Życie bez długów jest rzeczą, którą każdy chce.

Przynajmniej nie chciałbym, aby moje zadłużenie zjadało moje ciężko zarobione miesięczne dochody.

Aby prowadzić życie bez długów, trzeba mieć solidny plan.Kalkulator wcześniejszej spłaty kredytu hipotecznego w Excel brzmi plan.

• Będzie śledził każdego twojego dolara
• Sprawdzi, gdzie można zmniejszyć wydatki i zaoszczędzić dolara
• Zmuszaj się do cięcia niektórych możliwych do zrealizowania dużych wydatków
• Z zaoszczędzonych dolarów, zwiększenie płatności miesięcznej swojego kredytu hipotecznego

Używając mojego Kalkulator wcześniejszej spłaty kredytu hipotecznego w Excelu , możesz łatwo dowiedzieć się, ile dodatkowej płatności musisz zapłacić co miesiąc (lub w dowolnym odstępie czasu) z regularną płatnością, aby spłacić kredyt wcześniej.

Jeśli pobrałeś już mój kalkulator w Excelu, to znajdziesz tam w zasadzie dwa kalkulatory:

• Payoff Calc. (Target)
• Obliczenie spłaty (dodatkowa płatność)

W tym artykule pokażę Ci, jak korzystać z kalkulatora wcześniejszej spłaty kredytu hipotecznego w Excel z przykładami.

Pobierz Zeszyt ćwiczeń

Pobierz darmowy szablon i wykorzystaj go.

Wprowadzenie do hipoteki

Przyjrzyjmy się najpierw kilku krytycznym definicjom dotyczącym obliczania hipoteki.

• Kwota główna: Pierwotna kwota, którą wziąłeś od pożyczkodawcy jako pożyczkę.
• Regularna miesięczna płatność: Jest to kwota, którą będziesz płacić co miesiąc. Obejmuje ona kwotę odsetek od pożyczki za dany okres (zwykle miesiąc) oraz część kwoty głównej.
• Loan Terms: Jest to łączna liczba lat, na którą Ty i pożyczkodawca zgodziliście się, aby spłacić wszystkie odsetki i pożyczkę.W przypadku kredytu hipotecznego jest to zazwyczaj 15-30
• Roczna stopa procentowa (APR): Roczna stopa procentowa, którą zapłacisz za swój kredyt. Powiedzmy, że twój kredyt mieszkaniowy APR jest 6% , to stopa procentowa za miesiąc wyniesie 6%/12 = 5% .
• Dodatkowa płatność: Dodatkowa płatność, którą chcesz płacić co miesiąc. Po zapłaceniu miesięcznej kwoty, cokolwiek zapłacisz jest traktowane jako dodatkowa płatność. Istnieją dwa rodzaje Dodatkowych Płatności: Regularna dodatkowa płatność oraz Nieregularne płatności dodatkowe . To całkowicie zależy od twoich pożyczkodawców, jak możesz zapłacić swoją dodatkową kwotę.
• Oszczędność odsetek: Jeśli dokonasz dodatkowych płatności wraz z regularnymi płatnościami, zaoszczędzisz trochę odsetek. Nazywa się to oszczędzaniem odsetek.
• Odliczenie od podatku: Odsetki od kredytu hipotecznego można odliczyć od podatku.

3 Przykłady wykorzystania kalkulatora wczesnej spłaty hipoteki w Excelu

W tej części zademonstrujemy 3 różne przykłady użycia kalkulatora wczesnej spłaty kredytu hipotecznego. Zacznijmy więc!

Przykład 1: Zastosowanie miesięcznej częstotliwości płatności dodatkowych

Blake wziął kredyt na dom w wysokości $250,000 na stronie 10 stycznia 2018 r. . He has already made 5 Płatności. Jego pierwotny okres kredytowania wynosił 20 lat Roczna Stopa Procentowa wynosi 6% .

Przez ostatnie 6 miesięcy prześledził wszystkie swoje wydatki i znalazł sposób na dodatkowe wynagrodzenie $2000 miesięcznie z regularną spłatą jego kredytu hipotecznego.

Teraz planuje sprawdzić, ile musi dopłacić, jeśli chce spłacić swój kredyt w najbliższym 10 lat (zamiast 20 lat ).

W tym przypadku użyj mojego Payoff Calc. (Target) arkusz roboczy, aby umieścić w nim szczegóły dotyczące pożyczki.

• Otrzymasz następujący wynik.

• Blake musi zapłacić $954.10 extra co miesiąc, jeżeli Blake chce spłacić pożyczkę w następnym 10 lat zamiast 20 lat (jego pierwotne warunki pożyczki).
• Po prawej stronie arkusza znajduje się podsumowanie pożyczki jak np. Całkowita kwota do zapłaty , Odsetki do zapłacenia ogółem , Odsetki Oszczędności , Czas całkowity , itp.

Przykład 2: Zastosowanie kwartalnej częstotliwości płatności dodatkowych

A co jeśli Blake chce płacić dodatkową ratę kwartalnie, a nie miesięcznie?

To proste. Wystarczy zmienić Dodatkowa częstotliwość płatności z Miesięcznie do Kwartalnik .

Blake odkrywa, że po każdym 3 miesiące musi zapłacić $2892.20 ekstra, by spłacić pożyczkę w następnym 10 lat .

Przykład 3: Zastosowanie cyklicznej płatności dodatkowej

Teraz pokażę kolejny przykład, tym razem użyję Kalkulator spłaty hipoteki dla dodatkowej płatności (powtarzającej się / nieregularnej / obu) .

Załóżmy, że Fallon wzięła kredyt hipoteczny w wysokości kwoty na swój nowo zakupiony dom.

Oto szczegóły jej pożyczki:

• Original Loan Terms (Years): 20 lat.
• Loan Amount: 200,000$
• APR (Annual Percentage Rate): 4.50%
• Data wypożyczenia: 10 marca 2018 r.

Z jej regularnych płatności pożyczki, chce dodatkowo zapłacić swoją pożyczkę na dwa sposoby:

Oto więc trochę więcej szczegółów dotyczących jej obecnych decyzji:

• Dodatkowa kwota, którą planujesz dodać: $500
• Dodatkowa Częstotliwość Płatności: Miesięcznie
• Dodatkowa płatność zaczyna się od płatności nr: 10
• Dodatkowa nieregularna płatność : Nie znam daty, ale może dodać ją w dowolnym okresie kredytowania.

To jest teraz jej podsumowanie pożyczki. Na powyższym obrazku widać, że może ona dodać dowolną kwotę płatności dodatkowej do swoich regularnych płatności miesięcznych i regularnych płatności dodatkowych (cyklicznych).

I będzie mogła całkowicie spłacić swoją pożyczkę w 11 lat, 4 miesiące i 0 dni .

Kalkulator wcześniejszej spłaty kredytu w Excelu

Teraz dowiedzmy się czegoś o spłacie kredytu i funkcja NPER . NPER funkcja obliczy, ile miesięcy zajmie spłata kredytu w określonej wysokości i jakie będzie jego oprocentowanie.

Rozważmy ten zbiór danych dla tego przypadku.

Aby obliczyć liczbę miesięcy, będziemy postępować zgodnie z krokami.

Kroki:

• Idź do C7 i zapisać następujący wzór

• Następnie naciśnij ENTER . Excel obliczy liczbę miesięcy.

Zajmie to ok. 66 miesięcy na spłatę kredytu.

Uwaga:

• Roczna stawka jest podzielona przez 12 ponieważ obliczamy liczbę miesięcy.
• Na stronie znak ujemny w przypadku płatności miesięcznej jest to, że płacisz taką kwotę.

Zalety i pułapki wcześniejszej spłaty kredytu hipotecznego

Bycie wolnym od długów otworzy przed Tobą wiele drzwi, oto niektóre z nich:

1) Oszczędność pieniędzy

Zaoszczędzisz dużo pieniędzy jako oszczędności na odsetkach, jeśli możesz przedpłacić swój kredyt mieszkaniowy. To sprawi, że twoje życie będzie bardziej elastyczne i przyjemne.

2) Mimo, że odsetki są odliczane od podatku, tracisz pieniądze na koniec dnia

Niektórzy mogą wymyślić logikę, że wydatki na odsetki można odliczyć od podatku. Ale moje pytanie brzmi: ile?

Na przykład, płacisz $1000 odsetki od kredytu mieszkaniowego. Więc, oszczędzasz 250$ (przy założeniu, że stawka podatkowa wynosi. 25% ) co miesiąc, ale reszta $750 trafia do pożyczkodawcy i jest to wydatek.

Tak więc, jeśli zapłacisz wcześniej, możesz zaoszczędzić to $750 co miesiąc.I są inne programy, w których można zaoszczędzić pieniądze, a te pieniądze można odliczyć od podatku.

3) Oszczędności na emeryturę lub założenie firmy

Twoje zaoszczędzone pieniądze będą w stanie zaoszczędzić pieniądze na emeryturę lub możesz założyć własną firmę. Posiadanie firmy może dać ci więcej wolności finansowej, jeśli możesz stać się udanym biznesem.

Jednak są też pewne pułapki.

W pewnym momencie życia możesz potrzebować sporej ilości gotówki na rozpoczęcie działalności gospodarczej lub na jakieś poważne sytuacje awaryjne. Pieniądze na koncie czekowym są łatwiej dostępne niż uzyskanie pieniędzy poprzez refinansowanie domu. Rozważ to, zanim zaczniesz spłacać swój kredyt hipoteczny wcześniej.

Rzeczy do zapamiętania

Istnieje kilka czynników, które powinieneś rozważyć, zanim zamierzasz przedpłacić swój kredyt hipoteczny.

1) Czy istnieje jakakolwiek kara za przedpłatę praktykowana przez Państwa kredytodawców?

Niektórzy pożyczkodawcy mogą mieć kary za przedpłaty. Skonsultuj się z pożyczkodawcami lub sprawdź warunki, które zaakceptowałeś, gdy brałeś pożyczki. Jeśli jest jakaś kara, skonsultuj się z pożyczkodawcami, aby znaleźć rozwiązanie tej sytuacji.

2) Any High Paying CREDIT Card or Any Loan You're paying?

Jeśli masz jakieś wysoko płatne karta kredytowa lub Car Loan, które kontynuujesz, lepiej jest zapłacić je na początku.

Powiedzmy, że płacisz 12% (APR) KARTA KREDYTOWA pożyczka na kwotę $10,000 Twoje miesięczne obciążenie odsetkami będzie wynosiło $100 W twoim odczuciu nie jest to duża kwota, ale w rzeczywistości, jeśli byłby to twój kredyt hipoteczny, musiałbyś zapłacić tylko $50 (tylko odsetki). Tak więc, jeśli spłacisz swój karta kredytowa na początku, to tak naprawdę oszczędzasz 50$/miesiąc co w rzeczywistości jest 600$/rok .

3) Czy zaoszczędziłeś wystarczająco dużo w swoim funduszu awaryjnym?

Wiesz, że nagłe wypadki się zdarzają. Zapisz wystarczającą kwotę na fundusz awaryjny. Następnie zaplanuj przedpłatę kredytu hipotecznego.

4) Czy Twój kredyt hipoteczny rządzi Twoim życiem?

Dla kogoś noszenie pożyczki rok po roku jest naprawdę kłopotliwe.Czasami osoba ta może znaleźć się w miejscu, w którym może czuć, że pożyczka faktycznie go kontroluje.W tej sytuacji, spróbuj zniknąć pożyczkę ze swojego życia.Noszenie pożyczki na 20-30 lat wynosi około jednej czwartej lub jednej trzeciej całkowitej długości życia. Dlatego, gdy jesteś w sytuacji przedpłaty kredytu, pozbądź się go w jak najkrótszym czasie.

W moim skoroszycie znajduje się arkusz (o nazwie Lista kontrolna przedpłat ), gdzie można sprawdzić czynniki. Jeśli wszystkie czynniki są zielone, można podjąć próbę przedpłaty kredytu.

Wniosek

Z powyższej dyskusji chyba jasno wynika, że wcześniejsza spłata kredytu to poważna decyzja do podjęcia. Pomyśl o wszystkich czynnikach, o których mówiliśmy.