Živjeti život bez dugova stvar je koju svatko želi.

U najmanju ruku ne bih volio vidjeti kako moj dug jede moj teško zarađeni mjesečni prihod.

Voditi život bez dugova, morate imati čvrst plan. Plan je kalkulator prijevremene otplate hipoteke u Excelu .

• Pratit će svaki vaš dolar
• Provjerit će gdje možete smanjiti izdatke i uštedjeti dolara
• Prisilite se smanjiti neke podnošljive velike izdatke
• S ušteđenim dolarima povećajte mjesečnu otplatu svojeg hipotekarnog kredita za kuću

Koristeći moj Kalkulator prijevremene isplate hipoteke u Excelu , lako možete saznati koliko dodatnog plaćanja morate platiti svaki mjesec (ili u bilo kojem intervalu) uz redovno plaćanje da biste prijevremeno otplatili zajam.

Ako ste već preuzeli moj Excel kalkulator, pronaći ćete dva kalkulatora:

• Payoff Calc. (Cilj)
• Izračun isplate (Dodatno plaćanje)

U ovom ću vam članku pokazati kako koristiti kalkulator prijevremene otplate hipoteke u Excelu s primjerima.

Preuzmi Radna bilježnica za vježbu

Preuzmite besplatni predložak i upotrijebite ga.

Uvod u hipoteku

Pogledajmo prvo neke ključne definicije u vezi s izračunom hipoteke.

• Iznos glavnice: Izvorni iznos koji ste uzeli od zajmodavca kao zajam.
• Redoviti mjesečniPlaćanje: Ovo je iznos koji ćete plaćati svaki mjesec. Ovo uključuje iznos kamate na zajam za određeno razdoblje (obično mjesec dana) i dio vašeg iznosa glavnice.
• Uvjeti zajma: Ovo je ukupan broj godina koje ste vi i zajmodavac su se dogovorili otplatiti sve kamate i zajam. Za hipotekarni zajam obično je 15-30
• Godišnja kamatna stopa (APR): Godišnja kamatna stopa koju ćete platiti za svoj zajam. Recimo, vaš stambeni kredit APR je 6% , tada će kamatna stopa za mjesec dana biti 6%/12 = 5% .
• Dodatno plaćanje: Dodatno plaćanje koje želite plaćati svaki mjesec. Nakon plaćanja vašeg mjesečnog iznosa, sve što platite smatra se dodatnim plaćanjem. Postoje dvije vrste dodatnih plaćanja: Redovno dodatno plaćanje i Neredovito dodatno plaćanje . U potpunosti ovisi o vašim zajmodavcima kako možete platiti svoj dodatni iznos.
• Ušteda na kamatama: Ako dodatno plaćate uz redovita plaćanja, uštedjet ćete nešto na kamatama. To se naziva ušteda kamata.
• Porezni odbitak: Hipotekarne kamate se odbijaju od poreza.

3 primjera korištenja kalkulatora prijevremene otplate hipoteke u Excelu

U ovom ćemo odjeljku pokazati 3 različita primjera korištenja kalkulatora prijevremene otplate hipoteke. Počnimo onda!

Primjer 1: Upotreba učestalosti mjesečnih dodatnih plaćanja

Blake je uzeo stambeni kredit u iznosu 250.000 $ 10. siječnja 2018. . Već je izvršio 5 plaćanja. Njegov izvorni rok posudbe bio je 20 godina . Godišnja postotna stopa je 6% .

Posljednjih 6 mjeseci , pratio je sve svoje troškove i pronašao način da dodatno plati 2000$ mjesečno uz redovitu otplatu svog hipotekarnog kredita.

Sada planira vidjeti koliko mora dodatno platiti ako želi otplatiti svoj kredit u sljedećih 10 godina (umjesto 20 godina ).

U ovom slučaju upotrijebite moj Izračun isplate. (Cilj) radni list za unos pojedinosti o kreditu.

• Dobit ćete sljedeći rezultat.

• Blake mora platiti $954.10 dodatno svaki mjesec ako Blake želi platiti zajam u sljedećih 10 godina umjesto 20 godina (njegovi izvorni uvjeti zajma).
• Na desnoj strani radnog lista pronaći ćete sažetak zajma kao što je Ukupni iznos za plaćanje , Ukupna kamata koje treba platiti , Ušteda kamata , Ukupno vrijeme itd.

Primjer 2: Upotreba Tromjesečna dodatna učestalost plaćanja

Što ako Blake želi plaćati dodatnu uplatu kvartalno, a ne mjesečno?

Jednostavno. Samo promijenite Učestalost dodatnog plaćanja iz Mjesečno u Kvartalno .

Blake to otkriva nakon svakog 3 mjeseca , on mora platiti $2892.20 dodatno za otplatu kredita u sljedećih 10godina .

Primjer 3: Primjena ponavljajućeg dodatnog plaćanja

Sada ću pokazati još jedan primjer. Ovaj put ću upotrijebiti Kalkulator otplate hipoteke za dodatna plaćanja (ponavljajuća / neredovita / oboje) .

Pretpostavimo da je Fallon uzela hipotekarni zajam u određenom iznosu za svoju novokupljenu kuću.

Ovdje su detalji o njenom kreditu:

• Izvorni uvjeti kredita (godine): 20 godina.
• Iznos kredita: 200.000 $
• APR (godišnja postotna stopa): 4,50%
• Datum zajma: 10. ožujka 2018.

Svojim redovitim otplatama kredita, ona želi dodatno platiti svoj kredit na dva načina:

Dakle, evo još nekih detalja o njezinim sadašnjim odlukama:

• Dodatni iznos koji planirate dodati: 500$
• Dodatno Učestalost plaćanja: Mjesečno
• Dodatno plaćanje počinje od broja plaćanja: 10
• Dodatno neredovito plaćanje : Ne znam datum ali ga može dodati u bilo kojem razdoblju posudbe.

Ovo je sada njezin sažetak posudbe. Na gornjoj slici vidite da ona može dodati bilo koji iznos dodatne uplate svojim redovnim mjesečnim i redovitim dodatnim (ponavljajućim) uplatama.

I moći će otplatiti svoj kreditpotpuno za 11 godina, 4 mjeseca i 0 dana .

Kalkulator prijevremene otplate zajma u Excelu

Hajdemo sada nešto naučiti o isplati kredita i funkciji NPER . Funkcija NPER izračunat će koliko će mjeseci biti potrebno za otplatu zajma određenog iznosa i kamatne stope.

Razmotrite ovaj skup podataka za ovaj slučaj.

Da bismo izračunali broj mjeseci, slijedit ćemo korake.

Koraci:

• Idite na C7 i zapišite sljedeću formulu

• Zatim pritisnite ENTER . Excel će izračunati broj mjeseci.

Bit će potrebno približno 66 mjeseci za otplatu kredita.

Napomena:

• Godišnja stopa je podijeljena sa 12 jer računamo broj mjeseci.
• Negativni predznak za mjesečno plaćanje je da plaćate ovaj iznos.

Prednosti & Zamke prijevremene otplate hipoteke

Bez duga otvorit će vam se mnoga vrata. Evo nekih:

1) Ušteda novca

Uštedjet ćete mnogo novca kao štednju na kamatama ako možete unaprijed otplatiti svoj stambeni kredit. To će vaš život učiniti fleksibilnijim i ugodnijim.

2) Iako se potrošene kamate odbijaju od poreza, na kraju dana gubite novac

Neki ljudi mogao doći do logike da je potrošnja kamata porezno odbijena. Ali mojpitanje je koliko?

Na primjer, plaćate 1000$ kamate na stambeni kredit. Dakle, štedite 250$ (pod pretpostavkom da je porezna stopa 25% ) svaki mjesec. Ali ostatak od $750 ide zajmodavcu i potrošeno je.

Dakle, ako platite ranije, možete uštedjeti tih $750 svaki mjesec. A postoje i drugi programi u kojima možete uštedjeti novac, a taj novac se odbija od poreza.

3) Štedite za mirovinu ili osnivanje poduzeća

Vaš ušteđeni novac omogućit će vam uštedite novac za svoju mirovinu ili možete pokrenuti vlastiti posao. Posjedovanje tvrtke može vam dati više financijske slobode ako možete postati uspješan posao.

Međutim, postoje i neke zamke.

U jednom trenutku u životu možda će vam trebati dobra količina gotovinu za pokretanje posla ili za neke veće hitne slučajeve. Novac na tekućem računu je lakše dostupan nego dobivanje novca refinanciranjem vašeg doma. Razmotrite ovo prije nego što počnete rano otplaćivati ​​svoj hipotekarni kredit.

Stvari koje treba zapamtiti

Postoje neki čimbenici koje biste trebali uzeti u obzir prije nego što prijevremeno otplatite svoj hipotekarni kredit.

1) Prakticiraju li vaši zajmodavci kazne za prijevremenu otplatu?

Neki zajmodavci mogu imati kazne za prijevremenu otplatu. Posavjetujte se sa zajmodavcima ili provjerite odredbe i uvjete koje ste prihvatili prilikom uzimanja zajma. Ako postoji kazna, posavjetujte se sa svojim zajmodavcima kako biste pronašli rješenjeovu situaciju.

2) Bilo koja visokoplaćajuća KREDITNA kartica ili bilo koji zajam koji plaćate?

Ako imate visokoplaćajuću KREDITNU karticu ili zajam za automobil s kojim nastavljate, bolje je da ih platite u početku.

Recimo, plaćate 12% (APR) kreditne kartice zajam za iznos od 10.000 dolara . Vaša mjesečna kamata bit će 100$ . U vašem smislu, to nije velika količina za gnjaviti. Ali u stvarnosti, ako bi to bio vaš hipotekarni zajam, morali biste platiti samo 50$ (samo kamate). Dakle, ako prvo platite svoj zajam KREDITNOM karticom , zapravo štedite 50 USD mjesečno , što je zapravo 600 USD godišnje .

3) Jeste li dovoljno uštedjeli u svom fondu za hitne slučajeve?

Znate da se hitni slučajevi događaju. Uštedite dovoljan iznos za svoj hitni fond. Zatim isplanirajte prijevremenu otplatu svog hipotekarnog zajma.

4) Upravlja li vaš hipotekarni zajam vašim životom?

Nekome je izdržavanje zajma godinu za godinom stvarno mučno. Ponekad se osoba može naći na mjestu gdje može osjećati da zajam zapravo kontrolira nju. U ovoj situaciji pokušajte nestati zajam iz svog života. Nositi kredit na 20-30 godina otprilike je jedna četvrtina ili jedna trećina vašeg ukupnog životnog vijeka. Dakle, kada ste u situaciji da prijevremeno otplatite svoj kredit, riješite se kredita u najkraćem mogućem roku.

U mojoj radnoj bilježnici pronaći ćete radni list (pod nazivom Kontrolni popis prijevremene otplate ) gdje možešprovjeri faktore. Ako su svi faktori zeleni, možete pokušati unaprijed otplatiti svoj kredit.

Zaključak

Iz gornje rasprave, mislim da je jasno smatramo da je prijevremena otplata kredita važna odluka. Razmislite o svim faktorima o kojima smo govorili.