Жыць без даўгоў - гэта тое, чаго хоча кожны.

Прынамсі, я не хацеў бы бачыць, каб мая запазычанасць з'ядала мой з цяжкасцю зароблены штомесячны даход.

Лідзіраваць жыццё без даўгоў, вы павінны мець цвёрды план. Калькулятар датэрміновай выплаты па іпатэцы ў Excel - гэта план.

• Ён будзе адсочваць кожны ваш долар
• Ён правярае, дзе можна скараціць выдаткі і зэканоміць даляр
• Прымусіце сябе скараціць некаторыя кіраваныя вялікія выдаткі
• З зэканомленымі далярамі павялічце штомесячны плацёж вашага іпатэчнага крэдыту

Выкарыстоўваючы мой Калькулятар датэрміновага пагашэння іпатэчнага крэдыту ў Excel , вы можаце лёгка даведацца, колькі дадатковых плацяжоў вы павінны плаціць кожны месяц (або праз любы прамежак часу) разам са сваім звычайным плацяжом, каб датэрмінова пагасіць пазыку.

Калі вы ўжо спампавалі мой калькулятар Excel, вы знойдзеце ў асноўным два калькулятары:

• Payoff Calc. (Мэта)
• Разлік выплаты. (Дадатковая аплата)

У гэтым артыкуле я пакажу вам, як выкарыстоўваць калькулятар датэрміновай выплаты іпатэкі ў Excel з прыкладамі.

Спампаваць Практычны сшытак

Спампуйце бясплатны шаблон і выкарыстоўвайце яго.

Уводзіны ў іпатэку

Давайце спачатку разгледзім некаторыя важныя азначэнні, якія тычацца разліку іпатэкі.

• Асноўная сума: Першапачатковая сума, якую вы ўзялі ад крэдытора ў якасці пазыкі.
• Рэгулярны штомесяцАплата: Гэта сума, якую вы будзеце плаціць кожны месяц. Гэта ўключае працэнтную суму пазыкі за перыяд (звычайна месяц) і частку вашай асноўнай сумы.
• Умовы пазыкі: Гэта агульная колькасць гадоў вы і крэдытор пагадзіліся выплаціць усе працэнты і пазыку. Для іпатэчнай пазыкі яна звычайна складае 15-30
• Гадавая працэнтная стаўка (APR): Гадавая працэнтная стаўка, якую вы будзеце плаціць за пазыку. Скажам, ваш жыллёвы крэдыт гадавы складае 6% , тады працэнтная стаўка за месяц складзе 6%/12 = 5% .
• Дадатковая аплата: Дадатковая аплата, якую вы хочаце плаціць кожны месяц. Пасля выплаты штомесячнай сумы ўсё, што вы плаціце, лічыцца дадатковым плацяжом. Ёсць два тыпы дадатковых плацяжоў: Звычайныя дадатковыя плацяжы і Нерэгулярныя дадатковыя плацяжы . Гэта цалкам залежыць ад вашых крэдытораў, як вы зможаце заплаціць дадатковую суму.
• Эканомія працэнтаў: Калі вы робіце дадатковыя плацяжы са сваімі звычайнымі плацяжамі, вы зэканоміце некаторыя працэнты. Гэта называецца эканоміяй працэнтаў.
• Падатковыя вылікі: Працэнты па іпатэцы не абкладаюцца падаткам.

3 прыклады выкарыстання калькулятара датэрміновай выплаты па іпатэцы ў Excel

У гэтым раздзеле мы прадэманструем 3 розныя прыклады выкарыстання калькулятара датэрміновай выплаты іпатэкі. Тады пачнем!

Прыклад 1: Выкарыстанне частаты штомесячных дадатковых плацяжоў

Блэйк узяў пазыку на дом на суму $250 000 10 студзеня 2018 г. . Ён ужо зрабіў 5 плацяжоў. Яго першапачатковы тэрмін пазыкі быў 20 гадоў . Гадавая працэнтная стаўка складае 6% .

За апошнія 6 месяцаў ён адсачыў усе свае выдаткі і знайшоў спосаб дадаткова заплаціць 2000 долараў у месяц з рэгулярнай аплатай іпатэчнай пазыкі.

Цяпер ён плануе даведацца, колькі яму трэба даплаціць, калі ён хоча выплаціць сваю пазыку ў наступным 10 гадоў (а не 20 гадоў ).

У гэтым выпадку выкарыстоўвайце мой Разлік выплат. (Мэта) працоўны аркуш для ўнясення дэталяў пазыкі.

• Вы атрымаеце наступны вынік.

• Блэйк павінен плаціць $954,10 кожны месяц, калі Блэйк хоча выплаціць пазыку ў наступныя 10 гадоў , а не ў 20 гадоў (яго першапачатковыя ўмовы пазыкі).
• У правай частцы працоўнага аркуша вы знойдзеце кароткі змест пазыкі, напрыклад Агульная сума да выплаты , Агульны працэнт да аплаты , Эканомія працэнтаў , Агульны час і г.д.

Прыклад 2: Выкарыстанне Штоквартальная частата дадатковых плацяжоў

Што рабіць, калі Блэйк хоча плаціць дадатковыя плацяжы штоквартальна, а не штомесяц?

Проста. Проста змяніце Дадатковую частату аплаты з Штомесяц на Штоквартальна .

Блэйк выяўляе, што пасля кожнага 3 месяцы , ён павінен заплаціць $2892,20 дадаткова, каб пагасіць пазыку ў наступныя 10гадоў .

Прыклад 3: Прымяненне рэгулярнай дадатковай аплаты

Зараз я пакажу яшчэ адзін прыклад. На гэты раз я буду выкарыстоўваць Калькулятар акупнасці іпатэчнага крэдыту для дадатковых плацяжоў (перыядычных / нерэгулярных / абодвух) .

Выкажам здагадку, што Фэллан узяла іпатэчны крэдыт на суму для свайго нядаўна набытага дома.

Вось падрабязнасці пазыкі:

• Першапачатковыя ўмовы пазыкі (гады): 20 гадоў.
• Сума пазыкі: 200 000$
• Гадавая працэнтная стаўка: 4,50%
• Дата пазыкі: 10 сакавіка 2018 г.

Пры рэгулярных плацяжах па пазыцы яна хоча дадаткова аплаціць пазыку двума спосабамі:

Такім чынам, вось некаторыя падрабязнасці яе цяперашніх рашэнняў:

• Дадатковая сума, якую вы плануеце дадаць: 500$
• Дадаткова Перыядычнасць аплаты: Штомесяц
• Дадатковая аплата пачынаецца з нумара аплаты: 10
• Дадатковая нерэгулярная аплата : Не ведаю даты але яна можа дадаць яго ў любы перыяд пазыкі.

Гэта зводка яе пазыкі зараз. На малюнку вышэй вы бачыце, што яна можа дадаць любую суму дадатковага плацяжу да сваіх звычайных штомесячных і рэгулярных дадатковых (перыядычных) плацяжоў.

І яна зможа пагасіць сваю пазыкуцалкам за 11 гадоў, 4 месяцы і 0 дзён .

Калькулятар датэрміновага пагашэння пазыкі ў Excel

А цяпер давайце чамусьці навучымся пра выплату пазыкі і функцыю NPER . Функцыя NPER падлічыць, колькі месяцаў спатрэбіцца для пагашэння пазыкі на пэўную суму і працэнтную стаўку.

Разгледзім гэты набор даных для гэтага выпадку.

Каб вылічыць колькасць месяцаў, мы выканаем наступныя крокі.

Крокі:

• Перайдзіце да C7 і запішыце наступную формулу

• Затым націсніце УВОД . Excel падлічыць колькасць месяцаў.

Каб пагасіць пазыку, спатрэбіцца прыкладна 66 месяцаў.

Заўвага:

• Гадавая стаўка дзеліцца на 12 , таму што мы разлічваем колькасць месяцаў.
• Адмоўны знак для штомесячнай аплаты заключаецца ў тым, што вы плаціце гэтую суму.

Перавагі & Падводныя камяні датэрміновага пагашэння іпатэкі

Без даўгоў адкрые перад вамі шмат дзвярэй. Вось некаторыя з іх:

1) Эканомія грошай

Вы зэканоміце шмат грошай у выглядзе зэканомленых працэнтаў, калі зможаце датэрмінова пагасіць крэдыт на жыллё. Гэта зробіць ваша жыццё больш гнуткім і прыемным.

2) Хаця выдаткаваныя працэнты не абкладаюцца падаткам, у рэшце рэшт вы губляеце грошы

Некаторыя людзі можа прыйсці да логікі, што працэнтныя выдаткі не абкладаюцца падаткам. Але мойпытанне ў тым, колькі?

Напрыклад, вы плаціце 1000$ працэнтаў па крэдыту на жыллё. Такім чынам, вы эканоміце 250$ (пры ўмове, што стаўка падатку складае 25% ) кожны месяц. Але астатняя сума 750$ ідзе да крэдытора, і яна будзе выдаткавана.

Такім чынам, калі вы заплаціце раней, вы можаце зэканоміць гэтыя 750$ кожны месяц. І ёсць іншыя схемы, дзе вы можаце зэканоміць грошы, і гэтыя грошы не абкладаюцца падаткам.

3) Зэканомце на пенсію або заснуйце бізнес

Вашы зэканомленыя грошы дазволяць вам зэканоміце грошы на пенсію, альбо вы можаце стварыць уласны бізнес. Валоданне бізнесам можа даць вам больш фінансавай свабоды, калі вы зможаце стаць паспяховым бізнесам.

Аднак ёсць і некаторыя падводныя камяні.

У нейкі момант жыцця вам можа спатрэбіцца значная колькасць наяўныя грошы для пачатку бізнесу або для некаторых сур'ёзных надзвычайных сітуацый. Грошы на разліковым рахунку лягчэй атрымаць, чым атрымаць грошы шляхам рэфінансавання вашага дома. Улічвайце гэта, перш чым пачаць датэрмінова выплачваць іпатэчны крэдыт.

Пра што трэба памятаць

Ёсць некаторыя фактары, якія вы павінны ўлічваць, перш чым збірацца датэрмінова аплачваць іпатэчны крэдыт.

1) Ці прымяняюцца вашымі крэдыторамі штрафы за датэрміновую аплату?

Некаторыя крэдыторы могуць накладваць штрафы за перадаплату. Пракансультуйцеся з крэдыторамі або азнаёмцеся з умовамі, якія вы прынялі, калі бралі крэдыт. Калі ёсць якія-небудзь штрафы, парайцеся са сваімі крэдыторамі, каб знайсці рашэннегэтая сітуацыя.

2) Любая высокааплатная КРЭДЫТНАЯ картка або любая пазыка, якую вы плаціце?

Калі ў вас ёсць высокааплатная КРЭДЫТНАЯ картка або аўтакрэдыт, які вы працягваеце выкарыстоўваць, лепш аплаціць іх спачатку.

Скажам, вы плаціце 12% (гадавых) крэдыту па крэдытнай карце на суму 10 000$ . Ваш штомесячны працэнт будзе складаць 100$ . У вашым сэнсе, гэта не вялікая сума, каб турбавацца. Але на самой справе, калі б гэта была ваша іпатэчная пазыка, вам трэба было б заплаціць усяго 50$ (толькі працэнты). Такім чынам, калі вы спачатку аплаціце пазыку па КРЭДЫТНАЙ карце , вы фактычна зэканоміце 50$/месяц , што насамрэч складае 600$/год .

3) Ці дастаткова вы назапасілі ў сваім надзвычайным фондзе?

Вы ведаеце, што надзвычайныя сітуацыі здараюцца. Зэканомце дастатковую суму для экстранага фонду. Затым заплануйце датэрміновае пагашэнне іпатэчнага крэдыту.

4) Ці кіруе вашым жыццём ваш іпатэчны крэдыт?

Камусьці браць пазыку год за годам вельмі непрыемна. Часам чалавек можа апынуцца ў такім месцы, дзе можа адчуць, што пазыка насамрэч кантралюе яго. У гэтай сітуацыі паспрабуйце выключыць крэдыт са свайго жыцця. Крэдыт на 20-30 гадоў складае прыкладна адну чвэрць або адну трэць вашага агульнага жыцця. Такім чынам, калі вы знаходзіцеся ў сітуацыі, каб датэрмінова пагасіць пазыку, пазбаўцеся ад пазыкі ў самыя кароткія тэрміны.

У маёй працоўнай кніжцы вы знойдзеце працоўны ліст (пад назвай Кантрольны спіс перадаплаты ) дзе можнаправерыць фактары. Калі ўсе фактары зялёныя, вы можаце паспрабаваць датэрмінова пагасіць пазыку.

Выснова

З прыведзенага вышэй абмеркавання я думаю, што ясна, мы лічым, што датэрміновае пагашэнне крэдыту - важнае рашэнне. Падумайце аб усіх фактарах, пра якія мы гаварылі.