Ang pamumuhay na walang utang ay isang bagay na gusto ng lahat.

At least, hindi ko gustong makitang kinakain ng utang ko ang pinaghirapan kong buwanang kita.

Upang mamuno isang buhay na walang utang, kailangan mong magkaroon ng matibay na plano. Ang isang maagang mortgage payoff calculator sa Excel ay ang plano.

• Susubaybayan nito ang iyong bawat dolyar
• Titingnan nito kung saan mo maaaring bawasan ang paggasta at i-save ang dollar
• Pilitin ang iyong sarili na bawasan ang ilang mapapamahalaang malalaking gastusin
• Gamit ang mga natitipid na dolyar, taasan ang buwanang pagbabayad ng iyong loan sa mortgage sa bahay

Gamit ang aking Early Mortgage Payoff Calculator sa Excel , madali mong malalaman kung magkano ang dagdag na bayad na babayaran mo bawat buwan (o sa anumang agwat) sa iyong regular na pagbabayad upang mabayaran nang maaga ang utang.

Kung na-download mo na ang aking Excel calculator, makikita mo ang karaniwang dalawang calculator:

• Payoff Calc. (Target)
• Payoff Calc. (Extra Payment)

Sa artikulong ito, ipapakita ko sa iyo kung paano gumamit ng early mortgage payoff calculator sa Excel na may mga halimbawa.

I-download Practice Workbook

I-download ang libreng template at gamitin ito.

Panimula sa Mortgage

Tingnan muna natin ang ilang kritikal na kahulugan tungkol sa pagkalkula ng Mortgage.

• Principal Halaga: Ang orihinal na halagang kinuha mo mula sa isang nagpapahiram bilang loan.
• Regular na BuwanangPagbabayad: Ito ang halagang babayaran mo bawat buwan. Kabilang dito ang halaga ng interes ng pautang para sa isang panahon (karaniwang isang buwan) at isang bahagi ng iyong pangunahing halaga.
• Mga Termino sa Pautang: Ito ang kabuuang bilang ng mga taon na ikaw at ang nagpautang napagkasunduan na bayaran ang lahat ng interes at utang. Para sa isang mortgage loan, ito ay karaniwang 15-30
• Taunang Rate ng Interes (APR): Taunang Rate ng Interes na babayaran mo para sa iyong utang. Sabihin, ang iyong loan sa bahay APR ay 6% , pagkatapos ang rate ng interes para sa isang buwan ay magiging 6%/12 = 5% .
• Karagdagang Pagbabayad: Karagdagang bayad na gusto mong bayaran bawat buwan. Pagkatapos bayaran ang iyong buwanang halaga, anuman ang babayaran mo ay itinuturing na dagdag na bayad. May dalawang uri ng Extra Payment: Regular Extra Payment at Irregular Extra Payment . Ganap na nakasalalay sa iyong mga nagpapahiram kung paano mo mababayaran ang iyong dagdag na halaga.
• Pagtitipid sa Interes: Kung magbabayad ka sa iyong mga regular na pagbabayad, makakapagtipid ka ng ilang interes. Ito ay tinutukoy bilang Interest Savings.
• Tax Deduction: Mortgage interest is tax deductible.

3 Mga Halimbawa ng Paggamit ng Early Mortgage Payoff Calculator sa Excel

Sa seksyong ito, magpapakita kami ng 3 magkakaibang halimbawa upang magamit ang calculator ng maagang mortgage payoff. Simulan na natin!

Halimbawa 1: Paggamit ng Buwanang Dagdag Dalas ng Pagbabayad

Si Blake ay kumuha ng home loan ng halaga $250,000 noong Ene 10, 2018 . Nakagawa na siya ng 5 na mga pagbabayad. Ang kanyang orihinal na termino ng pautang ay 20 taon . Ang taunang Rate ng Porsiyento ay 6% .

Sa nakalipas na 6 na buwan , nasubaybayan niya ang lahat ng kanyang mga paggasta at nakahanap ng paraan para sa dagdag na sahod $2000 isang buwan na may regular na pagbabayad ng kanyang mortgage loan.

Ngayon ay pinaplano niyang makita kung magkano ang dapat niyang bayaran ng dagdag kung gusto niyang bayaran ang kanyang utang sa susunod na 10 taon (sa halip na 20 taon ).

Sa kasong ito, gamitin ang aking Payoff Calc. (Target) worksheet na ilalagay sa mga detalye ng loan.

• Makukuha mo ang sumusunod na resulta.

• Kailangang magbayad si Blake ng $954.10 ng dagdag bawat buwan kung gusto ni Blake na bayaran ang utang sa susunod na 10 taon kaysa sa 20 taon (kanyang orihinal na mga termino ng pautang).
• Sa kanang bahagi ng worksheet, makikita mo ang buod ng loan tulad ng Kabuuang Halaga na Babayaran , Kabuuang Interes babayaran , Mga Pagtitipid sa Interes , Kabuuang Oras , atbp.

Halimbawa 2: Paggamit ng Quarterly Extra Payment Frequency

Paano kung gustong bayaran ni Blake ang dagdag na bayad kada quarter, hindi buwanan?

Simple. Baguhin lang ang Extra Payment Frequency mula Buwanang hanggang Quarterly .

Nalaman iyon ni Blake pagkatapos ng bawat 3 buwan , kailangan niyang magbayad ng $2892.20 dagdag para mabayaran ang utang sa susunod na 10taon .

Halimbawa 3: Paglalapat ng Paulit-ulit na Dagdag na Pagbabayad

Ngayon ay magpapakita ako ng isa pang halimbawa. Sa pagkakataong ito, gagamitin ko ang Mortgage Payoff Calculator para sa Extra Payment (Recurring / Irregular / Both) .

Kumbaga, si Fallon ay kumuha ng mortgage loan ng halaga para sa kanyang bagong binili na bahay.

Narito ang kanyang mga detalye ng pautang:

• Orihinal na Termino sa Pautang (Taon): 20 taon.
• Halaga ng Pautang: 200,000$
• APR (Taunang Porsiyento Rate): 4.50%
• Petsa ng Loan: Marso 10, 2018.

Sa kanyang mga regular na pagbabayad sa loan, gusto niyang dagdagan ang pagbabayad sa kanyang loan sa dalawang paraan:

Kaya, narito ang ilan pang detalye ng kanyang mga kasalukuyang desisyon:

• Extrang Halaga na Plano Mong Idagdag: $500
• Extra Dalas ng Pagbabayad: Buwanang
• Ang Karagdagang Pagbabayad ay Magsisimula sa Bayad No.: 10
• Extra Irregular na Pagbabayad : Hindi alam ang petsa ngunit maaari niya itong idagdag sa anumang panahon ng pautang.

Ito ang buod ng kanyang pautang ngayon. Sa larawan sa itaas, makikita mo na maaari siyang magdagdag ng anumang halaga ng karagdagang bayad sa kanyang regular na buwanan at regular na dagdag (paulit-ulit) na mga pagbabayad.

At mababayaran niya ang kanyang utangganap sa 11 taon, 4 na buwan, at 0 araw .

Early Loan Payoff Calculator sa Excel

Ngayon, may matutunan tayo tungkol sa pagbabayad ng utang at ang function ng NPER . Kakalkulahin ng function na NPER kung ilang buwan bago mabayaran ang isang loan ng isang partikular na halaga at ang rate ng interes.

Isaalang-alang ang dataset na ito para sa kasong ito.

Upang kalkulahin ang bilang ng mga buwan, susundin namin ang mga hakbang.

Mga Hakbang:

• Pumunta sa C7 at isulat ang sumusunod na formula

• Pagkatapos, pindutin ang ENTER . Kakalkulahin ng Excel ang bilang ng mga buwan.

Aabutin ng humigit-kumulang 66 na buwan bago mabayaran ang utang.

Tandaan:

• Ang taunang rate ay hinati sa 12 dahil kinakalkula namin ang bilang ng mga buwan.
• Ang negatibong tanda para sa buwanang pagbabayad ay na binabayaran mo ang halagang ito.

Mga Bentahe & Mga Pitfalls ng Early Mortgage Payoff

Ang pagiging walang utang ay magbubukas ng maraming pinto sa harap mo. Narito ang ilan:

1) Pag-iipon ng Pera

Makatipid ka ng maraming pera bilang pagtitipid sa interes kung maaari mong paunang bayaran ang iyong utang sa bahay. Gagawin nitong mas flexible at kasiya-siya ang iyong buhay.

2) Bagama't Nababawas sa Buwis ang Interes na Ginastos, Nalulugi Ka sa Pagtatapos ng Araw

Ilang tao maaaring magkaroon ng lohika na ang paggasta sa interes ay mababawas sa buwis. Pero ang akingtanong magkano?

Halimbawa, nagbabayad ka ng $1000 na interes sa utang sa bahay. Kaya, nagtitipid ka ng 250$ (ipagpalagay na ang rate ng buwis ay 25% ) bawat buwan. Ngunit ang natitirang $750 ay mapupunta sa nagpapahiram at ito ay ginastos.

Kaya, kung magbabayad ka nang maaga, maaari mong i-save iyon $750 bawat buwan. At may iba pang mga scheme kung saan maaari kang makatipid ng pera at ang pera ay mababawas sa buwis.

3) Mag-ipon para sa Pagreretiro o Magtatag ng mga Negosyo

Ang iyong naipong pera ay magagawa mong mag-ipon ng pera para sa iyong pagreretiro o maaari kang mag-set up ng iyong sariling negosyo. Ang pagmamay-ari ng isang negosyo ay maaaring magbigay sa iyo ng higit na kalayaan sa pananalapi kung maaari kang maging isang matagumpay na negosyo.

Gayunpaman, may ilang mga pitfalls din.

Sa isang punto ng buhay, maaaring kailanganin mo ang isang mahusay na halaga ng cash para magsimula ng negosyo o para sa ilang malalaking emergency. Ang pera sa checking account ay mas madaling ma-access kaysa sa pagkuha ng pera sa pamamagitan ng refinancing ng iyong bahay. Isaalang-alang ito bago simulan ang pagbabayad ng iyong mortgage loan nang maaga.

Mga Dapat Tandaan

May ilang salik na dapat mong isaalang-alang bago mo i-prepay ang iyong mortgage.

1) May Anumang Parusa sa Prepayment na Isinasagawa ng Iyong Mga Nagpapahiram?

Maaaring may mga parusa ang ilang nagpapahiram para sa mga paunang pagbabayad. Kumonsulta sa mga nagpapahiram o tingnan ang mga tuntunin at kundisyon na iyong tinanggap noong kumuha ka ng mga pautang. Kung mayroong anumang parusa, kumunsulta sa iyong nagpapahiram upang makahanap ng solusyonang sitwasyong ito.

2) Anumang Mataas na Nagbabayad na CREDIT Card o Anumang Loan na Binabayaran Mo?

Kung mayroon kang anumang mataas na bayad na CREDIT card o Car Loan na ipinagpapatuloy mo, mas mabuting bayaran muna sila.

Sabihin, nagbabayad ka ng 12% (APR) CREDIT card loan para sa halagang $10,000 . Ang iyong buwanang singil sa interes ay magiging $100 . Sa iyong pakiramdam, hindi ito isang malaking halaga upang mag-abala. Ngunit sa katotohanan, kung ito ang iyong Mortgage Loan, kailangan mong magbayad lamang ng $50 (interes lamang). Kaya, kung babayaran mo ang iyong CREDIT card loan sa una, talagang nagtitipid ka ng $50/buwan , na talagang 600$/taon .

3) Sapat na ba ang Iyong Naimpok sa Iyong Emergency Fund?

Alam mong may nangyayaring emergency. Mag-ipon ng sapat na halaga para sa iyong emergency fund. Pagkatapos ay planong i-prepay ang iyong mortgage loan.

4) Ang Iyong Mortgage Loan ba ang Naghahari sa Iyong Buhay?

Para sa isang tao, nakakaabala talaga ang pagpapautang sa bawat taon. Minsan, maaaring makita ng tao ang kanyang sarili sa isang lugar kung saan maaari niyang maramdaman na ang utang ay talagang kumokontrol sa kanya. Sa sitwasyong ito, subukang mawala ang utang sa iyong buhay. Ang pagdadala ng pautang sa loob ng 20-30 taon ay humigit-kumulang isang-ikaapat o isang-katlo ng iyong kabuuang haba ng buhay. Kaya, kapag ikaw ay nasa isang sitwasyon upang paunang bayaran ang iyong utang, tanggalin ang utang sa pinakamaikling posibleng panahon.

Sa aking workbook, makikita mo ang isang worksheet (pinangalanang Checklist ng Prepayment ) saan mo kayasuriin ang mga kadahilanan. Kung berde ang lahat ng salik, maaari mong subukang i-pre-pay ang iyong loan.

Konklusyon

Mula sa talakayan sa itaas, sa tingin ko ay malinaw na sa amin na ang pagbabayad ng iyong utang nang maaga ay isang malaking desisyon na dapat gawin. Isipin ang lahat ng mga kadahilanan na napag-usapan natin.