Жизнь без долгов - это то, чего хочет каждый.

По крайней мере, я бы не хотел, чтобы мой долг съедал мой с трудом заработанный ежемесячный доход.

Чтобы вести жизнь без долгов, необходимо иметь твердый план. Калькулятор досрочного погашения ипотеки в Excel это план.

• Он будет отслеживать каждый ваш доллар
• Он проверит, где вы можете сократить расходы и сэкономить доллар
• Заставьте себя сократить некоторые управляемые крупные расходы
• За счет сэкономленных долларов, увеличить ежемесячный платеж ипотечного кредита на покупку жилья

Используя свой Калькулятор досрочного погашения ипотеки в Excel Вы можете легко узнать, сколько дополнительных платежей вам нужно вносить каждый месяц (или с любым интервалом) вместе с вашим обычным платежом, чтобы досрочно погасить кредит.

Если вы уже загрузили мой калькулятор Excel, вы найдете в нем, по сути, два калькулятора:

• Расчет выплаты (цель)
• Расчет выплаты (дополнительный платеж)

В этой статье я покажу вам, как использовать калькулятор досрочного погашения ипотеки в Excel с примерами.

Скачать Практическое пособие

Скачайте бесплатный шаблон и используйте его.

Введение в ипотеку

Давайте сначала рассмотрим некоторые важные определения, касающиеся расчета ипотеки.

• Основная сумма: Первоначальная сумма, которую вы взяли у кредитора в качестве займа.
• Регулярный ежемесячный платеж: Это сумма, которую вы будете выплачивать каждый месяц. Она включает в себя сумму процентов по кредиту за определенный период (обычно за месяц) и часть основной суммы.
• Условия кредитования: Это общее количество лет, о котором вы и кредитор договорились, чтобы выплатить все проценты и кредит. Для ипотечного кредита это обычно составляет 15-30
• Годовая процентная ставка (APR): Годовая процентная ставка, которую вы будете платить за кредит. Скажем, ваш кредит на покупку жилья APR это 6% , то процентная ставка за месяц составит 6%/12 = 5% .
• Дополнительная оплата: Дополнительный платеж, который вы хотите платить каждый месяц. После выплаты ежемесячной суммы, все, что вы платите, считается дополнительным платежом. Существует два типа дополнительных платежей: Регулярная дополнительная оплата и Нерегулярная дополнительная оплата Это полностью зависит от ваших кредиторов, как вы сможете выплатить дополнительную сумму.
• Процентная экономия: Если вы вносите дополнительные платежи вместе с регулярными платежами, вы экономите на процентах. Это называется экономией на процентах.
• Налоговый вычет: Проценты по ипотеке вычитаются из налогооблагаемой базы.

3 Примера использования калькулятора досрочного погашения ипотеки в Excel

В этом разделе мы продемонстрируем 3 различных примера использования калькулятора досрочного погашения ипотеки. Давайте начнем!

Пример 1: Использование частоты ежемесячных дополнительных платежей

Блейк взял кредит на покупку жилья на сумму $250,000 на сайте 10 января 2018 г. Он уже сделал 5 платежи. Его первоначальный срок кредита был 20 лет Годовая процентная ставка составляет 6% .

За последние 6 месяцев Он проследил все свои расходы и нашел способ дополнительной оплаты. $2000 в месяц при регулярной выплате ипотечного кредита.

Теперь он планирует узнать, сколько ему придется доплатить, если он хочет погасить свой кредит в ближайшие 10 лет (а не 20 лет ).

В этом случае используйте мой Расчет выплаты (цель) рабочий лист для внесения данных о займе.

• Вы получите следующий результат.

• Блейк должен заплатить $954.10 доплачивать каждый месяц, если Блейк хочет выплатить кредит в следующем 10 лет а не 20 лет (его первоначальные условия кредитования).
• В правой части рабочего листа вы найдете сводку по кредиту, например Общая сумма к оплате , Общая сумма процентов к выплате , Процентные сбережения , Общее время , и т.д.

Пример 2: Использование ежеквартальной частоты дополнительных платежей

Что, если Блейк хочет выплачивать дополнительный платеж ежеквартально, а не ежемесячно?

Просто. Просто измените Частота дополнительных платежей с сайта Ежемесячно на Ежеквартально .

Блейк обнаружил, что после каждого 3 месяца он должен заплатить $2892.20 дополнительно, чтобы погасить кредит в следующем 10 лет .

Пример 3: Применение периодической дополнительной оплаты

Теперь я покажу другой пример. На этот раз я буду использовать Калькулятор погашения ипотеки для дополнительных платежей (периодических / нерегулярных / обоих) .

Предположим, что Фэллон взяла ипотечный кредит на сумму, равную сумме только что купленного дома.

Вот данные о ее кредите:

• Первоначальные сроки кредитования (годы): 20 лет.
• Сумма кредита: 200,000$
• APR (годовая процентная ставка): 4.50%
• Дата выдачи кредита: 10 марта 2018 года.

При регулярных платежах по кредиту она хочет дополнительно погасить кредит двумя способами:

Итак, вот некоторые подробности ее нынешних решений:

• Дополнительная сумма, которую вы планируете добавить: $500
• Периодичность дополнительных платежей: Ежемесячно
• Дополнительная оплата начинается с платежа №: 10
• Дополнительная нерегулярная оплата : Не знаю даты, но она может добавить его в любой период кредитования.

Теперь это резюме ее кредита. На изображении выше вы видите, что она может добавить любую сумму дополнительного платежа к своим обычным ежемесячным и обычным дополнительным (повторяющимся) платежам.

И она сможет полностью погасить свой кредит в 11 лет, 4 месяца и 0 дней .

Калькулятор досрочного погашения кредита в Excel

Теперь давайте узнаем кое-что о погашении кредита и функция NPER . NPER функция рассчитает, сколько месяцев потребуется для погашения кредита на определенную сумму и процентную ставку.

Рассмотрим этот набор данных для данного случая.

Чтобы рассчитать количество месяцев, выполним следующие действия.

Шаги:

• Перейти к C7 и запишите следующую формулу

• Затем нажмите ENTER . Excel вычислит количество месяцев.

Это займет приблизительно 66 месяцев для погашения кредита.

Примечание:

• Годовая ставка делится на 12 потому что мы вычисляем количество месяцев.
• Сайт отрицательный знак для ежемесячного платежа является то, что вы платите эту сумму.

Преимущества и недостатки досрочного погашения ипотеки

Отсутствие долгов откроет перед вами множество дверей. Вот некоторые из них:

1) Экономия денег

Вы сэкономите много денег на процентах, если сможете досрочно погасить свой жилищный кредит. Это сделает вашу жизнь более гибкой и приятной.

2) Хотя потраченные проценты вычитаются из налогооблагаемой базы, в конце дня вы теряете деньги

Некоторые люди могут рассуждать, что расходы на проценты вычитаются из налогов. Но мой вопрос в том, сколько?

Например, вы платите $1000 проценты по кредиту на покупку жилья. Таким образом, вы экономите 250$ (при условии, что ставка налога составляет 25% ) каждый месяц. Но остальные $750 направляется кредитору и является потраченным.

Таким образом, если вы заплатите раньше, вы сможете сэкономить эту сумму. $750 Каждый месяц. Есть и другие схемы, где вы можете экономить деньги, и эти деньги вычитаются из налогов.

3) Накопить на пенсию или создать бизнес

Сэкономленные деньги вы сможете откладывать на пенсию или открыть собственный бизнес. Собственный бизнес может дать вам больше финансовой свободы, если вы сможете стать успешным предпринимателем.

Однако и здесь есть свои подводные камни.

В какой-то момент жизни вам может понадобиться хорошая сумма наличных для открытия бизнеса или для каких-то серьезных чрезвычайных ситуаций. Деньги на расчетном счете более доступны, чем получение денег путем рефинансирования вашего дома. Подумайте об этом, прежде чем начать досрочно выплачивать ипотечный кредит.

О чем следует помнить

Есть несколько факторов, которые следует учитывать, прежде чем вы собираетесь досрочно погасить ипотечный кредит.

1) Существуют ли какие-либо штрафы за досрочное погашение, практикуемые вашими кредиторами?

У некоторых кредиторов могут быть штрафы за досрочное погашение. Проконсультируйтесь с кредиторами или проверьте условия, на которые вы согласились, когда брали кредит. Если есть штраф, проконсультируйтесь с кредиторами, чтобы найти выход из этой ситуации.

2) Любая высокооплачиваемая кредитная карта или любой кредит, по которому вы платите?

Если у вас есть высокооплачиваемые КРЕДИТНАЯ КАРТА или Автокредит, который вы продолжаете, лучше оплатить их вначале.

Скажем, вы платите 12% (APR) КРЕДИТНАЯ КАРТА кредит на сумму $10,000 Ваша ежемесячная процентная ставка составит $100 С вашей точки зрения, это не такая уж большая сумма, чтобы беспокоиться. Но в действительности, если бы это был ваш ипотечный кредит, вам пришлось бы платить только $50 (только проценты). Так, если вы выплачиваете свой КРЕДИТНАЯ КАРТА кредит вначале, вы на самом деле экономите 50 долларов в месяц , который на самом деле 600$/год .

3) Достаточно ли вы сэкономили в своем чрезвычайном фонде?

Вы знаете, что чрезвычайные ситуации случаются. Отложите достаточную сумму в фонд на случай чрезвычайных ситуаций. Затем планируйте досрочное погашение ипотечного кредита.

4) Управляет ли вашей жизнью ипотечный кредит?

Для кого-то брать кредит из года в год - это очень неприятно. Иногда человек может оказаться в ситуации, когда ему покажется, что кредит контролирует его. В такой ситуации постарайтесь исчезнуть из своей жизни. Взять кредит для 20-30 лет составляет примерно одну четвертую или одну треть всей вашей жизни. Поэтому, когда вы находитесь в ситуации досрочного погашения кредита, избавьтесь от него в кратчайшие сроки.

В моей рабочей книге вы найдете рабочий лист (с именем Контрольный список по предоплате ), где вы можете проверить факторы. Если все факторы зеленые, вы можете попытаться досрочно погасить свой кредит.

Заключение

Из вышеприведенного обсуждения, я думаю, нам ясно, что досрочное погашение кредита - это серьезное решение, которое нужно принять. Подумайте обо всех факторах, о которых мы говорили.