Gyvenimas be skolų - tai dalykas, kurio nori visi.

Bent jau nenorėčiau, kad mano skola suvalgytų mano sunkiai uždirbtas mėnesines pajamas.

Norėdami gyventi be skolų, turite turėti tvirtą planą. Ankstyvo hipotekos grąžinimo skaičiuoklė "Excel" planas.

• Ji leis sekti kiekvieną jūsų dolerį.
• Joje bus nurodyta, kur galite sumažinti išlaidas ir sutaupyti dolerių.
• Priverskite save sumažinti kai kurias valdomas dideles išlaidas
• Už sutaupytus dolerius, padidinti mėnesinę įmoką. jūsų būsto paskolos

Naudodamasis savo Ankstyvo hipotekos grąžinimo skaičiuoklė "Excel" programoje , galite lengvai sužinoti, kiek papildomų įmokų turite mokėti kiekvieną mėnesį (arba bet kokiu intervalu) kartu su įprastine įmoka, kad paskolą grąžintumėte anksčiau laiko.

Jei jau atsisiuntėte mano "Excel" skaičiuoklę, iš esmės rasite dvi skaičiuokles:

• Išmokos apskaičiavimas (tikslas)
• Išmokos apskaičiavimas (papildomas mokėjimas)

Šiame straipsnyje parodysiu, kaip naudoti ankstyvo hipotekos grąžinimo skaičiuoklę "Excel" su pavyzdžiais.

Atsisiųsti praktikos sąsiuvinį

Atsisiųskite nemokamą šabloną ir naudokite jį.

Įvadas į hipoteką

Pirmiausia panagrinėkime keletą svarbiausių apibrėžčių, susijusių su Hipotekos apskaičiavimu.

• Pagrindinė suma: Pradinė suma, kurią paėmėte iš skolintojo kaip paskolą.
• Reguliarus mėnesinis mokėjimas: Tai suma, kurią mokėsite kiekvieną mėnesį. Ją sudaro paskolos palūkanų suma už tam tikrą laikotarpį (paprastai už mėnesį) ir pagrindinės sumos dalis.
• Paskolos sąlygos: Tai bendras metų skaičius, per kurį jūs ir skolintojas susitarėte grąžinti visas palūkanas ir paskolą. Hipotekos paskolos atveju paprastai tai yra 15-30
• Metinė palūkanų norma (MGL): Metinė palūkanų norma, kurią mokėsite už paskolą. Tarkime, jūsų būsto paskola APR yra . 6% , tada mėnesio palūkanų norma bus 6%/12 = 5% .
• Papildomas mokėjimas: Papildomas mokėjimas, kurį norite mokėti kiekvieną mėnesį. Sumokėjus mėnesio sumą, visa tai, ką mokate, laikoma papildomu mokėjimu. Yra dviejų tipų papildomi mokėjimai: Reguliarus papildomas mokėjimas ir Nereguliarus papildomas mokėjimas . Tai visiškai priklauso nuo jūsų skolintojų, kaip galite sumokėti papildomą sumą.
• Palūkanų taupymas: Jei kartu su reguliariais mokėjimais atliksite papildomus mokėjimus, sutaupysite šiek tiek palūkanų. Tai vadinama palūkanų taupymu.
• Mokesčių atskaitymas: Hipotekos palūkanos yra atskaitomos iš mokesčių.

3 ankstyvo hipotekos grąžinimo skaičiuoklės naudojimo pavyzdžiai "Excel" programoje

Šiame skyriuje parodysime 3 skirtingus pavyzdžius, kaip naudoti ankstyvo hipotekos grąžinimo skaičiuoklę. Taigi pradėkime!

1 pavyzdys: mėnesinio papildomo mokėjimo dažnumo naudojimas

Blake'as buvo paėmęs būsto paskolą, kurios suma $250,000 svetainėje 2018 m. sausio 10 d. . Jis jau padarė 5 mokėjimai. Jo pradinis paskolos terminas buvo 20 metų . Metinė palūkanų norma yra 6% .

Paskutinį kartą 6 mėnesiai , jis susekė visas savo išlaidas ir rado būdą, kaip papildomai sumokėti $2000 per mėnesį, reguliariai mokėdamas hipotekos paskolą.

Dabar jis planuoja išsiaiškinti, kiek reikės papildomai sumokėti, jei norės grąžinti paskolą per kitą 10 metų (o ne 20 metų ).

Šiuo atveju naudokite mano Išmokos apskaičiavimas (tikslas) darbalapį, kuriame įrašykite paskolos duomenis.

• Gausite tokį rezultatą.

• Blake'as turi sumokėti $954.10 papildomai kiekvieną mėnesį, jei Blake'as nori grąžinti paskolą per kitą 10 metų o ne 20 metų (jo pradinės paskolos sąlygos).
• Dešinėje darbalapio pusėje rasite paskolos santrauką, pvz. Bendra mokėtina suma , Iš viso mokėtinų palūkanų , Palūkanų taupymas , Bendras laikas ir t. t.

2 pavyzdys: papildomo ketvirtinio mokėjimo dažnumas

Ką daryti, jei Blake'as nori mokėti papildomą įmoką kas ketvirtį, o ne kas mėnesį?

Paprasta. Tiesiog pakeiskite Papildomas mokėjimo dažnumas iš Mėnesinis į Kas ketvirtį .

Blake'as pastebi, kad po kiekvieno 3 mėnesiai , jis turi sumokėti $2892.20 papildomai sumokėti paskolą per kitą 10 metų .

3 pavyzdys: pasikartojančio papildomo mokėjimo taikymas

Dabar parodysiu kitą pavyzdį. Šį kartą naudosiu Hipotekos grąžinimo skaičiuoklė papildomam mokėjimui (pasikartojančiam / nereguliariam / abiem) .

Tarkime, kad Fallon paėmė tam tikro dydžio hipotekos paskolą savo naujai įsigytam būstui.

Štai jos paskolos duomenys:

• Pradinės paskolos sąlygos (metais): 20 metų.
• Paskolos suma: 200,000$
• Metinė palūkanų norma: 4.50%
• Paskolos data: 2018 m. kovo 10 d.

Reguliariai mokėdama paskolos įmokas, ji nori papildomai sumokėti paskolą dviem būdais:

Taigi, štai dar keletas detalių apie dabartinius jos sprendimus:

• Papildoma suma, kurią planuojate pridėti: $500
• Papildomas mokėjimo dažnumas: Mėnesinis
• Papildomas mokėjimas prasideda nuo mokėjimo Nr.: 10
• Papildomas nereguliarus mokėjimas : Nežinau datos, bet ji gali ją pridėti bet kuriuo paskolos laikotarpiu.

Dabar tai yra jos paskolos suvestinė. Viršuje esančiame paveikslėlyje matote, kad ji gali pridėti bet kokio dydžio papildomą mokėjimą prie savo reguliarių mėnesinių ir reguliarių papildomų (pasikartojančių) mokėjimų.

Ir ji galės visiškai grąžinti paskolą per 11 metų, 4 mėnesiai ir 0 dienų .

Ankstyvo paskolos grąžinimo skaičiuoklė "Excel" programoje

Dabar sužinokime kai ką apie paskolos grąžinimą ir NPER funkcija . NPER funkcija apskaičiuos, per kiek mėnesių bus grąžinta tam tikros sumos paskola ir kokia bus palūkanų norma.

Šiuo atveju apsvarstykite šį duomenų rinkinį.

Norėdami apskaičiuoti mėnesių skaičių, atliksime šiuos veiksmus.

Žingsniai:

• Eikite į C7 ir užrašykite šią formulę

• Tada paspauskite ĮVESKITE . "Excel" bus apskaičiuotas mėnesių skaičius.

Tai užtruks maždaug 66 mėnesių paskolai grąžinti.

Pastaba:

• Metinė norma dalijama iš 12 nes skaičiuojame mėnesių skaičių.
• Svetainė neigiamas ženklas mėnesinei įmokai yra tai, kad mokate šią sumą.

Ankstyvo hipotekos grąžinimo privalumai ir spąstai

Neturėdami skolų galėsite atverti daugybę durų. Štai keletas iš jų:

1) taupymas

Sutaupysite daug pinigų palūkanoms, jei galėsite iš anksto grąžinti būsto paskolą. Tai padarys jūsų gyvenimą lankstesnį ir malonesnį.

2) Nors išleistos palūkanos yra atskaitomos iš mokesčių, dienos pabaigoje jūs prarandate pinigus

Kai kurie žmonės gali manyti, kad palūkanų išlaidos gali būti atskaitomos iš mokesčių, tačiau man kyla klausimas, kiek?

Pavyzdžiui, mokate $1000 palūkanų už būsto paskolą. Taigi, jūs taupote 250$ (darant prielaidą, kad mokesčio tarifas yra 25% ) kiekvieną mėnesį. Tačiau likusi dalis $750 eina pas skolintoją ir yra išleista.

Taigi, jei sumokėsite anksčiau, galėsite sutaupyti $750 kas mėnesį. Yra ir kitų schemų, pagal kurias galite sutaupyti pinigų, o tie pinigai gali būti atskaitomi iš mokesčių.

3) Taupykite pensijai arba kurkite verslą

Sutaupytus pinigus galėsite kaupti pensijai arba galite įsteigti savo verslą. Nuosavas verslas gali suteikti daugiau finansinės laisvės, jei pavyks tapti sėkmingu verslininku.

Tačiau yra ir tam tikrų spąstų.

Kada nors gyvenime jums gali prireikti nemažai grynųjų pinigų verslui pradėti arba kai kuriems svarbiems nenumatytiems atvejams. Pinigai atsiskaitomojoje sąskaitoje yra lengviau prieinami nei gauti pinigų refinansuojant būstą. Apsvarstykite tai prieš pradėdami anksčiau laiko grąžinti būsto paskolą.

Dalykai, kuriuos reikia prisiminti

Prieš iš anksto išmokėdami hipotekos paskolą, turėtumėte apsvarstyti keletą veiksnių.

1) Ar jūsų skolintojai taiko baudas už išankstinį paskolos grąžinimą?

Kai kurie skolintojai gali taikyti baudas už išankstinį mokėjimą. Pasitarkite su skolintojais arba patikrinkite sąlygas, su kuriomis sutikote imdami paskolas. Jei taikomos kokios nors baudos, pasikonsultuokite su skolintojais ir raskite šios situacijos sprendimą.

2) Bet kokia daug mokanti kreditinė kortelė arba bet kokia paskola, kurią mokate?

Jei turite gerai apmokamų Kreditinė kortelė arba automobilio paskolą, kurią toliau naudojate, geriau juos sumokėti iš pradžių.

Tarkime, mokate 12 % (BKKMN) Kreditinė kortelė paskolos suma $10,000 . Jūsų mėnesio palūkanų mokestis bus $100 . Jūsų požiūriu, tai nėra didelė suma, dėl kurios reikėtų nerimauti. Tačiau iš tikrųjų, jei tai būtų jūsų hipotekos paskola, turėtumėte mokėti tik $50 (tik palūkanos). Taigi, jei mokate Kreditinė kortelė paskolą iš pradžių, jūs iš tikrųjų taupote 50 USD/mėn. , kuris iš tikrųjų yra 600 JAV dolerių per metus .

3) Ar pakankamai sutaupėte savo skubios pagalbos fonde?

Žinote, kad nenumatytų atvejų pasitaiko. Sukaupkite pakankamai lėšų savo fondui nenumatytiems atvejams. Tada planuokite iš anksto grąžinti būsto paskolą.

4) Ar jūsų hipotekos paskola valdo jūsų gyvenimą?

Kartais žmogus gali atsidurti tokioje padėtyje, kai jaučia, kad paskola jį iš tikrųjų valdo. Kartais jis gali pasijusti, kad paskola iš tikrųjų jį valdo. Tokiu atveju pasistenkite išbraukti paskolą iš savo gyvenimo. 20-30 metų yra maždaug ketvirtadalis arba trečdalis viso jūsų gyvenimo trukmės. Taigi, kai turite galimybę iš anksto grąžinti paskolą, atsikratykite paskolos per kuo trumpesnį laiką.

Mano darbaknygėje rasite darbalapį (pavadinimu Išankstinio mokėjimo kontrolinis sąrašas ), kur galite patikrinti veiksnius. Jei visi veiksniai yra "žali", galite pabandyti iš anksto sumokėti paskolą.

Išvada

Manau, kad iš pirmiau pateiktos diskusijos mums aišku, kad paskolos grąžinimas anksčiau laiko yra svarbus sprendimas. Pagalvokite apie visus veiksnius, apie kuriuos kalbėjome.