Att leva ett skuldfritt liv är något som alla vill ha.

Jag vill åtminstone inte att mina skulder ska äta upp min hårt förvärvade månadsinkomst.

För att leva ett skuldfritt liv måste du ha en solid plan. En kalkylator för tidig avbetalning av lån i Excel är planen.

• Den kommer att spåra varenda dollar
• Den kommer att kontrollera var du kan skära ner på utgifterna och spara pengar.
• Tvinga dig själv att skära ner på några hanterbara stora utgifter.
• Med de sparade pengarna, öka månadsbetalningen av ditt bostadslån

Med hjälp av min Kalkylator för tidig avbetalning av hypotekslån i Excel kan du enkelt ta reda på hur mycket extra du måste betala varje månad (eller när som helst) tillsammans med din vanliga betalning för att betala av lånet i förtid.

Om du redan har laddat ner min Excel-kalkylator hittar du i princip två kalkylatorer:

• Beräkning av utbetalning (mål)
• Avbetalningsberäkning (extra betalning)

I den här artikeln kommer jag att visa dig hur du använder en kalkylator för tidig avbetalning av lån i Excel med exempel.

Ladda ner övningsboken

Ladda ner den kostnadsfria mallen och använd den.

Introduktion till hypotekslån

Låt oss först titta på några viktiga definitioner om beräkning av hypotekslån.

• Kapitalbelopp: Det ursprungliga beloppet som du tog från en långivare som lån.
• Regelbunden månadsbetalning: Detta är det belopp som du kommer att betala varje månad. Det inkluderar lånets räntebelopp för en period (normalt en månad) och en del av ditt kapitalbelopp.
• Lånevillkor: Detta är det totala antalet år som du och långivaren har kommit överens om att betala av alla räntor och lån. För ett hypotekslån är det normalt 15-30
• Årlig ränta (APR): Årlig ränta som du kommer att betala för ditt lån. APR är 6% , blir räntan för en månad följande 6%/12 = 5% .
• Extra betalning: Extra betalning som du vill betala varje månad. Efter att du har betalat ditt månadsbelopp betraktas det du betalar som en extra betalning. Det finns två typer av extra betalningar: Regelbunden extrabetalning och Oregelbunden extra betalning Det beror helt och hållet på dina långivare hur du kan betala det extra beloppet.
• Räntesparande: Om du gör extra betalningar tillsammans med dina vanliga betalningar sparar du en del ränta, vilket kallas räntesparande.
• Skatteavdrag: Räntor på lån är avdragsgilla.

3 exempel på användning av kalkylatorn för tidig avbetalning av hypotekslån i Excel

I det här avsnittet kommer vi att visa 3 olika exempel på hur du kan använda kalkylatorn för tidig avbetalning av lån. Låt oss börja!

Exempel 1: Användning av månadsvis extra betalning

Blake hade tagit ett bostadslån på följande belopp $250,000 på 10 januari 2018 Han har redan gjort 5 Hans ursprungliga lånetid var 20 år Den årliga procentsatsen är 6% .

För de senaste 6 månader , han har spårade alla sina utgifter och hittat ett sätt att få extra betalt. $2000 i månaden genom den regelbundna betalningen av hans hypotekslån.

Nu planerar han att se hur mycket han måste betala extra om han vill betala av sitt lån under nästa år. 10 år (i stället för 20 år ).

I det här fallet kan du använda min Beräkning av utbetalning (mål) arbetsbladet för att fylla i lånedetaljerna.

• Du får följande resultat.

• Blake måste betala $954.10 extra varje månad om Blake vill betala lånet i nästa månad. 10 år snarare än 20 år (hans ursprungliga lånevillkor).
• På arbetsbladets högra sida hittar du en sammanfattning av lånet, t.ex. Totalt belopp som ska betalas ut , Total ränta som ska betalas , Räntesparande , Total tid , etc.

Exempel 2: Användning av kvartalsvis extra utbetalningsfrekvens

Vad händer om Blake vill betala den extra betalningen kvartalsvis, inte månadsvis?

Enkelt. Ändra bara Extra betalningsfrekvens från Månadsvis till Kvartalsvis .

Blake upptäcker att efter varje 3 månader , måste han betala. $2892.20 extra för att betala av lånet under nästa år. 10 år .

Exempel 3: Tillämpning av återkommande extra betalning

Nu ska jag visa ett annat exempel. Den här gången använder jag Kalkylator för extra betalning (återkommande / oregelbunden / båda) .

Antag att Fallon har tagit ett hypotekslån på ett visst belopp för sin nyköpta bostad.

Här är detaljerna om hennes lån:

• Ursprunglig lånetid (år): 20 år.
• Lånebelopp: 200,000$
• APR (Annual Percentage Rate): 4.50%
• Lånedatum: 10 mars 2018.

Med sina vanliga lånebetalningar vill hon betala extra på lånet på två sätt:

Här är några fler detaljer om hennes nuvarande beslut:

• Extra belopp som du planerar att lägga till: $500
• Extra betalningsfrekvens: Månadsvis
• Extra betalning startar från betalningsnummer: 10
• Extra oregelbunden betalning : Jag vet inte vilket datum det är, men hon kan lägga till det under vilken låneperiod som helst.

Detta är hennes lånesammanfattning nu. I bilden ovan ser du att hon kan lägga till ett valfritt belopp som extra betalning till sina vanliga månadsbetalningar och vanliga extra (återkommande) betalningar.

Och hon kommer att kunna betala tillbaka sitt lån helt och hållet i 11 år, 4 månader och 0 dagar .

Kalkylator för tidig avbetalning av lån i Excel

Nu ska vi lära oss något om återbetalning av lån och NPER-funktionen . NPER funktionen beräknar hur många månader det tar att betala tillbaka ett lån på ett visst belopp och räntan.

Se detta dataset för detta fall.

För att beräkna antalet månader följer vi stegen nedan.

Steg:

• Gå till C7 och skriv ned följande formel

• Tryck sedan på ENTER . Excel beräknas antalet månader.

Det kommer att ta ungefär 66 månader för att betala tillbaka lånet.

Observera:

• Den årliga räntan divideras med 12 eftersom vi beräknar antalet månader.
• negativt tecken för månadsbetalningen är att du betalar detta belopp.

Fördelar och fallgropar med tidig avbetalning av bolånet

Att bli skuldfri öppnar många dörrar för dig, och här är några av dem:

1) Spara pengar

Om du kan betala tillbaka ditt bostadslån i förskott kan du spara mycket pengar i form av räntebesparingar, vilket gör ditt liv smidigare och roligare.

2) Även om räntan är avdragsgill i skatten förlorar du pengar i slutändan.

En del människor kanske kommer med logiken att ränteutgifter är avdragsgilla, men min fråga är hur mycket?

Du betalar till exempel $1000 ränta på bostadslånet. Du sparar alltså 250$ (om skattesatsen är 25% ) varje månad. Men resten av $750 går till långivaren och det är en utgift.

Om du betalar i förtid kan du alltså spara den $750 Det finns också andra system där du kan spara pengar och dessa pengar är avdragsgilla.

3) Spara för pensionering eller starta företag

Med dina sparade pengar kan du spara pengar till din pension eller starta ett eget företag. Att äga ett företag kan ge dig mer ekonomisk frihet om du kan bli ett framgångsrikt företag.

Men det finns också vissa fallgropar.

Någon gång i livet kan du behöva en rejäl summa pengar för att starta ett företag eller för några större nödsituationer. Pengar på checkkontot är mer lättillgängliga än att få pengar genom att refinansiera din bostad. Tänk på detta innan du börjar betala av ditt hypotekslån i förtid.

Saker att komma ihåg

Det finns några faktorer som du bör tänka på innan du betalar tillbaka ditt lån i förskott.

1) Finns det någon straffavgift för förskottsbetalning hos dina långivare?

Vissa långivare kan ha straffavgifter för förskottsbetalningar. Rådgör med långivarna eller kontrollera de villkor som du accepterade när du tog lånen. Om det finns någon straffavgift, rådgör med dina långivare för att hitta en lösning på situationen.

2) Alla kreditkort med hög betalning eller lån som du betalar?

Om du har några högavlönade Kreditkort eller bilkredit som du fortsätter med, är det bättre att betala dem först.

Säg att du betalar en 12 % (effektiv ränta) KREDITKORT Lån till ett belopp av $10,000 Din månatliga räntekostnad blir $100 I din mening är det inte en stor summa att bry sig. Men i verkligheten, om det skulle vara ditt hypotekslån, skulle du behöva betala endast $50 (endast ränta). Om du alltså betalar din Kreditkort lånet i början, men du sparar faktiskt 50 dollar/månad , som faktiskt är 600$/år .

3) Har du sparat tillräckligt i din nödfond?

Du vet att nödsituationer kan inträffa. Spara tillräckligt med pengar till din nödfond. Planera sedan att betala tillbaka ditt bolån i förskott.

4) Styr ditt hypotekslån ditt liv?

För någon är det verkligen jobbigt att bära ett lån år efter år. Ibland kan personen hamna på en plats där han eller hon känner att lånet faktiskt kontrollerar honom eller henne. Försök då att försvinna med lånet ur ditt liv. Att bära ett lån i 20-30 år är ungefär en fjärdedel eller en tredjedel av din totala livslängd. När du har möjlighet att betala tillbaka ditt lån i förskott, ska du alltså göra dig av med lånet på kortast möjliga tid.

I min arbetsbok finns ett arbetsblad (som heter Checklista för förskottsbetalning ) där du kan kontrollera faktorerna. Om alla faktorer är gröna kan du försöka förskottsbetala ditt lån.

Slutsats

Av diskussionen ovan tror jag att det står klart för oss att det är ett viktigt beslut att betala av lånet i förtid. Tänk på alla de faktorer som vi har talat om.