Жити без боргів - це те, чого прагне кожна людина.

Принаймні, я не хотів би, щоб борги з'їдали мій важко зароблений щомісячний дохід.

Щоб жити без боргів, потрібно мати надійний план. Калькулятор дострокового погашення іпотеки в Excel це план.

• Він відстежить кожен ваш долар
• Він перевірить, де можна скоротити витрати і заощадити долар
• Змусити себе скоротити деякі керовані великі витрати
• На зекономлені долари, збільшити щомісячний платіж іпотечного житлового кредиту

Використовуючи свої Калькулятор дострокового погашення іпотеки в Excel Ви можете легко дізнатися, яку суму додаткового платежу Вам необхідно сплачувати щомісяця (або з будь-яким інтервалом) до Вашого регулярного платежу, щоб достроково погасити кредит.

Якщо ви вже завантажили мій калькулятор Excel, ви знайдете в основному два калькулятори:

• Payoff Calc. (Target)
• Payoff Calc. (доплата)

У цій статті я покажу вам, як користуватися калькулятором дострокового погашення іпотеки в Excel з прикладами.

Завантажити Практичний посібник

Завантажуйте безкоштовний шаблон та використовуйте його.

Вступ до іпотеки

Давайте спочатку розглянемо деякі важливі визначення, що стосуються розрахунку іпотеки.

• Сума основного боргу: Початкова сума, яку ви взяли у кредитора в якості позики.
• Регулярний щомісячний платіж: Це сума, яку ви сплачуватимете щомісяця. Вона включає в себе суму відсотків за користування кредитом за певний період (зазвичай місяць) та частину основної суми боргу.
• Умови кредитування: Це загальна кількість років, про яку ви і кредитор домовилися, щоб виплатити всі відсотки і кредит. Для іпотечного кредиту, як правило, це 15-30
• Річна процентна ставка (APR): Річна процентна ставка, яку ви будете сплачувати за кредит, наприклад, кредит на житло APR це 6% то процентна ставка на місяць становитиме 6%/12 = 5% .
• Доплата: Додатковий платіж, який Ви хочете сплачувати щомісяця. Після сплати щомісячної суми, все, що Ви сплачуєте, вважається додатковим платежем. Існує два види додаткових платежів: Регулярний додатковий платіж і Нерегулярна доплата Це повністю залежить від Ваших кредиторів, як Ви зможете сплатити додаткову суму.
• Відсоткові заощадження: Якщо Ви здійснюєте додаткові платежі до Ваших регулярних платежів, Ви заощаджуєте певну частину відсотків. Це називається заощадженням відсотків.
• Податкова знижка: Відсотки за іпотечним кредитом не підлягають оподаткуванню.

3 Приклади використання калькулятора дострокового погашення іпотеки в Excel

У цьому розділі ми продемонструємо 3 різні приклади використання калькулятора дострокового погашення іпотеки. Почнемо!

Приклад 1: Використання частоти щомісячних додаткових платежів

Блейк взяв кредит на житло на суму $250,000 на 10 січня 2018 року Він вже зробив 5 Початковий термін позики становив 20 років Річна відсоткова ставка становить 6% .

За останні 6 місяців він відстежив всі свої витрати і знайшов спосіб доплатити $2000 на місяць при регулярній сплаті ним іпотечного кредиту.

Тепер він планує дізнатися, скільки йому доведеться доплатити, якщо він хоче погасити свій кредит у наступному 10 років (а не 20 років ).

В такому випадку скористайтеся моїми Payoff Calc. (Target) робочий аркуш для внесення реквізитів кредиту.

• Ви отримаєте наступний результат.

• Блейк повинен заплатити $954.10 додатково щомісяця, якщо Блейк захоче сплатити кредит у наступному 10 років замість того, щоб 20 років (його початкові умови кредитування).
• У правій частині робочого аркуша ви знайдете зведену інформацію про кредит, наприклад Загальна сума до сплати , Загальна сума відсотків до сплати , Економія на відсотках , Загальний час і т.д.

Приклад 2: Використання періодичності щоквартального додаткового платежу

Що робити, якщо Блейк хоче сплачувати доплату щоквартально, а не щомісяця?

Все просто. Просто змініть Періодичність додаткових платежів від Щомісяця до Щоквартально .

Блейк виявляє, що після кожного 3 місяці він повинен заплатити $2892.20 додатково для погашення кредиту в наступному 10 років .

Приклад 3: Застосування періодичного додаткового платежу

Тепер я покажу інший приклад. Цього разу я використаю Калькулятор погашення іпотеки при доплаті (регулярний / нерегулярний / і те, і інше) .

Припустимо, Феллон взяла іпотечний кредит на суму для свого нового будинку.

Ось її кредитні реквізити:

• Початкові строки кредитування (роки): 20 років.
• Сума кредиту: 200,000$
• APR (Annual Percentage Rate): 4.50%
• Дата позики: 10 березня 2018 року.

Регулярно сплачуючи кредитні платежі, вона хоче доплатити за кредитом двома способами:

Отже, ось деякі подробиці її нинішніх рішень:

• Додаткова сума, яку ви плануєте додати: $500
• Додаткова частота платежів: Щомісяця
• Доплата починається з № платежу: 10
• Додатковий нерегулярний платіж : Не знаю дату, але вона може додати її в будь-який період кредитування.

На зображенні вище ви бачите, що вона може додати будь-яку суму додаткового платежу до своїх регулярних щомісячних та регулярних додаткових (періодичних) платежів.

А повністю погасити свій кредит вона зможе вже через 11 років, 4 місяці і 0 днів .

Калькулятор дострокового погашення кредиту в Excel

Тепер давайте дізнаємося дещо про погашення кредиту та функція NPER "У нас тут є NPER функція розрахує, скільки місяців знадобиться для погашення кредиту на певну суму та відсоткову ставку.

Розглянемо цей набір даних для цього випадку.

Для того, щоб розрахувати кількість місяців, виконаємо такі дії.

Сходинки:

• Перейдіть до C7 і запишемо наступну формулу

• Потім натисніть ENTER . Excel підрахує кількість місяців.

Для цього знадобиться приблизно 66 місяців для погашення кредиту.

Зауважте:

• Річна ставка ділиться на 12 Тому що ми рахуємо кількість місяців.
• На сьогоднішній день, на жаль, це не так. негативний знак для щомісячного платежу є те, що ви сплачуєте цю суму.

Переваги та підводні камені дострокового погашення іпотеки

Відсутність боргів відкриє перед вами багато дверей. Ось деякі з них:

1) Економія коштів

Ви заощадите значні кошти у вигляді економії на відсотках, якщо зможете достроково погасити кредит на житло. Це зробить ваше життя більш гнучким та приємним.

2) Незважаючи на те, що витрачені відсотки відносяться до податкової знижки, в кінці дня ви втрачаєте гроші

Хтось може прийти до логіки, що витрати на відсотки можна вирахувати з податку. Але моє питання - скільки?

Наприклад, ви сплачуєте $1000 відсотки по кредиту на житло. Таким чином, ви заощаджуєте 250$ (за умови, що ставка податку становить 25% ) щомісяця. Але решта $750 йде до кредитора і є витраченою.

Отже, якщо заплатити раніше, то можна заощадити $750 Є й інші схеми, де можна заощаджувати, і ці гроші вираховуються з податків.

3) Відкладати на пенсію або створювати бізнес

Заощаджені кошти ви зможете відкласти на пенсію або відкрити власний бізнес. Власний бізнес може дати вам більше фінансової свободи, якщо ви зможете стати успішним підприємцем.

Однак є й підводні камені.

У певний момент життя Вам може знадобитися значна сума готівки для започаткування бізнесу або на випадок надзвичайних ситуацій. Гроші на поточному рахунку є більш доступними, ніж гроші, отримані шляхом рефінансування Вашого житла. Подумайте про це перед тим, як почати достроково погашати іпотечний кредит.

Важливі моменти для запам'ятовування

Існує кілька факторів, які слід врахувати, перш ніж достроково погашати іпотечний кредит.

1) Чи практикують Ваші кредитори штрафні санкції за дострокове погашення?

Деякі кредитори можуть мати штрафні санкції за дострокове погашення. Проконсультуйтеся з кредиторами або перевірте умови, які ви прийняли, коли брали кредити. Якщо є якісь штрафні санкції, проконсультуйтеся з кредиторами, щоб знайти рішення цієї ситуації.

2) Будь-яка високооплачувана КРЕДИТНА КАРТКА або будь-який кредит, який Ви сплачуєте?

Якщо у вас є високооплачувана КРЕДИТНА КАРТКА або автокредиту, який Ви продовжуєте, краще сплатити їх спочатку.

Скажімо, ви платите 12% (річних) КРЕДИТНА КАРТКА кредит на суму $10,000 Ваша щомісячна процентна плата становитиме $100 У Вашому розумінні, це не така вже й велика сума, щоб нею перейматися. Але насправді, якби це був Ваш іпотечний кредит, то Вам довелося б сплачувати лише $50 (тільки відсотки). Отже, якщо ви сплачуєте свій КРЕДИТНА КАРТКА кредит на перших порах, ви фактично економите $50/місяць що насправді є 600$/рік .

3) Чи достатньо Ви накопичили у своєму резервному фонді?

Ви знаєте, що непередбачувані обставини трапляються. Відкладіть достатню суму до резервного фонду, а потім сплануйте дострокове погашення іпотечного кредиту.

4) Чи керує Вашим життям іпотечний кредит?

Для когось сплата кредиту з року в рік дійсно набридає. Іноді людина може опинитися в такій ситуації, коли їй може здатися, що кредит фактично контролює її. У такій ситуації спробуйте зникнути кредит зі свого життя. Виплата кредиту на протязі 20-30 років становить приблизно одну четверту або одну третину від загальної тривалості вашого життя. Тому, коли ви опинилися в ситуації дострокового погашення кредиту, позбудьтеся його в найкоротші терміни.

У моєму робочому зошиті ви знайдете аркуш з назвою Контрольний список для передоплати Якщо всі фактори зеленого кольору, ви можете спробувати достроково погасити кредит.

Висновок

З вищевикладеної дискусії, я думаю, нам зрозуміло, що дострокове погашення кредиту - це серйозне рішення, яке потрібно прийняти. Подумайте про всі фактори, про які ми говорили.