsledek.

• Blake musí zaplatit $954.10 každý měsíc navíc, pokud chce Blake splatit půjčku v příštím roce. 10 let a ne 20 let (jeho původní úvěrové podmínky).
• Na pravé straně pracovního listu naleznete shrnutí úvěru, jako je například Celková částka k vyplacení , Úroky k vyplacení celkem , Úrokové úspory , Celkový čas , atd.

Příklad 2: Použití čtvrtletní frekvence mimořádných plateb

Co když chce Blake platit mimořádnou splátku čtvrtletně, a ne měsíčně?

Jednoduše. Stačí změnit Frekvence mimořádných plateb z Měsíční na Čtvrtletně .

Blake zjistí, že po každém 3 měsíce , musí zaplatit $2892.20 navíc na splacení půjčky v příštím 10 let .

Příklad 3: Použití opakující se mimořádné platby

Nyní uvedu další příklad. Tentokrát použiji příkaz Kalkulačka splátek hypotéky pro mimořádné splátky (opakované / nepravidelné / obě) .

Předpokládejme, že si Fallon vzala hypoteční úvěr v určité výši na svůj nově zakoupený dům.

Zde jsou údaje o její půjčce:

• Původní podmínky půjčky (v letech): 20 let.
• Výše půjčky: 200,000$
• RPSN (roční procentní sazba nákladů): 4.50%
• Datum půjčky: 10. března 2018.

Při pravidelných splátkách úvěru chce svůj úvěr doplatit dvěma způsoby:

Zde jsou další podrobnosti o jejích současných rozhodnutích:

• Další částka, kterou plánujete přidat: $500
• Frekvence mimořádných plateb: Měsíční
• Příplatek začíná od platby č.: 10
• Mimořádná nepravidelná platba : Neznám datum, ale může ji přidat v jakémkoli výpůjčním období.

Toto je nyní její přehled půjček. Na výše uvedeném obrázku vidíte, že ke svým pravidelným měsíčním a pravidelným mimořádným (opakovaným) splátkám může přidat libovolnou částku navíc.

A bude schopna splatit svou půjčku zcela v 11 let, 4 měsíce a 0 dní .

Kalkulačka předčasného splacení půjčky v aplikaci Excel

Nyní se dozvíme něco o splácení úvěru a funkce NPER . NPER funkce vypočítá, kolik měsíců bude trvat splacení půjčky v určité výši a jaká je úroková sazba.

Vezměme v úvahu tento soubor dat pro tento případ.

Pro výpočet počtu měsíců budeme postupovat podle následujících kroků.

Kroky:

• Přejít na C7 a zapište následující vzorec

• Pak stiskněte tlačítko ENTER . Excel vypočítá počet měsíců.

Bude trvat přibližně 66 měsíců na splacení půjčky.

Poznámka:

• Roční sazba se dělí 12 protože počítáme počet měsíců.
• Na stránkách záporné znaménko pro měsíční splátku je, že platíte tuto částku.

Výhody a úskalí předčasného splacení hypotéky

Bezdlužnost před vámi otevře mnoho dveří. Zde jsou některé z nich:

1) Úspora peněz

Pokud můžete úvěr na bydlení předčasně splatit, ušetříte spoustu peněz v podobě úspor na úrocích. Váš život se tak stane flexibilnějším a příjemnějším.

2) Přestože jsou vynaložené úroky daňově uznatelné, na konci dne o peníze přicházíte.

Někteří lidé by mohli přijít s logikou, že výdaje na úroky jsou daňově uznatelné, ale já se ptám, kolik?

Platíte například $1000 úroky z úvěru na bydlení. Takže ušetříte 250$ (za předpokladu, že sazba daně je 25% ) každý měsíc. Ale zbytek $750 jde věřiteli a je utracena.

Pokud tedy zaplatíte dříve, můžete ušetřit tuto částku. $750 A existují i další programy, kde můžete ušetřit peníze, které jsou odečitatelné z daní.

3) Šetření na důchod nebo zakládání podniků

Ušetřené peníze vám umožní spořit si na důchod nebo si můžete založit vlastní firmu. Vlastní firma vám může poskytnout větší finanční svobodu, pokud se vám podaří stát se úspěšným podnikatelem.

Existují však i některá úskalí.

V určitém okamžiku života můžete potřebovat pořádnou sumu peněz na rozjezd podnikání nebo na nějaké závažné mimořádné události. Peníze na běžném účtu jsou snáze dostupné než získání peněz refinancováním bydlení. Zvažte to dříve, než začnete předčasně splácet hypoteční úvěr.

Na co nezapomenout

Před předčasným splacením hypotéky byste měli zvážit několik faktorů.

1) Uplatňují vaši věřitelé nějaké sankce za předčasné splacení?

Někteří věřitelé mohou mít sankce za předčasné splacení. Poraďte se s věřiteli nebo se podívejte na podmínky, které jste přijali, když jste si půjčku brali. Pokud nějaká sankce existuje, poraďte se s věřiteli a najděte řešení této situace.

2) Splácíte nějakou kreditní kartu s vysokými splátkami nebo půjčku?

Pokud máte nějaké vysoce placené KREDITNÍ karta nebo půjčku na auto, je lepší je nejprve zaplatit.

Řekněme, že platíte 12% (RPSN) Kreditní karta půjčka ve výši $10,000 . Váš měsíční úrok bude činit $100 . Z vašeho pohledu se nejedná o velkou částku, kterou byste se museli obtěžovat. Ale ve skutečnosti, pokud by se jednalo o váš hypoteční úvěr, byste museli platit pouze $50 (pouze úroky). Pokud tedy zaplatíte svůj KREDITNÍ karta půjčka na začátku, ve skutečnosti šetříte 50 USD/měsíc , což je vlastně 600 USD/rok .

3) Máte ve svém pohotovostním fondu dostatek úspor?

Víte, že nouzové situace se stávají. Našetřete si dostatečnou částku do fondu pro případ nouze. Pak si naplánujte předčasné splacení hypotečního úvěru.

4) Řídí váš život hypoteční úvěr?

Někdy se může stát, že se člověk ocitne v situaci, kdy má pocit, že ho půjčka skutečně ovládá. V takové situaci se snažte půjčku ze svého života vymazat. 20-30 let je zhruba čtvrtina nebo třetina vaší celkové životnosti. Pokud jste tedy v situaci, kdy musíte úvěr předčasně splatit, zbavte se ho v co nejkratší době.

V mém sešitě najdete pracovní list (s názvem Kontrolní seznam pro platby předem ), kde si můžete zkontrolovat faktory. Pokud jsou všechny faktory zelené, můžete se pokusit půjčku předčasně splatit.

Závěr

Z výše uvedené diskuse je nám myslím jasné, že předčasné splacení úvěru je závažné rozhodnutí. Zamyslete se nad všemi faktory, o kterých jsme hovořili.