Å leve et gjeldfritt liv er noe alle ønsker.

Jeg vil i hvert fall ikke se at gjelden min spiser opp min hardt opptjente månedlige inntekt.

Å lede et gjeldfritt liv, må du ha en solid plan. En kalkulator for tidlig utbetaling av boliglån i Excel er planen.

• Den vil spore hver dollar
• Den vil sjekke ut hvor du kan kutte utgifter og spare penger dollar
• Tving deg selv til å kutte noen håndterbare store utgifter
• Med de sparte dollarene øk den månedlige betalingen av boliglånet ditt

Ved å bruke min Early Mortgage Payoff Calculator i Excel kan du enkelt finne ut hvor mye ekstra betaling du må betale hver måned (eller til et hvilket som helst intervall) med din vanlige betaling for å betale ned lånet tidlig.

Hvis du allerede har lastet ned Excel-kalkulatoren min, finner du i hovedsak to kalkulatorer:

• Payoff Calc. (Mål)
• Utbetalingsberegning. (Ekstra betaling)

I denne artikkelen vil jeg vise deg hvordan du bruker en kalkulator for tidlig utbetaling av boliglån i Excel med eksempler.

Last ned Øv arbeidsbok

Last ned gratismalen og bruk den.

Introduksjon til boliglån

La oss først se på noen kritiske definisjoner angående boliglånsberegning.

• Hovedbeløp: Det opprinnelige beløpet du tok fra en utlåner som lån.
• Vanlig månedligBetaling: Dette er beløpet du betaler hver måned. Dette inkluderer rentebeløpet på lånet for en periode (normalt en måned) og en del av hovedstolen.
• Lånevilkår: Dette er det totale antallet år du og utlåner har avtalt å betale ned alle renter og lån. For et boliglån er det normalt 15-30
• Annual Interest Rate (APR): Annual Interest Rate du betaler for lånet ditt. La oss si at boliglånet ditt APR er 6 % , så vil renten for en måned være 6 %/12 = 5 % .
• Ekstrabetaling: Ekstrabetaling du vil betale hver måned. Etter å ha betalt det månedlige beløpet, regnes det du betaler som en ekstra betaling. Det finnes to typer ekstrabetalinger: Vanlig ekstrabetaling og Uregelmessig ekstrabetaling . Det avhenger helt av långiverne dine hvordan du kan betale ekstrabeløpet ditt.
• Rentesparing: Hvis du foretar ekstra betalinger med dine vanlige betalinger, vil du spare litt renter. Dette omtales som rentesparing.
• Skattefradrag: Renter på boliglån er fradragsberettiget.

3 eksempler på bruk av Early Mortgage Payoff Calculator i Excel

I denne delen vil vi demonstrere 3 forskjellige eksempler på bruk av tidlig utbetalingskalkulator for boliglån. La oss begynne da!

Eksempel 1: Bruk av månedlig ekstra betalingsfrekvens

Blake hadde tatt et boliglån på beløp $250 000 10. januar 2018 . Han har allerede utført 5 betalinger. Hans opprinnelige låneperiode var 20 år . Den årlige prosentsatsen er 6 % .

I de siste 6 månedene har han sporet opp alle utgiftene sine og funnet en måte å betale $2000 på. i måneden med vanlig betaling av boliglånet hans.

Nå planlegger han å se hvor mye han må betale ekstra hvis han vil betale ned på lånet i neste 10 år (i stedet for 20 år ).

I dette tilfellet bruker du min utbetalingsberegning. (Target) regneark for å legge inn lånedetaljene.

• Du får følgende resultat.

• Blake må betale $954,10 ekstra hver måned hvis Blake ønsker å betale lånet i løpet av de neste 10 årene i stedet for de 20 årene (hans opprinnelige lånevilkår).
• På høyre side av regnearket finner du sammendraget av lånet som Totalt beløp som skal betales , Total rente som skal betales , Rentesparing , Total tid osv.

Eksempel 2: Bruk av Kvartalsvis ekstra betalingsfrekvens

Hva om Blake ønsker å betale den ekstra betalingen kvartalsvis, ikke månedlig?

Enkelt. Bare endre Ekstra betalingsfrekvens fra Månedlig til Kvartalsvis .

Blake finner ut at etter hver 3 måneder , må han betale $2892,20 ekstra for å betale ned lånet i løpet av de neste 10år .

Eksempel 3: Anvendelse av gjentakende ekstrabetaling

Nå skal jeg vise et annet eksempel. Denne gangen skal jeg bruke Betalningskalkulatoren for boliglån for ekstra betaling (gjentakende / uregelmessig / begge) .

Anta at Fallon har tatt et boliglån på et beløp for den nykjøpte boligen hennes.

Her er lånedetaljene hennes:

• Originale lånevilkår (år): 20 år.
• Lånebeløp: 200 000$
• APR (Årlig prosentsats): 4,50 %
• Lånedato: 10. mars 2018.

Med sine vanlige lånebetalinger ønsker hun å betale ekstra på lånet på to måter:

Så, her er noen flere detaljer om hennes nåværende avgjørelser:

• Ekstra beløp du planlegger å legge til: $500
• Ekstra Betalingsfrekvens: Månedlig
• Ekstrabetaling starter fra betalingsnr.: 10
• Ekstra uregelmessig betaling : Vet ikke datoen men hun kan legge det til i enhver låneperiode.

Dette er lånesammendraget hennes nå. På bildet ovenfor ser du at hun kan legge til et hvilket som helst beløp med ekstra betaling til sine vanlige månedlige og vanlige ekstra (gjentakende) betalinger.

Og hun vil være i stand til å betale tilbake lånet sitthelt på 11 år, 4 måneder og 0 dager .

Kalkulator for tidlig utbetaling av lån i Excel

Nå, la oss lære noe om utbetaling av lån og NPER-funksjonen . NPER -funksjonen vil beregne hvor mange måneder det vil ta å tilbakebetale et lån på et visst beløp og renten.

Vurder dette datasettet for dette tilfellet.

For å beregne antall måneder følger vi trinnene.

Trinn:

• Gå til C7 og skriv ned følgende formel

• Deretter trykker du ENTER . Excel vil beregne antall måneder.

Det vil ta omtrent 66 måneder å tilbakebetale lånet.

Merk:

• Årssatsen er delt på 12 fordi vi beregner antall måneder.
• Det negative tegnet for månedlig betaling er at du betaler dette beløpet.

Fordeler & Fallgruvene ved tidlig utbetaling av boliglån

Å være gjeldfri vil åpne mange dører foran deg. Her er noen:

1) Spare penger

Du vil spare mye penger som rentesparing hvis du kan forskuddsbetale boliglånet ditt. Dette vil gjøre livet ditt mer fleksibelt og morsommere.

2) Selv om renter er fradragsberettiget, taper du penger på slutten av dagen

Noen mennesker kan komme med logikken om at renteutgifter er fradragsberettiget. Men minspørsmålet er hvor mye?

Du betaler for eksempel $1000 renter på boliglånet. Så du sparer 250$ (forutsatt at skattesatsen er 25 % ) hver måned. Men resten av $750 går til utlåneren, og det er brukt.

Så hvis du betaler tidlig, kan du spare de 750$ hver måned. Og det finnes andre ordninger hvor du kan spare penger og de pengene er fradragsberettiget i skatt.

3) Spare til pensjonisttilværelse eller etablere virksomheter

Dine sparte penger vil gjøre deg i stand til å spar penger til pensjonisttilværelsen eller du kan starte din egen virksomhet. Å eie en bedrift kan gi deg mer økonomisk frihet hvis du kan bli en vellykket bedrift.

Men det er noen fallgruver også.

På et tidspunkt i livet kan du trenge en god mengde kontanter for å starte en bedrift eller for noen store nødsituasjoner. Penger på brukskontoen er lettere tilgjengelig enn å få penger ved å refinansiere boligen din. Vurder dette før du begynner å betale ned på boliglånet tidlig.

Ting å huske

Det er noen faktorer du bør vurdere før du skal forskuddsbetale boliglånet.

1) Er det noen forskuddsbetalingsstraff praktisert av dine långivere?

Noen långivere kan ha straff for forhåndsbetalinger. Rådfør deg med långiverne eller sjekk ut vilkårene og betingelsene du godtok da du tok lånene. Hvis det er noen straff, ta kontakt med långivere for å finne en løsning pådenne situasjonen.

2) Ethvert høyt betalende kredittkort eller ethvert lån du betaler?

Hvis du har et høyt betalende KREDITTkort eller billån du fortsetter med, er det bedre å betale dem først.

Si at du betaler et 12 % (APR) KREDITTkort lån til et beløp på $10 000 . Din månedlige rentebelastning vil være $100 . I din forstand er det ikke mye å bry seg om. Men i virkeligheten, hvis det skulle være ditt boliglån, må du bare betale $50 (bare renter). Så hvis du først betaler KREDITTkort -lånet ditt, sparer du faktisk $50/måned , som faktisk er 600$/år .

3) Har du spart nok i nødfondet ditt?

Du vet at det skjer en nødsituasjon. Spar nok beløp til nødfondet ditt. Planlegg deretter å forskuddsbetale boliglånet ditt.

4) Er det boliglånet som styrer livet ditt?

For noen er det virkelig plagsomt å ta lån år etter år. Noen ganger kan personen finne seg selv på et sted hvor han kan føle at lånet faktisk kontrollerer ham. I denne situasjonen, prøv å forsvinne lånet fra livet ditt. Å ta et lån i 20-30 år er omtrent en fjerdedel eller en tredjedel av din totale levetid. Så når du er i en situasjon til å forskuddsbetale lånet ditt, kvitt deg med lånet på kortest mulig tid.

I arbeidsboken min finner du et arbeidsark (kalt Forskuddsbetalingssjekkliste ) hvor du kansjekk ut faktorene. Hvis alle faktorene er grønne, kan du forsøke å forskuddsbetale lånet ditt.

Konklusjon

Fra diskusjonen ovenfor tror jeg det er klart å oss at å betale ned lånet ditt tidlig er en viktig beslutning å ta. Tenk på alle faktorene vi snakket om.