Vivere una vita senza debiti è un desiderio di tutti.

O almeno, non vorrei che il mio debito divorasse il mio sudato reddito mensile.

Per condurre una vita senza debiti, è necessario avere un piano solido. Un calcolatore per l'estinzione anticipata del mutuo in Excel è il piano.

• Traccerà ogni vostro dollaro
• Verificherà dove è possibile tagliare le spese e risparmiare il dollaro.
• Costringetevi a tagliare alcune spese importanti e gestibili
• Con i dollari risparmiati, aumentare il pagamento mensile del vostro mutuo per la casa

Utilizzando il mio Calcolo dell'estinzione anticipata del mutuo in Excel È possibile scoprire facilmente l'importo della rata supplementare da pagare ogni mese (o a qualsiasi intervallo di tempo) per estinguere anticipatamente il prestito.

Se avete già scaricato la mia calcolatrice Excel, troverete sostanzialmente due calcolatori:

• Calcolo del payoff (obiettivo)
• Calcolo dell'esborso (pagamento extra)

In questo articolo vi mostrerò come utilizzare un calcolatore per l'estinzione anticipata dei mutui in Excel con esempi.

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Introduzione all'ipoteca

Vediamo innanzitutto alcune definizioni fondamentali per il calcolo del mutuo.

• Importo principale: L'importo originale ottenuto da un prestatore come prestito.
• Pagamento mensile regolare: È l'importo che pagherete ogni mese, che comprende gli interessi del prestito per un periodo (di solito un mese) e una parte del capitale.
• Condizioni di prestito: Si tratta del numero totale di anni che voi e il mutuante avete concordato per pagare tutti gli interessi e il prestito. Per un mutuo ipotecario, di solito si tratta di 15-30
• Tasso di interesse annuo (TAEG): Tasso di interesse annuo che pagherete per il vostro mutuo. Ad esempio, il vostro mutuo per la casa APR è 6% , il tasso di interesse per un mese sarà 6%/12 = 5% .
• Pagamento extra: Pagamento extra che si desidera versare ogni mese. Dopo aver pagato l'importo mensile, tutto ciò che si paga è considerato un pagamento extra. Esistono due tipi di pagamenti extra: Pagamento extra regolare e Pagamento extra irregolare Dipende totalmente dai vostri finanziatori come potete pagare l'importo extra.
• Risparmio di interessi: Se si effettuano pagamenti extra insieme ai pagamenti regolari, si risparmia un po' di interessi, il che viene definito risparmio di interessi.
• Detrazione fiscale: Gli interessi ipotecari sono deducibili dalle tasse.

3 esempi di utilizzo del calcolatore di estinzione anticipata del mutuo in Excel

In questa sezione, mostreremo 3 diversi esempi di utilizzo del calcolatore di estinzione anticipata dei mutui. Iniziamo allora!

Esempio 1: utilizzo della frequenza di pagamento extra mensile

Blake aveva contratto un mutuo per la casa di importo $250,000 su 10 gennaio 2018 . ha già fatto 5 I pagamenti. La durata del prestito originale era 20 anni Il Tasso Annuo Effettivo Globale è 6% .

Per l'ultimo 6 mesi ha rintracciato tutte le sue spese e ha trovato un modo per pagare un extra $2000 al mese con il regolare pagamento del suo mutuo ipotecario.

Ora sta pensando di vedere quanto deve pagare in più se vuole estinguere il suo prestito nel prossimo anno. 10 anni (piuttosto che 20 anni ).

In questo caso, utilizzare il mio Calcolo del payoff (obiettivo) foglio di lavoro per inserire i dettagli del prestito.

• Si otterrà il seguente risultato.

• Blake deve pagare $954.10 ogni mese, se Blake vuole pagare il prestito nel prossimo anno. 10 anni piuttosto che il 20 anni (le condizioni originali del prestito).
• Sul lato destro del foglio di lavoro, si trova il riepilogo del prestito, come ad esempio Importo totale da pagare , Interessi totali da pagare , Interessi di risparmio , Tempo totale , ecc.

Esempio 2: utilizzo della frequenza di pagamento extra trimestrale

E se Blake volesse pagare la rata extra trimestralmente e non mensilmente?

Semplice, basta cambiare il parametro Frequenza di pagamento extra da Mensile a Trimestrale .

Blake scopre che dopo ogni 3 mesi , deve pagare $2892.20 per pagare il prestito nel prossimo 10 anni .

Esempio 3: Applicazione del pagamento extra ricorrente

Ora mostrerò un altro esempio, questa volta utilizzando il metodo Calcolatore dell'estinzione del mutuo per pagamenti extra (ricorrenti, irregolari o entrambi) .

Supponiamo che Fallon abbia contratto un mutuo ipotecario di un certo importo per la casa appena acquistata.

Ecco i dettagli del prestito:

• Durata del prestito originale (anni): 20 anni.
• Importo del prestito: 200,000$
• TAEG (Tasso Annuo Percentuale): 4.50%
• Data del prestito: 10 marzo 2018.

Con i pagamenti regolari del prestito, la donna vuole pagare il suo prestito in due modi:

Ecco quindi qualche dettaglio in più sulle sue attuali decisioni:

• Importo extra che si intende aggiungere: $500
• Frequenza di pagamento extra: Mensile
• Il pagamento extra inizia dal pagamento n.: 10
• Pagamento extra irregolare Non conosco la data, ma può aggiungerlo in qualsiasi periodo di prestito.

Questo è il riepilogo del suo prestito. Nell'immagine qui sopra, si vede che può aggiungere qualsiasi importo di pagamento extra ai suoi pagamenti mensili regolari e ai pagamenti extra regolari (ricorrenti).

E sarà in grado di ripagare completamente il suo prestito in 11 anni, 4 mesi e 0 giorni .

Calcolatore dell'estinzione anticipata del prestito in Excel

Ora impariamo qualcosa sull'estinzione dei prestiti e sulla la funzione NPER . il NPER La funzione calcola il numero di mesi necessari per rimborsare un prestito di un certo importo e il tasso di interesse.

Consideriamo questo set di dati per questo caso.

Per calcolare il numero di mesi, seguiamo la procedura.

Passi:

• Vai a C7 e scrivere la seguente formula

• Quindi, premere ENTRARE . Excel calcolerà il numero di mesi.

Ci vorrà circa 66 mesi per rimborsare il prestito.

Nota:

• Il tasso annuale viene diviso per 12 perché stiamo calcolando il numero di mesi.
• Il segno negativo per il pagamento mensile è che si paga questo importo.

Vantaggi e insidie di un'estinzione anticipata dell'ipoteca

Essere liberi dal debito vi aprirà molte porte: eccone alcune:

1) Risparmiare denaro

Se riuscite ad estinguere anticipatamente il mutuo, risparmierete molto denaro sotto forma di interessi, rendendo la vostra vita più flessibile e piacevole.

2) Sebbene gli interessi spesi siano deducibili dalle tasse, alla fine della giornata si perde denaro

Alcuni potrebbero pensare che gli interessi passivi siano deducibili dalle tasse, ma la mia domanda è: quanto?

Ad esempio, si paga $1000 interessi sul mutuo per la casa. Quindi, si risparmia 250$ (supponendo che l'aliquota fiscale sia 25% ) ogni mese, ma il resto del $750 è destinato al prestatore e viene speso.

Quindi, se si paga in anticipo, si può risparmiare $750 Esistono poi altri programmi che consentono di risparmiare denaro e che sono deducibili dalle tasse.

3) Risparmiare per la pensione o creare un'impresa

Il denaro risparmiato vi permetterà di risparmiare per la pensione o di avviare un'attività in proprio. Possedere un'attività può darvi maggiore libertà finanziaria se riuscite a diventare un'azienda di successo.

Tuttavia, ci sono anche delle insidie.

A un certo punto della vita, potreste aver bisogno di una buona somma di denaro per avviare un'attività o per alcune emergenze importanti. Il denaro sul conto corrente è più facilmente accessibile rispetto a quello ottenuto rifinanziando la casa. Considerate questo aspetto prima di iniziare a estinguere anticipatamente il vostro mutuo ipotecario.

Cose da ricordare

Ci sono alcuni fattori da considerare prima di pagare anticipatamente il mutuo.

1) I vostri istituti di credito applicano una penale per il pagamento anticipato?

Alcuni istituti di credito potrebbero prevedere delle penali per i pagamenti anticipati. Consultate gli istituti di credito o verificate i termini e le condizioni che avete accettato al momento della sottoscrizione del prestito. Se ci sono delle penali, consultate i vostri istituti di credito per trovare una soluzione a questa situazione.

2) Carta di credito o prestito ad alto tasso di interesse?

Se avete una retribuzione elevata Carta di credito o del prestito auto che si sta portando avanti, è meglio pagarli all'inizio.

Supponiamo che stiate pagando un 12% (TAEG) Carta di credito prestito per un importo di $10,000 L'interesse mensile sarà pari a $100 In realtà, se si trattasse di un mutuo ipotecario, si dovrebbe pagare solo una parte della cifra. $50 (solo gli interessi). Quindi, se pagate il vostro Carta di credito all'inizio, in realtà si sta risparmiando $50/mese che in realtà è 600$/anno .

3) Avete risparmiato abbastanza nel vostro fondo di emergenza?

Le emergenze possono capitare. Risparmiate una somma sufficiente per il vostro fondo d'emergenza e poi pianificate l'estinzione anticipata del mutuo.

4) Il vostro mutuo ipotecario sta dominando la vostra vita?

Per qualcuno, sostenere un prestito anno dopo anno è davvero fastidioso. A volte, la persona può trovarsi in una situazione in cui sente che il prestito lo sta controllando. In questa situazione, cercate di far sparire il prestito dalla vostra vita. Portare un prestito per 20-30 anni è pari a circa un quarto o un terzo della durata totale della vita. Pertanto, quando vi trovate nella situazione di dover estinguere anticipatamente il vostro prestito, liberatevene nel più breve tempo possibile.

Nella mia cartella di lavoro è presente un foglio di lavoro (denominato Lista di controllo per il pagamento anticipato Se tutti i fattori sono verdi, si può tentare di pre-pagare il prestito.

Conclusione

Dalla discussione precedente, credo sia chiaro che l'estinzione anticipata del mutuo è una decisione importante da prendere. Pensate a tutti i fattori di cui abbiamo parlato.